Aval ICO vivienda: qué es, requisitos y cómo solicitarlo en 2026

El aval ICO es una garantía pública del Instituto de Crédito Oficial que cubre hasta el 20% (o 25% en viviendas eficientes) del valor del inmueble. Esto permite que los bancos adheridos financien hasta el 100% del precio de compra sin asumir el riesgo adicional, ya que el Estado actúa como garante de esa parte. El comprador no paga nada por el aval.

Pueden solicitarlo tres perfiles: jóvenes menores de 35 años, familias con menores a cargo y familias monoparentales (sin límite de edad). En todos los casos, los ingresos no deben superar 4,5 veces el IPREM (37.800 €/año por persona), el patrimonio debe ser inferior a 100.000 € y se requieren al menos 2 años de residencia en España.

Con el aval ICO, la entrada se reduce al 5% del precio de compra (frente al 20% habitual). Además, necesitarás entre un 10% y un 12% para gastos (ITP, notaría, registro, tasación). En total, aproximadamente un 15-17% del precio de la vivienda. Para un piso de 200.000 €, necesitarías unos 30.000-34.000 €.

No. El aval es completamente gratuito para el comprador. El ICO no cobra comisión ni prima por la garantía. Los únicos costes son los propios de la hipoteca (tipo de interés, comisiones bancarias, gastos de compra), que los fija cada entidad adherida.

Depende de la comunidad autónoma: desde 200.000 € en Extremadura hasta 325.000 € en Madrid. Si la vivienda supera el límite, no es elegible. Consulta nuestra guía de aval ICO en zonas tensionadas para los precios detallados por CCAA y alternativas cuando el precio no alcanza.

Hay 67 entidades adheridas al programa. Entre las principales se encuentran CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Bankinter, Unicaja, Kutxabank, Ibercaja, Abanca, Cajamar, ING y Laboral Kutxa. Cada banco fija sus propias condiciones de tipo de interés, vinculaciones y comisiones.

Sí, si cumples alguna de las otras condiciones del programa. Las familias con menores a cargo y las familias monoparentales no tienen límite de edad. Además, las familias monoparentales disponen de un incremento del 70% en el límite de ingresos y no necesitan cumplir el requisito de edad.

El aval caduca automáticamente y la hipoteca continúa sin la garantía pública. Tu capital pendiente se habrá reducido y el banco mantiene el préstamo. Lee nuestra guía sobre la caducidad del aval ICO para conocer las opciones de refinanciación, subrogación y estrategia de amortización anticipada.

Sí. El aval ICO es compatible con las bonificaciones fiscales autonómicas del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales. Puedes beneficiarte del aval para la financiación y al mismo tiempo aplicar el tipo reducido de ITP para jóvenes o familias numerosas de tu comunidad autónoma.

Con solo un 10,2% del presupuesto utilizado (10.453 operaciones de 2.500 millones disponibles), la baja utilización se debe a varios factores: precios máximos restrictivos en zonas tensionadas, requisitos de ingresos y patrimonio exigentes, desconocimiento del programa (un 28% de jóvenes no lo conoce) y la reticencia de algunos bancos a tramitar estas operaciones.

No. El aval ICO reduce la barrera de la entrada, pero el banco sigue evaluando tu perfil crediticio de forma independiente: ingresos, estabilidad laboral, ratio de endeudamiento, historial CIRBE, etc. El aval solo cubre el riesgo del sobreporcentaje (del 80% al 100%), no sustituye la solvencia del solicitante.

Sí. El aval ICO es válido tanto para vivienda nueva como de segunda mano, siempre que sea primera vivienda habitual y el precio no supere el límite de tu comunidad autónoma. No hay restricción sobre la antigüedad del inmueble.

Si vendes la vivienda, deberás cancelar la hipoteca y el aval se extinguirá. No hay penalización específica del ICO por vender, pero pueden aplicarse las comisiones de amortización anticipada pactadas con el banco. Lo que no puedes hacer es conservar el aval para otra compra posterior.

Depende. La norma establece excepciones para quienes sean propietarios de una parte de una vivienda adquirida por herencia, siempre que esa parte no supere el 50% del inmueble. También hay excepciones por divorcio o separación y por discapacidad. Cada caso requiere documentación acreditativa.

El programa está prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027, según el acuerdo del Consejo de Ministros de 16 de diciembre de 2025. La prórroga no requiere nueva adhesión de los bancos ya participantes. El presupuesto disponible es de 2.500 millones de euros, de los cuales queda un amplio margen.