# ¿Se puede cambiar de hipoteca variable a fija?

> Sí, puedes cambiar tu hipoteca variable a tipo fijo mediante una subrogación de acreedor (cambio de banco) o una novación (renegociación con tu banco actual). Desde la Ley 5/2019 (art. 23.6), si pasas a fija o a una mixta con al menos 3 años fijos, la comisión está limitada al 0,05 % durante los 3 primeros años y a cero a partir del cuarto, lo que abarata el cambio.

- URL: https://www.hipotecas.me/preguntas-frecuentes/cambiar-hipoteca-variable-a-fija
- Autor: Fernando Hierro (https://www.hipotecas.me/autores/fernando-hierro)
- Publicado: 2026-03-14
- Actualizado: 2026-09-30
- Después de 3 años (LCCI): 0 % comisión
- Guía completa: [Subrogación hipotecaria](https://www.hipotecas.me/subrogacion-hipoteca)

## Respuesta completa

### Cómo cambiar tu hipoteca variable a fija

Con el Euríbor en niveles de incertidumbre, muchos hipotecados con tipo variable buscan la tranquilidad del tipo fijo. La buena noticia es que la ley te protege y facilita este cambio.

#### Opción 1: Novación (negociar con tu banco)

Consiste en modificar las condiciones de tu hipoteca actual sin cambiar de banco. Es la opción más sencilla si tu banco te ofrece buenas condiciones.

- **Ventaja:** menos papeleo, más rápido
- **Inconveniente:** tu banco no tiene obligación de aceptar — si no le interesa, no negocia
- **Coste:** comisión de [novación](https://www.hipotecas.me/glosario/novacion) con el mismo tope que abajo (0,05 % los 3 primeros años y 0 después) + [notaría](https://www.hipotecas.me/glosario/notaria) + registro, con los aranceles reducidos de la [Ley 2/1994](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1994-7556) (art. 8)

#### Opción 2: Subrogación de acreedor (cambiar de banco)

Otro banco asume tu hipoteca con nuevas condiciones. Es la vía más habitual porque genera competencia entre entidades.

- **Ventaja:** puedes negociar con varios bancos y quedarte con la mejor oferta
- **Comisión máxima:** 0,05 % los 3 primeros años y 0 después ([Ley 5/2019](https://www.hipotecas.me/glosario/lcci), [art. 23.6](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814#ar-23)), también si pasas a una mixta con un primer periodo fijo de al menos 3 años; este tope rige aunque tu hipoteca sea anterior a 2019 ([disposición transitoria primera](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814#dt))
- **Gastos:** Tasación (250-450 €, estimación de hipotecas.me) y la comisión de tu banco actual; notaría, registro y gestoría, el banco nuevo

#### Opción 3: Cancelar y abrir nueva

Cancelar tu hipoteca actual y contratar una nueva. Solo tiene sentido si necesitas además ampliar capital o el plazo.

#### ¿Cuándo merece la pena el cambio?

Generalmente compensa cambiar cuando la diferencia entre tu tipo actual y el fijo ofrecido es significativa, o cuando buscas seguridad independientemente del coste. Un [intermediario hipotecario](https://www.hipotecas.me/estudio-gratuito) puede negociar las mejores condiciones de tipo fijo en tu nombre.

Consulta nuestra guía completa sobre [subrogación hipotecaria](https://www.hipotecas.me/subrogacion-hipoteca) para entender todos los pasos y costes.

## Fuentes oficiales

- [BOE — Ley 2/1994, sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1994-7556)
- [BOE — Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI)](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814#ar-23)

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