# ¿Cómo sé si me conviene mejorar o cambiar mi hipoteca?

> Te conviene cambiar si pagas bastante más de lo que se firma hoy (la fija mediana está en el 3,95 % y el diferencial mediano de la variable en el 1,60 %) o si tus condiciones de vinculación son excesivas. La clave es que el ahorro en cuota compense los gastos del cambio.

- URL: https://www.hipotecas.me/preguntas-frecuentes/conviene-mejorar-cambiar-hipoteca
- Autor: Fernando Hierro (https://www.hipotecas.me/autores/fernando-hierro)
- Publicado: 2026-03-14
- Actualizado: 2026-10-14
- Meses en recuperar lo que cuesta cambiar: Coste ÷ ahorro
- Guía completa: [Mejora tu hipoteca](https://www.hipotecas.me/mejora-tu-hipoteca)

## Respuesta completa

### Señales de que tu hipoteca es mejorable

- Tu [diferencial](https://www.hipotecas.me/glosario/diferencial) está por encima de lo que se firma hoy (mediana del 1,60 %; las mejores ofertas, en la parte baja de 0,79 % – 2,15 %)
- Tu TIN fijo está claramente por encima del mercado actual: la mediana es el 3,95 % y las mejores ofertas parten del 3,35 %
- Pagas seguros vinculados caros que podrías contratar fuera por menos
- Tu escritura cobra por [amortización anticipada](https://www.hipotecas.me/glosario/amortizacion-anticipada) más de lo que permite hoy la [Ley 5/2019](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814) (art. 23: en variable, 0,25 % los 3 primeros años o 0,15 % los 5 primeros (según contrato) y 0 después; de variable a fija o a una mixta con al menos 3 años fijos, 0,05 % los 3 primeros años y 0 después; en fija, 2 % los 10 primeros años y 1,5 % después); si es anterior a junio de 2019, puede tener otros límites
- Tu banco no te ofrece mejoras y llevas varios años sin revisión de condiciones

### Tres vías para mejorar tu hipoteca

| Opción | Qué es | Qué pagas tú (150.000 € pendientes) |
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| [Novación](https://www.hipotecas.me/glosario/novacion) | Negociar con tu banco actual — cambian las condiciones sin cambiar de entidad | Notaría 30,05 € + folios e IVA, registro ~34 € (150.000 € pendientes) y la comisión que fije tu contrato |
| Subrogación | Cambiar de banco — la nueva entidad asume tu hipoteca con mejores condiciones | Tasación (250-450 €, estimación de hipotecas.me) y la comisión de tu banco actual; notaría, registro y gestoría, el banco nuevo |
| Cancelación + nueva | Cancelar la actual y firmar una hipoteca nueva desde cero | Tasación (250-450 €, estimación de hipotecas.me), comisión de cancelación y la cancelación registral (notaría 51 € con una copia y registro 28 €, con IVA); la hipoteca nueva, el banco |

### ¿Cómo calcular si compensa?

Compara tu cuota actual con la que pagarías con las nuevas condiciones y divide lo que te cuesta el cambio (la tabla de arriba) entre el ahorro mensual: te dice en cuántos meses lo recuperas. Ejemplo con un punto menos de TIN:

- **Hipoteca actual:** 150.000 €, 20 años restantes, TIN 4,95 % → cuota 986 €
- **Hipoteca mejorada:** mismas condiciones, TIN 3,95 % → cuota 905 €
- **Ahorro:** 81 €/mes × 240 meses = 19.440 € en intereses

*La hipoteca mejorada va al TIN fijo mediano del comparador hoy y la actual, un punto por encima. No son ofertas.*

Usa nuestra [calculadora de revisión](https://www.hipotecas.me/calculadora-revision-hipoteca) para calcular tu caso concreto.

## Fuentes oficiales

- [BOE — Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI)](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814)

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hipotecas.me es un portal hipotecario: comparador de hipotecas de 40 bancos, simuladores y guías. Si quieres, te tramitamos la hipoteca como intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el Banco de España (E569). Los datos de mercado de esta respuesta se recalculan con el Euríbor y los tipos que publican los bancos.