En 2025, cada vez más familias buscan fórmulas para ahorrar en su hipoteca. Una de las más interesantes es la subrogación de hipoteca, que permite cambiarla a otro banco con mejores condiciones sin necesidad de cancelar y firmar un préstamo nuevo. En esta guía te explico qué es, cómo funciona, qué gastos tiene y en qué casos puede ser la mejor opción.
1) ¿Qué es la subrogación de hipoteca?
La subrogación hipotecaria es el cambio de banco de tu préstamo actual para mejorar condiciones como:
- Tipo de interés (pasar de variable a fijo o conseguir un diferencial más bajo).
- Plazo de amortización.
- Vinculaciones exigidas (seguros, tarjetas, nóminas).
👉 Es una alternativa más económica que cancelar tu hipoteca y abrir una nueva.
2) ¿Cuándo conviene subrogar la hipoteca?
- Si tu hipoteca tiene un interés alto respecto a las ofertas actuales.
- Si el Euríbor ha bajado y quieres fijar cuota estable.
- Si otro banco te ofrece menos comisiones o menos productos vinculados.
- Si buscas alargar o reducir el plazo para ajustar la cuota a tu situación financiera.
3) Tipos de subrogación
- Cambio de acreedor: cambias tu hipoteca a otro banco que mejora las condiciones.
- Cambio de deudor: poco habitual, se da cuando el comprador de la vivienda asume tu hipoteca actual.
4) Pasos para subrogar tu hipoteca en 2025
- Solicita ofertas en varios bancos.
- El nuevo banco pedirá una tasación actualizada de tu vivienda.
- Tu banco actual puede mejorar la oferta (derecho de tanteo).
- Si no la mejora, firmas con el nuevo banco ante notario.
- Se actualizan las condiciones y continúas pagando la misma hipoteca, pero en otra entidad.
5) Costes de la subrogación
- Comisión de subrogación: en 2025, por ley, suele ser del 0,15 % si tu hipoteca tiene menos de 3 años, o del 0 % si tiene más de 3 años.
- Gastos notariales y registrales: mucho más reducidos que en una novación o cancelación.
- Tasación: entre 250 y 400 €, según la entidad.
6) Ventajas principales
- Ahorro en intereses a largo plazo.
- Posibilidad de pasar de variable a fijo para ganar estabilidad.
- Reducir vinculaciones y comisiones ocultas.
- Ajustar el plazo de pago.
7) Herramientas para decidir
Antes de subrogar, utiliza nuestras calculadoras para simular si realmente te compensa:
Conclusión
La subrogación de hipoteca en 2025 es una herramienta clave para ahorrar dinero y mejorar las condiciones de tu préstamo sin tener que cancelarlo. Si llevas años con la misma hipoteca, ahora puede ser un buen momento para revisar y comparar ofertas.
👉 Descubre más en nuestra página dedicada a la subrogación de hipoteca.
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