# ¿Se puede pedir una hipoteca a 40 años?

> Ninguna ley lo impide, pero es raro: el plazo máximo lo fija cada banco y el habitual que publican es de 30 años. Además manda la edad: si la entidad pide que esté pagada a los 75, como usan nuestras calculadoras, 40 años de plazo solo caben hasta los 35. Y sale cara: con 150.000 € al TIN fijo mediano del comparador hoy (3,95 %), pasar de 30 a 40 años baja la cuota en 90 € al mes, pero suma 42.240 € de intereses.

- URL: https://www.hipotecas.me/preguntas-frecuentes/hipoteca-a-40-anos
- Autor: Fernando Hierro (https://www.hipotecas.me/autores/fernando-hierro)
- Publicado: 2026-10-02
- Actualizado: 2026-10-02
- Intereses de más a 40 años frente a 30 (150.000 € al TIN fijo mediano de hoy): +42.240 €
- Guía completa: [Simulador de hipotecas](https://www.hipotecas.me/simulador-hipotecas)

## Respuesta completa

### Lo que dice la ley

La [Ley 5/2019](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814), que regula las hipotecas sobre vivienda, no fija un plazo máximo: lo decide cada banco dentro de su política de riesgos y lo publica en las condiciones de cada producto (lo vemos en el [plazo de la hipoteca](https://www.hipotecas.me/glosario/plazo-hipoteca)). El límite de 30 años que muchos recuerdan venía de la [Ley 2/1981](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1981-8598) (art. 5) y solo se aplicaba a los préstamos que respaldaban las cédulas hipotecarias de los bancos; esa ley está derogada desde el 8 de julio de 2022. Aun así, 30 años sigue siendo el plazo máximo habitual que publican los bancos, y el que usan todas nuestras calculadoras.

### Cuánto cambia la cuota y cuánto pagas de más

| Plazo | Cuota mensual | Intereses totales |
| --- | --- | --- |
| 30 años | 712 € | 106.320 € |
| 35 años | 660 € | 127.200 € |
| 40 años | 622 € | 148.560 € |

*Ejemplo: 150.000 € al TIN fijo mediano del comparador hoy (3,95 %), que no es una oferta. Cuota con la fórmula de nuestros simuladores (sistema francés).*

Alargar el plazo baja poco la cuota y sube mucho los intereses, porque durante más años pagas intereses sobre un capital que baja despacio. Por eso un plazo más largo no te hace más solvente: la Ley 5/2019 obliga al banco a evaluar si podrás pagar con tus ingresos durante toda la vida del préstamo (art. 11), y a más años, más incertidumbre.

### La edad decide antes que el plazo

Cada banco fija la edad a la que la hipoteca tiene que quedar pagada; nuestras calculadoras usan 75 años como referencia. Con ese límite, un plazo de 40 años solo es posible si tienes 35 años o menos, y con más de 45 ni siquiera llegas a 30: la tabla por edades está en [edad máxima para pedir una hipoteca](https://www.hipotecas.me/preguntas-frecuentes/edad-maxima-hipoteca).

### Si la cuota a 30 años no te cabe

- **Más entrada o una vivienda algo más barata:** mira hasta dónde llegas en [qué casa puedo comprar](https://www.hipotecas.me/que-casa-puedo-comprar).
- **Un cotitular:** suma sus ingresos a los tuyos ([cotitular o avalista](https://www.hipotecas.me/preguntas-frecuentes/diferencia-cotitular-avalista)).
- **Si eres joven y te falta ahorro:** el [aval ICO](https://www.hipotecas.me/aval-ico) no alarga el plazo, pero cubre parte de la entrada.
- **Si un banco te ofrece más de 30 años:** compara la TAE y el importe total adeudado de su FEIN con los de otra oferta a 30 (qué mirar en cada oferta, en el [Portal del Cliente Bancario del Banco de España](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/financiacion/hipotecas/)).

Compara cuotas y plazos con tus cifras en el [simulador de hipotecas](https://www.hipotecas.me/simulador-hipotecas).

## Fuentes oficiales

- [BOE — Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI)](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814)
- [BOE — Ley 2/1981, del mercado hipotecario (derogada el 8 de julio de 2022 por el Real Decreto-ley 24/2021)](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1981-8598)
- [Portal del Cliente Bancario del Banco de España](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/financiacion/hipotecas/)

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hipotecas.me es un portal hipotecario: comparador de hipotecas de 40 bancos, simuladores y guías. Si quieres, te tramitamos la hipoteca como intermediario de crédito inmobiliario inscrito en el Banco de España (E569). Los datos de mercado de esta respuesta se recalculan con el Euríbor y los tipos que publican los bancos.