La subrogación de hipoteca es un mecanismo legal que permite modificar un préstamo hipotecario ya existente sin necesidad de cancelarlo y firmar uno nuevo. En función de qué elemento del préstamo se cambie, puede tratarse de una subrogación de acreedor o de una subrogación de deudor.
Comprender esta diferencia es clave antes de iniciar cualquier proceso de subrogación de hipoteca, ya que los objetivos, requisitos y efectos no son los mismos en cada caso.
La subrogación de acreedor consiste en trasladar la hipoteca a otra entidad financiera con el objetivo de mejorar las condiciones actuales del préstamo. Es habitual recurrir a esta opción cuando:
Antes de tomar una decisión, conviene comparar ofertas hipotecarias y analizar no solo el tipo de interés, sino también la TAE, las comisiones y las vinculaciones exigidas por cada entidad.
Para quienes buscan cambiar la hipoteca de banco y reducir el coste total del préstamo, esta modalidad de subrogación suele ser la más relevante.
La subrogación de deudor se produce cuando cambia la persona responsable de la hipoteca, manteniéndose el préstamo en vigor. Es habitual en situaciones como:
En estos casos, el banco debe autorizar la operación y evaluar al nuevo titular del préstamo, analizando ingresos, estabilidad laboral y nivel de endeudamiento.
Aunque no siempre se modifican las condiciones económicas, sigue siendo una forma de subrogación de hipoteca con implicaciones legales y financieras importantes.
Sí. En determinadas operaciones es posible realizar subrogación de deudor y de acreedor de forma simultánea. Por ejemplo, cuando se compra una vivienda hipotecada y, además de cambiar el titular, se decide trasladar la hipoteca a otra entidad.
En estos escenarios resulta especialmente útil calcular el coste total de la hipoteca para comprobar si el ahorro compensa los posibles gastos asociados a la operación.
Antes de iniciar cualquier trámite, conviene valorar:
Entender bien estas diferencias permite tomar decisiones informadas y evitar errores habituales al analizar una subrogación de hipoteca.
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