Hipoteca y divorcio: qué opciones tienes y cuánto cuestan

La extinción de condominio es el mecanismo legal para que uno de los copropietarios adquiera la parte del otro. No es una compraventa — es la disolución de la copropiedad. Esto tiene una ventaja fiscal enorme: pagas AJD (0,5-1,5 %) en vez de ITP (4-10 %).

El proceso requiere dos cosas: la escritura de extinción ante notario y la novación de la hipoteca para liberar al cónyuge saliente. Son dos actos diferentes pero normalmente se hacen el mismo día.

El banco tratará la novación como si fuera una hipoteca nueva. Evaluará si el titular que se queda puede asumir la cuota con sus ingresos en solitario. Lo que estiman las entidades, según el Banco de España: que la cuota más tus otras deudas no pase del 35 % de tus ingresos netos.

Si no cualificas solo/a:

• Aportar un avalista (familiar con ingresos que garantice la hipoteca)
• Subrogar a otro banco que sí acepte tu perfil — solicita un estudio gratuito
• Renegociar: ampliar plazo para reducir cuota (de 20 a 30 años baja la cuota en torno al 21 %)
• Si recibes pensión compensatoria, suma como ingreso para el banco

Cuando hay hijos menores, el juez suele asignar el uso del domicilio familiar al progenitor custodio. Pero uso ≠ propiedad ≠ hipoteca. Son tres cosas diferentes:

El progenitor no custodio que se va de la casa sigue siendo codeudor de la hipoteca. Si deja de pagar su parte, el banco reclamará al otro. La sentencia de divorcio no libera de la deuda hipotecaria — para eso necesitas la novación del banco.