# ¿Qué diferencia hay entre cotitular y avalista en una hipoteca? > El cotitular firma la hipoteca como deudor: paga la cuota con el titular, sus ingresos cuentan para la capacidad de pago y, si compra con él, es copropietario de la vivienda. El avalista no es deudor ni propietario: solo se obliga a pagar si el titular no lo hace. Los dos responden de toda la deuda con todo su patrimonio, pero solo el cotitular que compra tiene derechos sobre la vivienda. - URL: https://www.hipotecas.me/preguntas-frecuentes/diferencia-cotitular-avalista - Autor: Fernando Hierro (https://www.hipotecas.me/autores/fernando-hierro) - Publicado: 2026-03-18 - Actualizado: 2026-09-30 - La diferencia clave: Deudor o garante - Guía completa: [Primera vivienda](https://www.hipotecas.me/hipoteca-primera-vivienda) ## Respuesta completa ### Cotitular vs avalista: derechos y obligaciones Son dos formas de reforzar una solicitud de hipoteca, pero con papeles distintos: el cotitular es deudor desde el primer día; el [avalista](https://www.hipotecas.me/glosario/avalista) garantiza la deuda de otro. #### Cotitular (codeudor) - Firma el préstamo como **deudor**. Los bancos pactan que todos los titulares respondan solidariamente: pueden reclamar la deuda entera a cualquiera de ellos ([Código Civil](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1889-4763), arts. 1137 y 1144) - Paga la cuota con el otro titular, y sus **ingresos se suman** para calcular la capacidad de pago - Si también compra, es **copropietario** de la vivienda en la proporción que diga la escritura de compraventa y tiene sus derechos (uso, venta, herencia). Ser titular del préstamo y ser propietario son cosas distintas: se puede ser codeudor sin figurar como comprador - Es lo habitual cuando una **pareja** compra junta #### Avalista (fiador) - **No es deudor ni propietario** de la vivienda: se obliga a pagar si el titular no lo hace (Código Civil, art. 1822) - **No paga** la cuota mientras el titular cumpla - Si el aval es solidario, que es lo que piden los bancos, el banco puede reclamarle **desde el primer impago**, sin ir antes contra el titular (art. 1831) - Responde con **todo su patrimonio**, y el aval figura en su [CIRBE](https://www.hipotecas.me/glosario/cirbe) como riesgo indirecto - Es habitual cuando un **familiar**, normalmente los padres, ayuda a comprar sin ser copropietario #### ¿Cuál conviene? Lo decide el banco al estudiar la operación: si con los ingresos de dos titulares la cuota queda dentro de su límite de endeudamiento, el cotitular suele bastar; si el problema es la solvencia del comprador, puede pedir un aval. Para ambos, la [Ley 5/2019](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814) extiende a los garantes personas físicas la visita al notario y las protecciones del prestatario (art. 15.4). Si un familiar quiere ayudar sin arriesgar todo su patrimonio, la alternativa es la [doble garantía hipotecaria](https://www.hipotecas.me/guias/hipotecas/doble-garantia-hipotecaria-segundo-inmueble), en la que responde solo con el inmueble que hipoteca. La comparación completa entre avalista, codeudor e hipotecante no deudor está en la [guía del avalista de hipoteca](https://www.hipotecas.me/guias/hipotecas/avalista-hipoteca-requisitos-responsabilidad). Si quieres evitar ambas figuras, consulta [cómo conseguir hipoteca sin aval](https://www.hipotecas.me/preguntas-frecuentes/hipoteca-sin-aval) o las [ayudas para jóvenes](https://www.hipotecas.me/preguntas-frecuentes/ayudas-jovenes-comprar-piso). ## Fuentes oficiales - [BOE — Código Civil (Real Decreto de 24 de julio de 1889)](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1889-4763) - [BOE — Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI)](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814) --- hipotecas.me es un portal hipotecario: comparador de hipotecas de 40 bancos, simuladores y guías. Si quieres, te tramitamos la hipoteca como intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el Banco de España (E569). Los datos de mercado de esta respuesta se recalculan con el Euríbor y los tipos que publican los bancos.