Coste hipotecario

¿Cuánto dinero pagas en intereses por tu hipoteca?

Simulación del coste de una hipoteca con el sistema francés: intereses totales según importe, plazo y TIN, con el TIN mediano de las hipotecas fijas de nuestro comparador como referencia.

Por Alejandra RuizActualizado el 2 de octubre de 20267 min de lectura

Excelenteen Trustpilot|Portal hipotecario|Análisis gratuito|Estudio al momento|Reg. BdE n.º E569

Lo esencial

—En una hipoteca tipo de 150.000 € a 25 años, los intereses suponen 58 % adicional sobre el capital.
—Pasar de 20 a 30 años en 150.000 € sube los intereses entre un 54 % y un 58 %, aunque la cuota baje.
—Medio punto menos de TIN (del 4,0 % al 3,5 %) en una hipoteca de 200.000 € a 25 años ahorra 16.500 € de intereses.
—Amortizar anticipadamente reduce los intereses restantes durante todo el plazo pendiente.

📊 Datos clave del informe

Cuando contratas una hipoteca, no solo devuelves el capital prestado: pagas también los intereses que genera el sistema francés de amortización. Este informe cuantifica exactamente cuánto dinero extra pagas según el importe, el plazo y el TIN de tu hipoteca.

El tiempo multiplica los intereses

En 150.000 €, pasar de 20 a 30 años sube los intereses entre un 54 % y un 58 %, aunque la cuota mensual baje.

Cada 0,5 % de TIN cuenta

Para una hipoteca de 200.000 € a 25 años, pasar del 3,5 % al 4,0 % de TIN supone 16.500 € más en intereses.

Amortizar anticipadamente ahorra

Cada euro que amortizas anticipadamente deja de generar intereses el resto del plazo. Conviene valorar la comisión vs. el ahorro.

💰 Intereses totales por importe de hipoteca

Cuánto pagas en intereses según importe y plazo, al TIN mediano de mercado (4,0 %) y TINs alternativos.

Hipoteca de 100.000 €

Plazo	Cuota/mes	Total intereses	% sobre capital	Coste extra vs 15a
15 años	740 €	33.200 €	33 %	—
20 años	606 €	45.440 €	45 %	+12.240 €
25 añosMás habitual	528 €	58.400 €	58 %	+25.200 €
30 años	477 €	71.720 €	72 %	+38.520 €

15 años33 %

Cuota/mes

740 €

Intereses

33.200 €

Extra vs 15a

—

20 años45 %

Cuota/mes

606 €

Intereses

45.440 €

Extra vs 15a

+12.240 €

25 añosHabitual58 %

Cuota/mes

528 €

Intereses

58.400 €

Extra vs 15a

+25.200 €

30 años72 %

Cuota/mes

477 €

Intereses

71.720 €

Extra vs 15a

+38.520 €

A 25 años: con TIN 2,0 % pagarías 27.200 € en intereses; con TIN 4,0 %, 58.400 €.

Hipoteca de 150.000 €

Plazo	Cuota/mes	Total intereses	% sobre capital	Coste extra vs 15a
15 años	1.110 €	49.800 €	33 %	—
20 años	909 €	68.160 €	45 %	+18.360 €
25 añosMás habitual	792 €	87.600 €	58 %	+37.800 €
30 años	716 €	107.760 €	72 %	+57.960 €

15 años33 %

Cuota/mes

1.110 €

Intereses

49.800 €

Extra vs 15a

—

20 años45 %

Cuota/mes

909 €

Intereses

68.160 €

Extra vs 15a

+18.360 €

25 añosHabitual58 %

Cuota/mes

792 €

Intereses

87.600 €

Extra vs 15a

+37.800 €

30 años72 %

Cuota/mes

716 €

Intereses

107.760 €

Extra vs 15a

+57.960 €

A 25 años: con TIN 2,0 % pagarías 40.800 € en intereses; con TIN 4,0 %, 87.600 €.

Hipoteca de 200.000 €

Plazo	Cuota/mes	Total intereses	% sobre capital	Coste extra vs 15a
15 años	1.479 €	66.220 €	33 %	—
20 años	1.212 €	90.880 €	45 %	+24.660 €
25 añosMás habitual	1.056 €	116.800 €	58 %	+50.580 €
30 años	955 €	143.800 €	72 %	+77.580 €

15 años33 %

Cuota/mes

1.479 €

Intereses

66.220 €

Extra vs 15a

—

20 años45 %

Cuota/mes

1.212 €

Intereses

90.880 €

Extra vs 15a

+24.660 €

25 añosHabitual58 %

Cuota/mes

1.056 €

Intereses

116.800 €

Extra vs 15a

+50.580 €

30 años72 %

Cuota/mes

955 €

Intereses

143.800 €

Extra vs 15a

+77.580 €

A 25 años: con TIN 2,0 % pagarías 54.400 € en intereses; con TIN 4,0 %, 116.800 €.

Hipoteca de 250.000 €

Plazo	Cuota/mes	Total intereses	% sobre capital	Coste extra vs 15a
15 años	1.849 €	82.820 €	33 %	—
20 años	1.515 €	113.600 €	45 %	+30.780 €
25 añosMás habitual	1.320 €	146.000 €	58 %	+63.180 €
30 años	1.194 €	179.840 €	72 %	+97.020 €

15 años33 %

Cuota/mes

1.849 €

Intereses

82.820 €

Extra vs 15a

—

20 años45 %

Cuota/mes

1.515 €

Intereses

113.600 €

Extra vs 15a

+30.780 €

25 añosHabitual58 %

Cuota/mes

1.320 €

Intereses

146.000 €

Extra vs 15a

+63.180 €

30 años72 %

Cuota/mes

1.194 €

Intereses

179.840 €

Extra vs 15a

+97.020 €

A 25 años: con TIN 2,0 % pagarías 68.000 € en intereses; con TIN 4,0 %, 146.000 €.

Hipoteca de 300.000 €

Plazo	Cuota/mes	Total intereses	% sobre capital	Coste extra vs 15a
15 años	2.219 €	99.420 €	33 %	—
20 años	1.818 €	136.320 €	45 %	+36.900 €
25 añosMás habitual	1.584 €	175.200 €	58 %	+75.780 €
30 años	1.432 €	215.520 €	72 %	+116.100 €

15 años33 %

Cuota/mes

2.219 €

Intereses

99.420 €

Extra vs 15a

—

20 años45 %

Cuota/mes

1.818 €

Intereses

136.320 €

Extra vs 15a

+36.900 €

25 añosHabitual58 %

Cuota/mes

1.584 €

Intereses

175.200 €

Extra vs 15a

+75.780 €

30 años72 %

Cuota/mes

1.432 €

Intereses

215.520 €

Extra vs 15a

+116.100 €

A 25 años: con TIN 2,0 % pagarías 81.600 € en intereses; con TIN 4,0 %, 175.200 €.

⏱️ Impacto del plazo en los intereses

Para una hipoteca de 200.000 € al 3,0 % de TIN, el plazo cambia radicalmente el coste total:

15 años

48.580 €

en intereses

Cuota: 1.381 €/mes

+24 % sobre capital

20 años

66.160 €

en intereses

Cuota: 1.109 €/mes

+33 % sobre capital

25 años

84.400 €

en intereses

Cuota: 948 €/mes

+42 % sobre capital

30 años

103.480 €

en intereses

Cuota: 843 €/mes

+52 % sobre capital

Dato clave: pasar de 15 a 30 años en una hipoteca de 200.000 € al 3,0 % puede suponer pagar más del doble en intereses totales. Cada 5 años adicionales encarecen la hipoteca significativamente, aunque reducen la cuota mensual. Consulta nuestro simulador de hipotecas para calcular tu caso concreto.

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❓ Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero se paga en intereses por una hipoteca media en España?

Para una hipoteca de 150.000 € a 25 años con un TIN del 4,0 %, los intereses totales ascienden a aproximadamente 87.600 €. Esto supone pagar un 58 % adicional sobre el capital prestado.

¿Cómo afecta el plazo al total de intereses?

El plazo tiene un impacto enorme. En una hipoteca de 150.000 €, pasar de 20 a 30 años sube los intereses totales entre un 54 % y un 58 % (según el TIN, entre el 2,0 % y el 4,0 %), aunque la cuota mensual baja. Conviene elegir el plazo más corto que permita una cuota asumible.

¿Por qué se pagan más intereses al principio de la hipoteca?

Porque en el sistema francés la cuota es fija, pero los intereses de cada mes se calculan sobre el capital que queda por devolver, que al principio es casi todo. En una hipoteca de 200.000 € a 25 años al 3,95 % (el TIN fijo mediano de nuestro comparador), la cuota es de 1.050 € y en el primer año 7.814 € de los 12.600 € que pagas son intereses (un 62 %). Con los años la proporción se invierte. Por eso amortizar al principio ahorra más intereses que hacerlo al final.

¿Cómo puedo pagar menos intereses por mi hipoteca?

Con cuatro palancas: un tipo más bajo (compara ofertas y negocia el diferencial o las bonificaciones, pero calcula lo que cuestan los productos vinculados), el plazo más corto que te permita una cuota cómoda, amortizaciones anticipadas cuando tengas ahorros (la Ley 5/2019 limita la comisión) y, si ya tienes hipoteca, una subrogación a otro banco si te mejora el tipo.

¿Es mejor reducir plazo o amortizar anticipadamente?

Ambas estrategias ahorran intereses. Reducir el plazo es más eficiente en términos de ahorro total, pero aumenta la cuota mensual. La amortización anticipada parcial permite mantener la cuota y reducir el tiempo restante, o reducir la cuota manteniendo el plazo. La Ley 5/2019 limita las comisiones por amortización anticipada.

¿Qué TIN se aplica actualmente en las hipotecas fijas en España?

Según nuestro comparador (octubre 2026), la mediana del TIN sin bonificar de las 37 hipotecas fijas es del 3,95 %. La fija sin requisito de colectivo con el TIN más bajo entre las verificadas es la de Banca March, al 3,35 % (TAE 3,475 % (bonificada: 3,009 %)). Es otra estadística que el tipo medio (TEDR) de todas las hipotecas nuevas sobre vivienda que publica el Banco de España, que fue del 3,04 % en agosto 2026: ese mezcla fijas, variables y mixtas ya firmadas.

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📖 Fuentes

Banco de España — Tipo medio (TEDR) de las nuevas operaciones de préstamo para vivienda, agosto 2026: 3,04 %
Comparador de hipotecas.me — TIN mediano de 37 hipotecas fijas (octubre 2026), sobre 113 productos; cada tipo se comprueba en la web del banco
Cálculo: cuota del sistema francés, la misma fórmula que el simulador de hipotecas

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Normativa citada

→BOE — Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (LCCI)

Sobre este contenido

Alejandra Ruiz

Analista hipotecaria

Publicación: enero 2026

Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.

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