Proceso de subrogación de hipoteca: pasos, plazos y qué revisar

Paso 1: análisis previo y comparación de ofertas

Antes de iniciar una subrogación de hipoteca, es fundamental analizar la situación actual del préstamo: tipo de interés, plazo restante, comisiones y vinculaciones vigentes.

Con esta información, el siguiente paso es comparar ofertas hipotecarias para identificar qué entidades pueden mejorar realmente las condiciones actuales y en qué aspectos.

Paso 2: solicitud al nuevo banco

Una vez identificada una oferta interesante, se presenta la solicitud al nuevo banco. En este momento la entidad analiza:

• Perfil financiero del solicitante
• Situación laboral e ingresos
• Estado y valor de la vivienda

Aunque el préstamo ya exista, el banco estudia la operación con criterios actuales antes de aceptar cambiar la hipoteca de banco.

Paso 3: oferta vinculante y documentación

Si el estudio es favorable, el banco emite una oferta vinculante (normalmente mediante la FEIN), donde se detallan todas las condiciones del nuevo préstamo.

Es clave revisar con calma:

• Tipo de interés
• TAE
• Comisiones
• Productos vinculados

Este paso es determinante dentro del proceso de subrogación de hipoteca, ya que fija las condiciones finales.

Paso 4: tasación de la vivienda

En la mayoría de subrogaciones se requiere una tasación actualizada del inmueble. Esta valoración permite al banco:

• Confirmar el riesgo de la operación
• Ajustar el porcentaje de financiación
• Validar las condiciones ofrecidas

La tasación suele ser uno de los pocos costes directos para el cliente en el proceso.

Paso 5: comunicación al banco actual

Una vez aceptada la oferta, el nuevo banco comunica la subrogación a la entidad actual. En este punto, el banco de origen tiene la posibilidad de:

• Igualar o mejorar la oferta
• Mantener las condiciones actuales

Si el banco actual no mejora las condiciones, el proceso continúa con la subrogación.

Paso 6: firma en notaría

Si no hay contraoferta o esta no resulta interesante, se procede a la firma en notaría. En este acto:

• Se formaliza el cambio de banco
• El nuevo banco asume la hipoteca
• Se actualizan las condiciones del préstamo

A partir de ese momento, las cuotas se pagan ya a la nueva entidad.

Plazos habituales de una subrogación

El proceso completo suele durar entre 3 y 8 semanas, dependiendo de:

• Agilidad del banco
• Complejidad del perfil
• Tasación y documentación

Anticipar plazos ayuda a planificar mejor el cambio y evitar retrasos innecesarios.

Qué debes tener en cuenta

Para que el proceso sea fluido:

• Revisa toda la documentación antes de firmar
• No tomes decisiones solo por la cuota
• Calcula el ahorro total y el punto de equilibrio

Un proceso bien gestionado aumenta las probabilidades de éxito en una subrogación de hipoteca.

❓ FAQs

¿Puedo cancelar el proceso una vez iniciado?

‍Sí, mientras no se haya firmado en notaría puedes desistir sin penalización, aunque podrías asumir el coste de la tasación.

¿El banco actual puede impedir la subrogación?

‍No, puede intentar igualar la oferta, pero no bloquear el cambio si aceptas la nueva propuesta.

¿Cuántas veces se puede subrogar una hipoteca?

‍No hay un límite legal, aunque cada operación debe cumplir los criterios del banco en ese momento.

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