¿Cuánto ahorrarías?
1 minuto · sin datos personales
Refinanciación hipotecaria: cómo mejorar las condiciones de tu hipoteca
Si tu hipoteca tiene un tipo de interés más alto que el mercado actual, pagas una cuota que se ha vuelto incómoda o quieres pasar de variable a fija, refinanciar puede ser la decisión financiera más rentable que tomes este año. Tres vías, distinto coste, mismo objetivo: pagar menos o pagar mejor.
Qué debes tener en cuenta
Tres vías: novación (renegociar con tu banco), subrogación (cambiar de banco) o cancelar y abrir nueva. Comisiones limitadas por la Ley 5/2019. Solo compensa si el ahorro total supera los costes y te quedan más de 7-10 años de hipoteca.
Puntos clave
- TIN fijo actual del mercado: 3,35 % – 5,05 %. Si tu tipo es superior, refinanciar puede ahorrarte miles de euros.
- Tres vías: novación (sin cambiar de banco), subrogación (otro banco) o cancelación + nueva hipoteca.
- Comisión máxima variable: 0,25 % (3 primeros años) o 0,15 % (5 primeros), según contrato; de variable a fija o a una mixta con al menos 3 años fijos, 0,05 % (3 primeros años). Fija: 2 % (10 primeros años) o 1,5 % (después).
- Solo compensa si el ahorro total supera ampliamente los costes y te quedan más de 7-10 años de plazo.
- Si tu hipoteca es anterior a 2013 con deducción fiscal, la novación o subrogación conservan el derecho. Cancelar no.
📊 Datos clave de la refinanciación en octubre 2026
Actualizado · oct. 2026TIN fija mercado
3,35 % – 5,05 %
37 productos · TEDR BdE a más de 10 años 2,76 %
Euríbor 12 meses
3,247 %
Media de septiembre 2026; referencia de las revisiones
Comisión máx. variable
0,25 % o 0,15 %
3 o 5 primeros años, según contrato; 0 % después (Ley 5/2019)
Comisión máx. fija
2 % / 1,5 %
10 primeros años / después (Ley 5/2019)
Plazo de una subrogación
3-6 semanas
En nuestra experiencia, con la documentación completa
Rangos orientativos basados en las ofertas publicadas en octubre 2026. TEDR vivienda: estadísticas BdE (dato 2026/08). Fuente: Portal del Cliente Bancario (Banco de España).
🔍 Qué es refinanciar una hipoteca
Refinanciar una hipoteca es modificar las condiciones de tu préstamo hipotecario actual para adaptarlo a tu situación financiera o al contexto de mercado. No se trata de contratar una hipoteca nueva para comprar otra vivienda, sino de mejorar la que ya tienes: bajar el tipo de interés, cambiar de variable a fija, ajustar el plazo o incluso ampliar capital para unificar deudas.
A diferencia de la subrogación (que es una vía concreta: cambiar de banco), refinanciar es el concepto general que engloba las tres formas posibles de mejorar tu hipoteca. Cada una tiene un coste, un proceso y unos tiempos diferentes.
Renegociar con tu banco actual. La más rápida y con aranceles reducidos por ley, pero la comisión la fija tu contrato y dependes de lo que tu entidad quiera ofrecer.
Pagas tú: Notaría 30,05 € + folios e IVA, registro ~34 € (150.000 € pendientes) y la comisión que fije tu contrato · la más rápida
Trasladar tu hipoteca a otro banco que ofrezca mejores condiciones. Equilibrio entre coste y mejora.
Pagas tú: Tasación (250-450 €, estimación de hipotecas.me) y la comisión de tu banco actual; notaría, registro y gestoría, el banco nuevo · 3-6 semanas, en nuestra experiencia
Cancelar tu hipoteca y abrir otra desde cero. Máxima flexibilidad, pero dos escrituras y más tiempo.
Pagas tú: Tasación (250-450 €, estimación de hipotecas.me), comisión de cancelación y la cancelación registral (notaría 51 € con una copia y registro 28 €, con IVA); la hipoteca nueva, el banco · la más lenta (dos escrituras)
Para profundizar en la opción de cambiar de banco: guía de subrogación hipotecaria →
⏰ Cuándo conviene refinanciar tu hipoteca
No todas las hipotecas se benefician de una refinanciación. Estas son las situaciones en las que suele compensar.
Tu tipo es >0,5 pp superior al mercado
Si tu TIN actual está por encima del 3,35 %–5,05 % que ofrecen las entidades hoy, refinanciar puede reducir significativamente tu cuota e intereses totales.
Quieres pasar de variable a fija
Si tu hipoteca variable te genera incertidumbre y prefieres la estabilidad de una cuota constante, la refinanciación a tipo fijo elimina el riesgo de futuras subidas del Euríbor.
Firmaste en 2022-2023 con tipos altos
Si contrataste tu hipoteca durante el pico de tipos (TIN >3,5 %), las condiciones actuales del mercado son sensiblemente mejores y el ahorro puede ser considerable.
Necesitas reducir la cuota mensual
Si tu situación financiera ha cambiado y la cuota actual te resulta elevada, refinanciar con un tipo más bajo o un plazo más largo puede aliviar la carga mensual.
Quieres acortar plazo y pagar menos
Si tu capacidad económica ha mejorado, puedes refinanciar a un plazo más corto: la cuota sube, pero el ahorro total en intereses puede superar decenas de miles de euros.
Necesitas unificar deudas
Si tienes préstamos personales o tarjetas con tipos altos (8-20 %), integrarlos en tu hipoteca (2-3 %) reduce la cuota conjunta. Ojo: alargas el plazo y el coste total.
Lo esencial
- →Diferencia mínima de 0,5-1 pp entre tu tipo y el del mercado para que compense
- →Más de 7-10 años restantes de hipoteca (para recuperar los costes del proceso)
- →Calcula siempre el ahorro NETO: ahorro total menos costes de refinanciación
🔀 Las 3 vías para refinanciar: comparativa completa
Cada vía tiene ventajas e inconvenientes. Esta tabla te ayuda a decidir cuál se adapta mejor a tu situación.
| Aspecto | Novación | Subrogación | Cancelar + nueva |
|---|---|---|---|
| ¿Cambias de banco? | No | Sí | Sí |
| Comisión aplicable | Según contrato | Máx. Ley 5/2019 | Amort. anticipada |
| Tasación nueva | Solo si amplías capital | Sí (la pagas tú) | Sí (la pagas tú) |
| AJD (impuesto) | Exento | Exento (Ley 2/1994) | No lo pagas tú (exenta; el de la nueva lo paga el banco) |
| Notaría y registro | Tuyos, reducidos (Ley 2/1994, art. 8): notaría 30,05 € + folios e IVA; registro ~34 € | Los paga el banco nuevo (Ley 5/2019) | La cancelación, tuya (notaría 51 € con una copia; registro 28 €; con IVA); la nueva, el banco |
| Plazo (en nuestra experiencia) | El más corto | 3-6 semanas | El más largo (dos escrituras) |
| Flexibilidad | Limitada | Media | Total |
| Lo que pagas tú (150.000 € pendientes) | Notaría 30,05 € + folios e IVA, registro ~34 € (150.000 € pendientes) y la comisión que fije tu contrato | Tasación (250-450 €, estimación de hipotecas.me) y la comisión de tu banco actual; notaría, registro y gestoría, el banco nuevo | Tasación (250-450 €, estimación de hipotecas.me), comisión de cancelación y la cancelación registral (notaría 51 € con una copia y registro 28 €, con IVA); la hipoteca nueva, el banco |
¿Cambias de banco?
Novación
No
Subrogación
Sí
Cancel. + nueva
Sí
Comisión aplicable
Novación
Según contrato
Subrogación
Máx. Ley 5/2019
Cancel. + nueva
Amort. anticipada
Tasación nueva
Novación
Solo si amplías capital
Subrogación
Sí (la pagas tú)
Cancel. + nueva
Sí (la pagas tú)
AJD (impuesto)
Novación
Exento
Subrogación
Exento (Ley 2/1994)
Cancel. + nueva
No lo pagas tú (exenta; el de la nueva lo paga el banco)
Notaría y registro
Novación
Tuyos, reducidos (Ley 2/1994, art. 8): notaría 30,05 € + folios e IVA; registro ~34 €
Subrogación
Los paga el banco nuevo (Ley 5/2019)
Cancel. + nueva
La cancelación, tuya (notaría 51 € con una copia; registro 28 €; con IVA); la nueva, el banco
Plazo (en nuestra experiencia)
Novación
El más corto
Subrogación
3-6 semanas
Cancel. + nueva
El más largo (dos escrituras)
Flexibilidad
Novación
Limitada
Subrogación
Media
Cancel. + nueva
Total
Lo que pagas tú (150.000 € pendientes)
Novación
Notaría 30,05 € + folios e IVA, registro ~34 € (150.000 € pendientes) y la comisión que fije tu contrato
Subrogación
Tasación (250-450 €, estimación de hipotecas.me) y la comisión de tu banco actual; notaría, registro y gestoría, el banco nuevo
Cancel. + nueva
Tasación (250-450 €, estimación de hipotecas.me), comisión de cancelación y la cancelación registral (notaría 51 € con una copia y registro 28 €, con IVA); la hipoteca nueva, el banco
¿Cuál elegir? Empieza siempre por la novación (es gratis intentarlo). Si tu banco no mejora las condiciones, pasa a comparar ofertas externas. La subrogación es la vía intermedia más eficiente. Reserva la cancelación + nueva para casos donde necesites cambiar todo (importe, plazo, titulares).
💰 Cuánto puedes ahorrar refinanciando
El ahorro depende de la diferencia de tipos, el capital pendiente y el plazo restante. Estos son ejemplos orientativos con datos reales de mercado.
Ahorro mensual
27 €
Variable → Fija · 130.000 €
Ahorro mensual
16 €
Fija 3,80 % → Fija nueva · 200.000 €
Ahorro total intereses
2.772 €
Acortando plazo 22 → 15 años
Ver tabla de escenarios de ahorro
| Capital | TIN actual | TIN nuevo | Plazo | Ahorro/mes | Ahorro total |
|---|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 3,50 % | 3,95 % | 20 años | -23 € | -5.520 € |
| 150.000 € | 3,50 % | 3,95 % | 20 años | -35 € | -8.400 € |
| 200.000 € | 3,80 % | 3,95 % | 25 años | -16 € | -4.800 € |
| 250.000 € | 3,80 % | 3,95 % | 25 años | -21 € | -6.300 € |
| 300.000 € | 4,00 % | 3,95 % | 25 años | 9 € | 2.700 € |
Ahorro/mes
-23 €
Ahorro total
-5.520 €
Ahorro/mes
-35 €
Ahorro total
-8.400 €
Ahorro/mes
-16 €
Ahorro total
-4.800 €
Ahorro/mes
-21 €
Ahorro total
-6.300 €
Ahorro/mes
9 €
Ahorro total
2.700 €
Cálculos orientativos con TIN mediana del mercado (3,95 %). El ahorro real dependerá de tu perfil, vinculaciones y la entidad elegida. Usa la calculadora 360 o la calculadora de revisión para tu caso exacto.
📋 Costes y comisiones: lo que dice la Ley 5/2019
La Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario limita las comisiones que puede cobrarte tu banco al refinanciar. Los topes dependen del tipo de hipoteca y la antigüedad del préstamo.
Si tu hipoteca es anterior al 16 de junio de 2019, la comisión por salir de ella (subrogando o cancelando) es la de tu escritura, con los límites de la ley vigente cuando la firmaste: desde diciembre de 2007, la Ley 41/2007 (art. 8), que es la fila de abajo, y en las fijas además la compensación por riesgo de tipo de interés pactada; en las variables anteriores, el 1 % (Ley 2/1994, art. 3). La excepción es pasar de variable a fija o a una mixta con al menos 3 años fijos, por novación o subrogación: ahí se aplica siempre el tope del 0,05 % los 3 primeros años del préstamo y 0 % después (Ley 5/2019, art. 23.6 y disposición transitoria primera).
| Tipo de hipoteca | Periodo | Comisión máxima | Ej. 150.000 € |
|---|---|---|---|
| Variable | 3 primeros años (opción A) | 0,25 % | 375 € |
| Variable | 5 primeros años (opción B) | 0,15 % | 225 € |
| Variable | Pasados esos 3 o 5 años | 0 % | 0 € |
| Variable → fija o mixta (3+ años fijos) | 3 primeros años (después, 0 %) | 0,05 % | 75 € |
| Fija (post-2019) | 10 primeros años | 2,00 % | 3.000 € |
| Fija (post-2019) | A partir del año 11 | 1,50 % | 2.250 € |
| Anterior a jun. 2019 (desde dic. 2007) | 5 primeros años | 0,50 % | 750 € |
| Anterior a jun. 2019 (desde dic. 2007) | A partir del año 6 | 0,25 % | 375 € |
Notaría y registro
30,05 €
Novación y cancelación: notaría como documento sin cuantía y registro sobre el 10 % del capital pendiente (Ley 2/1994, art. 8). En la novación, unos 34 € de registro con 150.000 € (más la notaría, folios e IVA); en la cancelación de un préstamo ya pagado, notaría 51 € y registro 28 €, con IVA. En la subrogación y en la hipoteca nueva los paga el banco.
Tasación
250-450 €
Necesaria en subrogación y nueva hipoteca · estimación de hipotecas.me
Gestoría
200-350 €
Opcional en la novación y la cancelación; la de la subrogación y la hipoteca nueva la paga el banco (Ley 5/2019)
AJD (impuesto)
0 €
Exento en novación, subrogación y cancelación; el de una hipoteca nueva lo paga el banco (RDL 17/2018)
Más información: Ley 5/2019 de crédito inmobiliario (BOE) →
🏆 Las hipotecas fijas mejor puntuadas: top 5
Actualizado · oct. 2026Para refinanciar se contrata una hipoteca general en otro banco (o se renegocia la tuya). Estas son las fijas generales mejor puntuadas, la referencia para comparar tu tipo actual.
Las 31 hipotecas fijas sin requisito de colectivo de 31 bancos que analizamos, puntuadas sobre 10: precio (40 %), vinculación (25 %), flexibilidad en plazo y financiación (20 %) y número de productos vinculados (15 %), frente a todas las hipotecas del mismo tipo del comparador. Cuota para 180.000 € a 30 años con el Euríbor medio de septiembre de 2026 (3,247 %), el que aplican las revisiones. hipotecas.me no aparece: es un intermediario, no presta y no publica tipos propios.
TIN más bajo verificado
3,35 %
TAE 3,475 % (bonificada: 3,009 %)Banca March · solo en Islas Baleares, Comunidad de Madrid, Cataluña y Comunidad Valenciana. Hay 1 oferta orientativa más baja (Caja Rural de Navarra), sin verificar aún en la web del banco
Cuota más baja verificado
793 €/mes
Banca March · solo en Islas Baleares, Comunidad de Madrid, Cataluña y Comunidad Valenciana. Hay 1 oferta orientativa más baja (Caja Rural de Navarra), sin verificar aún en la web del banco
Productos analizados
31
31 bancos
| # | Banco | Producto | TIN | TAE del banco | Cuota | Puntuación | Vinc. | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
🥇Mejor puntuación |  MyInvestor | Hipoteca Fija MyInvestor | 3,40 % | TAE 3,61 % | 798 €/mes | 9,2 | baja | Ver → |
🥈 |  Openbank | Hipoteca Fija Openbank | 3,40 % | TAE 3,67 % (bonificada: 3,44 %) | 798 €/mes | 8,9 | baja | Ver → |
🥉 |  Imagin | Hipoteca Fija Imagin | 3,80 % | TAE 4,288 % (bonificada: 3,774 %) | 839 €/mes | 8,1 | baja | Ver → |
4 |  Caja Rural de Navarra | Hipoteca Fija Caja Rural de Navarra· orientativo | 3,20 % | TAE 3,454 % (bonificada: 3,836 %, más alta) | 778 €/mes | 7,5 | media | Ver → |
5 |  Caja de Ingenieros | Hipoteca Fija Caja de Ingenieros | 3,95 % | TAE 4,543 % (bonificada: 3,707 %) | 854 €/mes | 7,4 | baja | Ver → |
MyInvestorHipoteca Fija MyInvestor
TIN
3,40 %
TAE del banco
TAE 3,61 %Vinculación
baja
Cuota
798 €/mes
OpenbankHipoteca Fija Openbank
TIN
3,40 %
TAE del banco
TAE 3,67 % (bonificada: 3,44 %)Vinculación
baja
Cuota
798 €/mes
ImaginHipoteca Fija Imagin
TIN
3,80 %
TAE del banco
TAE 4,288 % (bonificada: 3,774 %)Vinculación
baja
Cuota
839 €/mes
Caja Rural de NavarraHipoteca Fija Caja Rural de Navarra· orientativo
TIN
3,20 %
TAE del banco
TAE 3,454 % (bonificada: 3,836 %, más alta)Vinculación
media
Cuota
778 €/mes
Caja de IngenierosHipoteca Fija Caja de Ingenieros
TIN
3,95 %
TAE del banco
TAE 4,543 % (bonificada: 3,707 %)Vinculación
baja
Cuota
854 €/mes
TAE: la que publica cada banco con su ejemplo representativo o, si no lo publica, la de su simulador oficial (importe, plazo y, en las variables y mixtas, el Euríbor que usó), no la de tu oferta; como cada banco usa su ejemplo, no se ordena por TAE. Pasa el ratón por la TAE o abre la ficha de la hipoteca para ver el ejemplo, la fuente y la fecha. Si el banco no publica TAE, la verás en tu FEIN.
También ofrecen hipoteca fija, sin publicar sus tipos
Dan el tipo en un estudio personalizado, por eso no entran en el ranking. En su ficha verás qué publican y cómo pedirles oferta.
El ranking se calcula con las condiciones publicadas por cada banco. Los tipos de interés son orientativos y dependen de la negociación con cada entidad; la puntuación no es una recomendación personalizada. Compara todos los productos en el comparador de hipotecas.
🧮 Ejemplos prácticos de refinanciación
Tres perfiles reales con cálculos detallados. TIN nuevo: mediana del mercado (3,95 %).
Asalariado con hipoteca variable antigua
Capital pendiente 130.000 € · 18 años restantes
Pareja con tipo fijo firmado en 2023
Capital pendiente 200.000 € · 25 años restantes
Funcionaria que quiere acortar plazo
Capital pendiente 100.000 € · 22 → 15 años
Cálculos orientativos sin incluir costes de refinanciación. El ahorro neto será inferior tras descontar comisiones, tasación y gestoría.
📝 Proceso de refinanciación paso a paso
Analiza tu hipoteca actual
Revisa tu escritura: tipo de interés, capital pendiente, plazo restante, comisiones por amortización anticipada y vinculaciones. Apunta todo en un documento.
Calcula si compensa refinanciar
Estima el ahorro total en intereses y resta lo que pagas tú en cada vía (comisión, tasación y, en la novación o la cancelación, los aranceles). Si el ahorro neto es claramente positivo y te quedan más de 7-10 años, merece la pena.
Pide condiciones a tu banco (novación)
Solicita una mejora formal a tu banco actual. Muchas entidades tienen departamentos de retención que ofrecen condiciones mejoradas si detectan que puedes irte.
Compara ofertas externas
Solicita condiciones a 2-4 entidades externas. Compara bajo el mismo escenario: mismo capital, plazo y vinculaciones. Un intermediario puede facilitar este paso.
Elige vía y presenta documentación
Con la mejor oferta en mano, decide entre novación, subrogación o nueva hipoteca. Entrega la documentación completa: DNI, nóminas, IRPF, vida laboral, escritura actual.
Tasación y aprobación
Si cambias de banco, será necesaria una tasación del inmueble (250-450 €, estimación de hipotecas.me). Con el informe, el banco confirma las condiciones definitivas.
Firma ante notario
Firma la escritura de novación, subrogación o nueva hipoteca. En subrogación, tu banco actual tiene 15 días (derecho de enervación) para igualar la oferta del nuevo banco.
📄 Requisitos y documentación para refinanciar
| Requisito | Detalle |
|---|---|
| Hipoteca vigente al corriente | Sin impagos ni retrasos. El banco comprueba tu historial de pago. |
| Ingresos estables | Contrato indefinido, autónomos con 2+ años de actividad. Los ingresos deben cubrir la nueva cuota con holgura. |
| Ratio endeudamiento | Nueva cuota + otras deudas: las entidades suelen pedir que no pase del 30-35 % de los ingresos netos mensuales (lo que estiman, según el Banco de España). |
| Sin ASNEF/RAI | Sin inclusión en ficheros de morosidad. Requisito imprescindible para subrogación o nueva hipoteca. |
| LTV favorable | Capital pendiente inferior al 80 % del valor actual del inmueble. Si supera el 80 %, la novación es la vía más viable. |
Documentación personal
- DNI/NIE en vigor
- Últimas 3 nóminas
- IRPF 2 últimos ejercicios
- Contrato de trabajo
- Vida laboral actualizada
- Extractos bancarios 6 meses
Documentación hipotecaria
- Escritura de hipoteca actual
- Extracto del préstamo (capital pendiente, cuota)
- Nota simple del registro
- Recibo IBI actualizado
- Certificado de deuda pendiente
- Tasación vigente (si disponible)
Consulta CIRBE, nota simple. Si eres autónomo: hipoteca para autónomos →
⚠️ Errores comunes al refinanciar una hipoteca
Comparar solo el TIN e ignorar la TAE
La TAE incluye comisiones y vinculaciones. Es la referencia real para comparar el coste total de cada opción.
No restar los costes al ahorro
Tasación, comisiones, gestoría y notaría reducen el ahorro neto. Sin este cálculo puedes refinanciar a pérdida.
Perder la deducción fiscal pre-2013
Si cancelas y abres nueva hipoteca, puedes perder el derecho a deducción por vivienda habitual. La novación y la subrogación lo conservan.
No negociar primero con tu banco
Muchas entidades tienen departamentos de retención. Antes de irte, pide una mejora formal: puedes obtener condiciones competitivas sin cambiar de banco ni pagar tasación.
Refinanciar con pocos años restantes
Si te quedan menos de 5-7 años, la mayor parte de tu cuota ya es capital. El ahorro en intereses no compensa los costes del proceso.
No verificar las cláusulas del contrato
Revisa si tu escritura tiene comisiones por amortización anticipada, cláusulas de compensación o penalizaciones que puedan encarecer el proceso.
Lo esencial
- →Calcula siempre el ahorro NETO (ahorro total - costes del proceso)
- →Si tu hipoteca es pre-2013 con deducción, prioriza novación o subrogación
- →Empieza siempre por negociar con tu banco actual (coste cero)
¿Te compensa refinanciar o basta con cambiar de banco? Compruébalo en 1 minuto
Herramientas para evaluar tu refinanciación
Simulador de hipotecas
Calcula tu cuota, capacidad de endeudamiento y amortización anticipada
Abrir herramienta⚖️Comparador de hipotecas
Compara ofertas por tipo, plazo, comisiones y condiciones
Abrir herramienta🏠¿Qué casa puedo comprar?
Precio máximo de vivienda según tus ingresos, ahorros y CCAA
Abrir herramienta✅¿Me aprobarán la hipoteca?
Test rápido que analiza tu perfil y estima la probabilidad de aprobación
Abrir herramienta📊Calculadora hipotecaria 360
Cuota, asequibilidad, comparativa de tipos y amortización anticipada
Abrir herramienta🗺️Simulador ITP y gastos
Calcula impuestos y gastos según comunidad autónoma
Abrir herramienta📈Euríbor hoy
Valor actual del Euríbor, gráfico e impacto en tu hipoteca
Abrir herramienta🔄Calculadora revisión
Calcula tu nueva cuota en la próxima revisión de hipoteca
Abrir herramienta🏦Calculadora subrogación
Simula 3 escenarios de cambio de banco: ahorro mensual, total y punto de equilibrio
Abrir herramienta🔍Consulta catastral
Datos del Catastro, referencia catastral, ITP, gastos y cuota hipotecaria
Abrir herramientaGuías sobre refinanciación hipotecaria
Contenido editorial que profundiza en cada aspecto de la refinanciación: novación, costes, cuándo compensa y cuándo no.
Cuándo refinanciar tu hipoteca: 6 señales de que es el momento
Descubre las 6 señales que indican que es buen momento para refinanciar tu hipoteca: tipos de interés, umbral de rentabilidad y checklist.
Novación hipotecaria: cómo renegociar tu hipoteca paso a paso
Qué es la novación hipotecaria, tipos, proceso paso a paso, qué puedes renegociar (tipo, plazo, carencia) y cuándo es mejor opción que la subrogación.
Costes de refinanciar una hipoteca: comisiones, impuestos y gastos
Desglose completo de los costes de refinanciar tu hipoteca por las 3 vías: novación, subrogación y cancelación. Comisiones e impuestos.
Refinanciar la hipoteca tras un divorcio: opciones y proceso
Cómo gestionar la hipoteca tras un divorcio: novación para quitar cotitular, subrogación, venta, extinción de condominio. Proceso legal y financiero.
Refinanciar la hipoteca para unificar deudas: cuándo conviene
Reunificar deudas ampliando la hipoteca: cómo funciona, ventajas, riesgos, ejemplo práctico con números y alternativas. Guía para decidir con criterio.
Cuándo NO merece la pena refinanciar tu hipoteca
5 situaciones en las que refinanciar tu hipoteca no compensa: pocos años restantes, costes altos, desgravación fiscal y equity negativo.
¿Tienes más dudas? Pregúntale a Hipo, nuestro asistente IA. Hipo es muy noble
Preguntas frecuentes sobre refinanciación hipotecaria
¿Qué es refinanciar una hipoteca?
¿Cuándo merece la pena refinanciar la hipoteca?
¿Cuáles son las vías para refinanciar una hipoteca?
¿Cuánto cuesta refinanciar según la vía elegida (novación, subrogación o nueva)?
¿Cuál es la mejor vía para pasar de variable a fija: novación, subrogación o nueva hipoteca?
¿Puedo refinanciar para unificar deudas?
¿Es necesario cambiar de banco para refinanciar?
¿Qué diferencia hay entre refinanciar y subrogar?
¿Puedo refinanciar si debo más del 80 % del valor?
¿En qué casos necesito nueva tasación al refinanciar?
¿Cuánto tarda cada vía de refinanciación de principio a fin?
¿Puedo refinanciar si estoy en ASNEF?
¿Qué vía de refinanciación mantiene la desgravación fiscal pre-2013?
¿Qué documentación necesito para refinanciar?
¿En qué casos la amortización anticipada es mejor que refinanciar?
Fuentes y referencias
- →Banco de España — Portal del Cliente Bancario: hipotecas
- →Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario — BOE
- →Ley 2/1994 de subrogación y modificación de préstamos — BOE
- →BOE — Ley 41/2007, que modifica la Ley del Mercado Hipotecario (hipoteca inversa)
- →BOE — Real Decreto-ley 17/2018, que atribuye al banco el AJD de la escritura de hipoteca
- →Portal del Cliente Bancario — Banco de España
- →Agencia Tributaria — Deducción por vivienda habitual
Sobre este contenido
Editor de contenidos hipotecarios
Publicación: octubre 2025
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.
¿Tu hipoteca tiene margen de mejora?
Analizamos tus condiciones actuales, comparamos las opciones del mercado y te indicamos la vía más rentable. Sin compromiso.
🔗Hipotecas relacionadas
Similares a refinanciación
Qué hacer en cada fase, con los umbrales legales
Antes de renegociar, mira qué lleva tu escritura
Cambia de banco y mejora condiciones
Valor actual, histórico y previsiones
Obtén liquidez con garantía de tu vivienda
Alternativa ágil para importes pequeños (<30.000 €)
Compara ofertas de 40 bancos
Otras modalidades