Uno de los errores más habituales al plantear una subrogación de hipoteca es pensar que se trata de un proceso sin costes. Aunque suele ser más económico que cancelar y firmar una hipoteca nueva, existen gastos que conviene conocer antes de tomar una decisión.
La clave está en diferenciar entre costes obligatorios, comisiones bancarias y gastos variables según la operación.
La tasación es uno de los gastos más frecuentes en una subrogación. El nuevo banco necesita una valoración actualizada del inmueble para analizar el riesgo y el porcentaje de financiación.
Este coste suele asumirlo el cliente y es imprescindible para poder cambiar la hipoteca de banco mediante una subrogación de hipoteca.
En la subrogación de acreedor, la normativa actual establece que:
Este reparto hace que la subrogación sea, en general, más barata que otras alternativas.
Algunos préstamos incluyen una comisión por subrogación, también llamada compensación por desistimiento o por riesgo de tipo de interés.
Esta comisión:
Antes de aceptar una oferta, conviene calcular el coste total de la hipoteca para comprobar si el ahorro compensa esta posible penalización.
En determinadas operaciones pueden surgir otros gastos menos habituales, como:
Aunque suelen ser importes reducidos, pueden influir en el resultado final si no se tienen en cuenta.
Por norma general:
Por eso, antes de decidir [subrogación de hipoteca], es fundamental comparar ofertas hipotecarias y analizar el coste global, no solo el tipo de interés.
Para saber si una subrogación es rentable, conviene:
Un análisis previo evita errores y ayuda a decidir si una subrogación de hipoteca compensa realmente.
No. La subrogación no está sujeta a ITP ni a otros impuestos indirectos, aunque sí puede implicar gastos y comisiones.
Depende del contrato original y del momento del préstamo. Muchas hipotecas variables no tienen comisión tras los primeros años.
En la mayoría de los casos, subrogar resulta más económico, ya que evita costes de cancelación y apertura de un nuevo préstamo.
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