# ¿Puedo pedir una hipoteca sin aval?

> Sí, la mayoría de hipotecas en España se conceden sin necesidad de aval. El aval solo se exige cuando el perfil del solicitante no es suficientemente sólido: financiación superior al 80 %, ingresos inestables, poco ahorro o historial crediticio negativo. Si aportas el 20 % de entrada y tienes un trabajo estable, normalmente no necesitas avalista.

- URL: https://www.hipotecas.me/preguntas-frecuentes/hipoteca-sin-aval
- Autor: Fernando Hierro (https://www.hipotecas.me/autores/fernando-hierro)
- Publicado: 2026-03-14
- Actualizado: 2026-09-30
- Solo si el perfil lo requiere: No siempre
- Guía completa: [Aval ICO](https://www.hipotecas.me/aval-ico)

## Respuesta completa

### Cuándo se necesita aval y cuándo no

El aval es una garantía adicional que el banco puede pedir, pero no es un requisito universal: ninguna ley lo exige. La mayoría de hipotecas se firman sin [avalista](https://www.hipotecas.me/glosario/avalista). Si hay avalista, se obliga a pagar si tú no lo haces ([Código Civil](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1889-4763), art. 1822), y la [Ley 5/2019](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814) obliga al banco a evaluar también su solvencia (art. 11.1).

#### No necesitas aval si:

- Aportas el 20 % de entrada (LTV ≤ 80 %)
- Tienes contrato indefinido con antigüedad
- Tu ratio de endeudamiento es inferior al 35 % (el techo del 30-35 % que, según el [Banco de España: consejos para firmar tu primera hipoteca](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/consejos-para-firmar-tu-primera-hipoteca.html), estiman las entidades)
- No tienes otras deudas significativas
- Tu historial crediticio es limpio

#### El banco puede pedir aval si:

- Solicitas financiación superior al 80 % (hipotecas al 90-95 %)
- Tienes contrato temporal o poca antigüedad
- Eres autónomo con poca antigüedad en la actividad
- Tu ratio de endeudamiento es alto (> 35 %)
- Tienes otras deudas pendientes

#### Tipos de aval

- **Avalista personal:** un familiar (normalmente los padres) que responde con su patrimonio si tú no pagas. Es la opción más común pero implica un riesgo importante para el avalista
- **Doble garantía hipotecaria:** el avalista aporta un inmueble libre de cargas como garantía adicional
- **[Aval ICO para jóvenes](https://www.hipotecas.me/aval-ico):** el Estado avala hasta el 20 % del préstamo a jóvenes de hasta 35 años (o con menores a cargo), así que no necesitas ahorrar la entrada completa ([Real Decreto-ley 5/2023](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2023-15135); condiciones en la [página del ICO sobre la línea de avales](https://www.ico.es/informes-seguimiento-linea-de-avales-para-adquisicion-de-primera-vivienda-de-jovenes-y-familias-con-menores-a-cargo))

#### Alternativas al aval

Si no quieres o no puedes conseguir un avalista, hay opciones:

- Ahorrar más entrada (cuanto más aportes, menos riesgo para el banco)
- Buscar bancos más flexibles con un [intermediario hipotecario](https://www.hipotecas.me/estudio-gratuito)
- Comprar una vivienda de menor precio para ajustar el LTV
- Hipotecas con aval ICO (si eres joven)

## Fuentes oficiales

- [BOE — Código Civil (Real Decreto de 24 de julio de 1889)](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1889-4763)
- [BOE — Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI)](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2019-3814)
- [Banco de España: consejos para firmar tu primera hipoteca](https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/consejos-para-firmar-tu-primera-hipoteca.html)
- [BOE — Real Decreto-ley 5/2023 (art. 191: línea de avales ICO para la compra de vivienda)](https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2023-15135)
- [página del ICO sobre la línea de avales](https://www.ico.es/informes-seguimiento-linea-de-avales-para-adquisicion-de-primera-vivienda-de-jovenes-y-familias-con-menores-a-cargo)

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