Hipoteca para no residentes en España: requisitos, financiación y pasos para conseguirla (Guía 2025)

Cada vez más compradores extranjeros quieren adquirir vivienda en España. Si no resides fiscalmente en el país, sí puedes obtener hipoteca, pero las condiciones, la documentación y los plazos son diferentes a los de un residente. En esta guía te explico qué piden los bancos, cómo mejorar tu aprobación y qué pasos seguir en 2025.

1) ¿Qué pide el banco a un no residente?

• Ingresos estables y verificables: nóminas, contratos o declaraciones de ingresos.
• Historial de crédito en tu país (o informes de solvencia equivalentes).
• Endeudamiento responsable: como referencia, los bancos buscan que la cuota total (sumando otras deudas) no supere el 30–35 % de tus ingresos netos.
• Cuenta bancaria en España (habitualmente obligatoria para cobros y recibos).
• Seguro de hogar y, en ocasiones, seguro de vida para bonificación.

Porcentaje de financiación habitual: para no residentes suele moverse entre el 60–70 % del valor de tasación o compraventa (el menor de ambos). En perfiles muy sólidos es posible aspirar a algo más, pero no es lo común.

2) Documentación clave (checklist)

• Pasaporte en vigor y NIE (si ya lo tienes).
• Prueba de domicilio fiscal (factura/registro).
• Ingresos: últimas 2–3 nóminas y certificado anual de ingresos; si eres autónomo/empresario, declaración de la renta y cuentas anuales.
• Extractos bancarios (últimos 6–12 meses).
• Informe de crédito o equivalente (según país).
• Contrato de arras (si lo tienes) y reserva.
• Tasación homologada en España (el banco puede gestionarla).
• Traducciones juradas cuando aplique.

3) Costes y provisiones de fondos

• Entrada: al menos el 30–40 % si financias el 60–70 %.
• Impuestos y gastos: ITP/IVA (según obra nueva/segunda mano), notaría, registro, gestoría, tasación.
• Comisiones: apertura (si la hay), cambio de divisa (si la hipoteca está en euros y cobras en otra moneda), transferencias internacionales.

Calcula tu escenario antes de decidir:

• Simulador de hipotecas
• Calculadora hipotecaria 360

4) Paso a paso para conseguirla

1. Preaprobación: valida tu capacidad con un estudio previo.
2. Búsqueda de banco/oferta: compara tipos fijos, variables o mixtos y condiciones. → Comparador de hipotecas
3. Tasación: el banco te indicará proveedor o aceptará una homologada.
4. Análisis de riesgos: envía todo el dossier traducido cuando proceda.
5. Oferta vinculante y firma ante notario: revisa TAE, comisiones y vinculaciones.
6. Post-firma: alta de suministros, seguros y domiciliaciones.

5) Cómo mejorar la aprobación (tips prácticos)

• Mayor entrada: reduce riesgo y puede mejorar el tipo.
• Ahorrar comisiones: negocia apertura y vinculación (cuentas, tarjetas, seguros).
• Moneda: si cobras en otra divisa, valora riesgo de tipo de cambio; plantéate coberturas o mantener colchón.
• Co-titular solvente (si procede) o aval para perfiles mixtos.
• Ordena tu expediente: documentación clara, reciente y traducida acelera todo.

6) Tipos de hipoteca recomendados para no residentes

• Fija: cuota estable; ideal si no sigues a diario el Euríbor o el cambio de divisa te preocupa.
• Mixta: seguridad inicial (5–10 años) + tramo variable; interesante si prevés vender o amortizar antes del tramo variable.
• Variable: cuota más sensible al Euríbor; puede ser competitiva si asumes el riesgo. → Euríbor hoy

7) Errores frecuentes (y cómo evitarlos)

• Subestimar el cash necesario (entrada + impuestos + gastos).
• Enviar documentación sin traducir cuando es exigible.
• Comparar solo por TIN: revisa TAE y letra pequeña.
• No considerar el cambio de divisa si tus ingresos no son en euros.
• Correr para firmar sin una tasación o revisión de contrato adecuada.

8) ¿Eres no residente y quieres avanzar ya?

Te dejo la guía específica para empezar con buen pie:
👉 Hipoteca para no residentes en España

FAQ

¿Puedo conseguir el 80 % de financiación siendo no residente?
Lo habitual es 60–70 %. El 80 % se reserva para casos muy solventes y no es la norma.

¿Puedo firmar sin viajar a España?
En algunos casos se puede otorgar poder notarial o coordinar trámites a distancia, pero la presencia puede ser necesaria según banco y notaría.

¿Es obligatorio abrir cuenta en España?
En la práctica, sí, para domiciliaciones y gestión de pagos.

¿Qué tipo conviene más?
Si priorizas previsibilidad, fija; si buscas equilibrio, mixta; si asumes riesgo y persigues coste inicial bajo, variable.

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Conseguir una hipoteca en España siendo no residente es posible si preparas bien tu dossier, ajustas expectativas de financiación (60–70 % es lo normal) y comparas ofertas. La clave en 2025 es previsibilidad de pagos, control del tipo de cambio y agilidad documental. Empieza comparando y simulando tu caso para decidir con datos.

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