¿Cuánto ahorrarías?
1 minuto · subrogación gratis
Cómo calcular cuánto ahorras al subrogar tu hipoteca
Subrogar tu hipoteca solo tiene sentido si el ahorro total supera los costes de la operación. Pero calcular ese ahorro no es tan sencillo como restar dos tipos de interés: hay que tener en cuenta la comisión de subrogación, las vinculaciones del nuevo banco, el plazo restante, la evolución prevista del Euríbor si cambias a fijo, y costes ocultos que pueden reducir el beneficio real. En esta guía te enseñamos a hacer el cálculo completo con fórmulas, ejemplos y los errores más habituales al estimar el ahorro.
Las variables que determinan tu ahorro
El ahorro de una subrogación depende de cinco variables principales: el diferencial de tipo de interés (la diferencia entre lo que pagas ahora y lo que pagarás), el capital pendiente (a mayor capital, mayor ahorro absoluto), el plazo restante (a mayor plazo, más cuotas en las que se acumula el ahorro), los costes de la operación (comisión de subrogación, si aplica) y los costes recurrentes del nuevo banco (vinculaciones obligatorias).
La relación entre estas variables no es lineal. Al TIN fijo mediano de hoy, una rebaja de 0,50 puntos sobre 200.000 euros a 25 años genera un ahorro total de unos 16.800 €. Pero la misma rebaja sobre 80.000 euros a 10 años solo ahorra unos 2.280 €. El capital y el plazo multiplican el efecto del diferencial.
Por eso, la subrogación es especialmente rentable en los primeros años de la hipoteca, cuando el capital pendiente es alto y el plazo restante es largo. Si te quedan menos de 7-10 años de hipoteca y el capital pendiente es bajo, el ahorro puede no justificar el proceso. Puedes hacer una primera estimación rápida con el simulador de hipotecas.
¿Cuánto ahorrarías cambiando de banco? Compruébalo con tus números
Fórmula de cálculo del ahorro neto
El ahorro neto de una subrogación se calcula así: Ahorro neto = (Cuota actual x meses restantes) - (Nueva cuota x meses restantes) - Comisión subrogación - (Coste vinculaciones nuevo banco x años restantes) + (Coste vinculaciones banco actual x años restantes). Esta fórmula simplificada funciona para comparaciones fijo vs fijo o cuando el tipo variable se mantiene constante.
Si pasas de variable a fijo, el cálculo se complica porque la cuota actual varía con cada revisión del Euríbor. En ese caso, debes estimar la cuota media futura bajo tipo variable (con escenarios de Euríbor alto, medio y bajo) y compararla con la cuota fija ofrecida. Consulta la evolución histórica y las previsiones en Euríbor hoy para hacer escenarios realistas.
Como criterio orientativo nuestro: si el ahorro mensual bruto (sin descontar costes) es inferior a 30-40 euros, la subrogación raramente compensa porque los costes de vinculaciones y el proceso pueden absorber el beneficio. Si el ahorro mensual bruto supera los 80-100 euros, casi siempre compensa. Entre 40 y 80 euros, depende de los costes específicos de cada caso.
Ahorro neto = (Cuota actual − Nueva cuota) × meses restantes − Comisión subrogación − (Vinculaciones nuevo banco × años) + (Vinculaciones banco actual × años).
Escenarios: de variable a fija en diferentes contextos de Euríbor
El cambio de variable a fija es la subrogación más demandada cuando el Euríbor sube. Pero conviene evaluarla con escenarios, porque nadie sabe cómo evolucionará el índice. Planteamos tres para una hipoteca de 150.000 € a 20 años restantes, hoy en Euríbor + 1,00 % (4,25 %), que puede subrogar a un tipo fijo del 3,35 %.
Escenario alcista (Euríbor medio 3,50 % los próximos 20 años): la cuota variable sería de unos 949 €; la fija, 858 €. Ahorro total con subrogación: unos 21.840 €. Escenario estable (Euríbor medio 2,50 %): la cuota variable sería de 870 € frente a 858 €. Ahorro total con subrogación: unos 2.880 €. Escenario bajista (Euríbor medio 1,50 %): la cuota variable sería de 795 € frente a 858 €. Coste de haber subrogado: unos 15.120 €.
Como muestra el análisis, el cambio a fijo es una operación de cobertura, no de ahorro garantizado. Te protege contra subidas pero te impide beneficiarte de bajadas. La decisión depende de tu tolerancia al riesgo: si prefieres certeza en la cuota aunque signifique pagar algo más en un escenario favorable, el fijo es para ti. Si estás cómodo con la incertidumbre y tienes margen financiero, el variable puede ser más rentable a largo plazo.
Vinculaciones y ahorro oculto: lo que muchos no cuentan
Las vinculaciones son el coste oculto más importante de cualquier hipoteca y, por tanto, de cualquier subrogación. Cuando un banco te ofrece un tipo muy atractivo con vinculaciones, súmalas. Por ejemplo, con un seguro de hogar de 400 euros al año y uno de vida de 300, más la domiciliación de la nómina y el uso de una tarjeta, pagas 700 euros al año: en 20 años, 14.000 euros que debes restar del ahorro bruto.
Compara siempre el tipo bonificado (con vinculaciones) contra el tipo sin bonificación. Hay bancos que anuncian un tipo que solo consigues si contratas varios productos adicionales, y el tipo sin bonificación puede ser bastante más alto: la FEIN debe mostrarte las condiciones completas. Y el coste de mantener las vinculaciones puede superar la bonificación obtenida, haciendo que el tipo sin bonificación sea más barato en la práctica.
Otro ahorro oculto: si tu banco actual te cobra comisiones de mantenimiento de cuenta, tarjetas o recibos que el nuevo banco no cobra, eso también entra en la ecuación. Haz una lista completa de lo que pagas a tu banco actual (no solo la hipoteca) y de lo que pagarás al nuevo. El ahorro total puede ser mayor — o menor — de lo que parece solo mirando la cuota hipotecaria.
Cuándo no compensa subrogar: señales claras
La subrogación no compensa en varios escenarios identificables. Primero, como criterio orientativo, si te quedan menos de 5-7 años de hipoteca y el capital pendiente es bajo (inferior a 50.000 euros): el ahorro acumulado será mínimo y puede no justificar ni el papeleo. Segundo, si la diferencia de tipo es inferior a 0,30-0,40 puntos y el nuevo banco exige vinculaciones que tu banco actual no tiene.
Tercero, si tu hipoteca tiene condiciones especiales que perderías al subrogar: una cláusula suelo eliminada judicialmente (que podría intentar reintroducirse en la nueva escritura), un seguro de protección de pagos favorable, o una carencia vigente. Estos beneficios tienen un valor económico que debes cuantificar y comparar con el ahorro de la subrogación.
Cuarto, si estás pensando en vender la vivienda en los próximos 2-3 años: la subrogación tiene un periodo de recuperación (el tiempo que tardas en amortizar los costes con el ahorro mensual) y si vendes antes de recuperar la inversión, habrás perdido dinero. Antes de decidir, calcula tu periodo de recuperación dividiendo los costes totales entre el ahorro mensual neto.
En resumen
¿Tienes más dudas? Pregúntale a Hipo, nuestro asistente IA. Hipo es muy noble
Preguntas frecuentes
¿Cuánto es el ahorro mínimo mensual para que compense subrogar?
¿El ahorro de la subrogación es inmediato o progresivo?
¿Cómo influye la tabla de amortización en el cálculo del ahorro?
¿Debo incluir el ahorro fiscal en el cálculo?
¿Puedo calcular el ahorro sin saber el Euríbor futuro?
🛠️Herramientas útiles
Simulador de hipotecas
Calcula tu cuota, capacidad de endeudamiento y amortización anticipada
Abrir herramienta⚖️Comparador de hipotecas
Compara ofertas por tipo, plazo, comisiones y condiciones
Abrir herramienta🏠¿Qué casa puedo comprar?
Precio máximo de vivienda según tus ingresos, ahorros y CCAA
Abrir herramienta✅¿Me aprobarán la hipoteca?
Test rápido que analiza tu perfil y estima la probabilidad de aprobación
Abrir herramienta📊Calculadora hipotecaria 360
Cuota, asequibilidad, comparativa de tipos y amortización anticipada
Abrir herramienta🗺️Simulador ITP y gastos
Calcula impuestos y gastos según comunidad autónoma
Abrir herramienta📈Euríbor hoy
Valor actual del Euríbor, gráfico e impacto en tu hipoteca
Abrir herramienta🔄Calculadora revisión
Calcula tu nueva cuota en la próxima revisión de hipoteca
Abrir herramienta🏦Calculadora subrogación
Simula 3 escenarios de cambio de banco: ahorro mensual, total y punto de equilibrio
Abrir herramienta🔍Consulta catastral
Datos del Catastro, referencia catastral, ITP, gastos y cuota hipotecaria
Abrir herramienta📖Guías relacionadas
Comisiones de subrogación: Ley 5/2019
Comisiones máximas de subrogación hipotecaria según la Ley 5/2019: límites para tipo fijo, variable y mixto. Ejemplo de cálculo con capital pendiente.
5 min de lecturaVariable→FijaCambiar de hipoteca variable a fija
Pasar de variable a fija subrogando la hipoteca a otro banco: requisitos, comisión máxima (Ley 5/2019), exención de AJD y diferencias con la novación.
5 min de lecturaSub vs NovSubrogación vs novación: diferencias
Diferencias entre subrogación y novación hipotecaria: costes, trámites, plazos y cuándo conviene cada opción. Guía práctica con caso real comparado.
5 min de lecturaSubrogaciónProceso de subrogación hipotecaria paso a paso
Los 7 pasos del proceso de subrogación hipotecaria: documentación, ofertas, FEIN, enervación, firma notarial. Plazos reales y qué hacer en cada fase.
5 min de lecturaSubrogación hipotecariaDerecho de enervación: qué es y cómo funciona la contraoferta
Qué es el derecho de enervación, cómo funciona el plazo de 15 días, qué puede ofrecer tu banco y estrategias para usar la contraoferta a tu favor.
4 min de lectura🔗También te puede interesar
Hipoteca fija o variable en 2026: cuándo conviene cada una
9 min de lecturaHipoteca variableDiferencial de la hipoteca variable: qué es y cuál es un buen diferencial hoy
7 min de lecturaRefinanciación hipotecariaCuándo refinanciar tu hipoteca: 6 señales de que es el momento
6 min de lecturaProceso de subrogación hipotecaria paso a paso
Los 7 pasos del proceso de subrogación hipotecaria: documentación, ofertas, FEIN, enervación, firma notarial. Plazos reales y qué hacer en cada fase.
Derecho de enervación: qué es y cómo funciona la contraoferta
Qué es el derecho de enervación, cómo funciona el plazo de 15 días, qué puede ofrecer tu banco y estrategias para usar la contraoferta a tu favor.
¿Quieres analizar tu subrogación?
Estudiamos tu hipoteca actual y te indicamos si la subrogación te compensa. Sin compromiso.
Fuentes y referencias
Sobre este contenido
Editor de contenidos hipotecarios
Publicación: febrero 2026
Última actualización: octubre 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.