¿Te darían la hipoteca?
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¿Me aprobarán la hipoteca? Estudio al momento
Con tus números (precio, provincia, ahorros, ingresos, edad y antigüedad, sin datos personales) te decimos al momento si tu hipoteca es viable y por qué, tu cuota y qué bancos encajan según sus condiciones publicadas. Si no encaja, qué te falta. Analizamos los mismos factores que evalúan los bancos: ratio de endeudamiento, LTV, contrato laboral, antigüedad y edad.
Endeudamiento
30-35 %
LTV máximo
80 %
Plazo máximo
30 años
¿Te darían la hipoteca? Compruébalo en 1 minuto
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Esta herramienta es orientativa y no sustituye el análisis de un banco. Los resultados se basan en las condiciones que publican los bancos.
Lo esencial
Ratio ≤ 30-35 %
Según el Banco de España, las entidades estiman que cuota + deudas no debe superar el 30-35 % de los ingresos
LTV ≤ 80 %
Según el Banco de España, las entidades no suelen conceder más del 80 % del valor de tasación
Contrato estable
Indefinido o funcionario. Autónomos: dos ejercicios de IRPF declarados
Sin ASNEF
Cualquier deuda en ficheros de morosidad = rechazo automático
Cómo evalúan los bancos tu solicitud
Capacidad de pago
Calculan qué parte de tus ingresos se va en la cuota más todas tus deudas activas: según el Banco de España, estiman que no debe superar el 30-35 %.
Garantía (LTV)
Comprueban que la financiación no supere el 80 % del valor de tasación. Más ahorro = mejores condiciones.
Estabilidad laboral
Valoran contrato indefinido, antigüedad mínima de 1-2 años y sector de actividad estable.
La Ley 5/2019 protege al consumidor
El banco debe evaluar tu solvencia de forma rigurosa (art. 11 LCCI). Si te conceden una hipoteca que no puedes pagar, la responsabilidad es compartida. Pero que te rechacen no significa que otro banco no te apruebe: cada entidad tiene sus propios criterios.
Los 6 factores que determinan la aprobación
La Ley 5/2019 (art. 11) obliga al banco a evaluar tu solvencia, pero ningún banco publica cuánto pesa cada factor en su decisión. Estos son los que siempre revisan; nuestro estudio al momento los comprueba con tus números y las condiciones que publica cada banco.
Ratio de endeudamiento
Es el porcentaje de tus ingresos que se destina a pagar deudas (hipoteca + préstamos + tarjetas). Según el Banco de España, las entidades estiman que no debe superar el 30-35 %; por encima del 35 %, la aprobación es difícil.
LTV (Loan to Value)
Según el Banco de España, las entidades no suelen conceder más del 80 % del valor de tasación: por encima necesitarás garantías adicionales (aval, doble garantía) o un programa como el aval ICO.
Tipo de contrato
Los funcionarios tienen las mejores condiciones. Indefinido con >2 años es el estándar. Autónomos necesitan ≥2 declaraciones de IRPF.
Antigüedad laboral
Demuestra estabilidad. En período de prueba, es probable que el banco no acepte la solicitud hasta superarlo.
Edad del solicitante
Cada banco fija la edad a la que debe quedar pagada; lo habitual son los 75 años. Con 55 años el plazo máximo son 20 años, lo que encarece la cuota mensual.
Historial crediticio
El banco consulta CIRBE (Banco de España) y ficheros de morosidad. Cualquier impago activo supone un rechazo automático.
Cómo mejorar tus opciones de aprobación
Reduce tu ratio de endeudamiento
Cancela préstamos personales, tarjetas revolving y créditos al consumo antes de solicitar. Cada 100 € de cuota que elimines libera capacidad para la hipoteca.
Ahorra para la entrada
El mínimo realista es el 20 % + gastos (total ~25-31 %). Cuanto más aportes, mejor TIN te ofrecerán y más fácil será la aprobación.
Estabiliza tu empleo
Si estás en período de prueba o con contrato temporal, espera a tener indefinido. Para autónomos: al menos 2 declaraciones de renta positivas.
Limpia tu historial
Comprueba CIRBE (gratis en bde.es) y ficheros de morosidad. Una deuda de 50 € impagada puede bloquear una hipoteca de 200.000 €.
Compra con cotitular
Sumar ingresos de tu pareja reduce el ratio de endeudamiento. Asegúrate de que ambos tengan un perfil limpio y estable.
Compara entre bancos
Cada banco tiene criterios distintos. Que uno te rechace no significa que todos lo hagan. Un intermediario hipotecario como nosotros presenta tu caso ante varias entidades.
Alejandra Ruiz · Analista hipotecaria
Consejo: no solicites a muchos bancos a la vez. Cada consulta al CIRBE deja huella y demasiadas consultas en poco tiempo pueden levantar una señal de alerta. Mejor que un intermediario hipotecario presente tu caso de forma ordenada.
Guías de aprobación por perfil
Cada situación tiene sus propios requisitos y estrategia
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Sobre este contenido
Analista hipotecaria
Publicación: marzo 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.