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¿Me aprobarán la hipoteca? Test de pre-scoring
Responde 4 preguntas y descubre en 2 minutos tu puntuación de aprobación. Analizamos los mismos factores que evalúan los bancos: ratio de endeudamiento, LTV, contrato laboral, antigüedad y edad.
Ratio máximo
40%
LTV máximo
80%
Plazo máximo
30 años
Lo esencial
Ratio < 40%
La cuota + deudas no puede superar el 40% de tus ingresos netos
LTV ≤ 80%
Los bancos financian como máximo el 80% del valor de la vivienda
Contrato estable
Indefinido o funcionario. Autónomos: mínimo 2 años de actividad
Sin ASNEF
Cualquier deuda en ficheros de morosidad = rechazo automático
Test de aprobación hipotecaria
4 pasos · 2 minutos · sin registro
Esta herramienta es orientativa y no sustituye el análisis de un banco. Los resultados se basan en criterios generales del mercado hipotecario español.
Cómo evalúan los bancos tu solicitud
Capacidad de pago
Verifican que la cuota no supere el 40% de tus ingresos netos. Incluyen todas tus deudas activas.
Garantía (LTV)
Comprueban que la financiación no supere el 80% del valor de tasación. Más ahorro = mejores condiciones.
Estabilidad laboral
Valoran contrato indefinido, antigüedad mínima de 1-2 años y sector de actividad estable.
La Ley 5/2019 protege al consumidor
El banco debe evaluar tu solvencia de forma rigurosa (art. 11 LCCI). Si te conceden una hipoteca que no puedes pagar, la responsabilidad es compartida. Pero que te rechacen no significa que otro banco no te apruebe: cada entidad tiene sus propios criterios.
Los 6 factores que determinan la aprobación
Ratio de endeudamiento
Peso: 30%Es el porcentaje de tus ingresos que se destina a pagar deudas (hipoteca + préstamos + tarjetas). El límite recomendado es el 40%, aunque por debajo del 35% tienes mejores condiciones.
LTV (Loan to Value)
Peso: 20%Si pides más del 80% del valor de la vivienda, necesitarás garantías adicionales (aval, doble garantía). Por encima del 90%, prácticamente ningún banco financia.
Tipo de contrato
Peso: 15%Los funcionarios tienen las mejores condiciones. Indefinido con >2 años es el estándar. Autónomos necesitan ≥2 declaraciones de IRPF.
Antigüedad laboral
Peso: 10%Demuestra estabilidad. En período de prueba, la mayoría de bancos no aceptan la solicitud.
Edad del solicitante
Peso: 5%La hipoteca debe cancelarse antes de los 75 años. Con 55 años el plazo máximo son 20 años, encareciendo la cuota mensual.
Historial crediticio
Peso: 20%El banco consulta CIRBE (Banco de España) y ficheros de morosidad. Cualquier impago activo supone un rechazo automático.
Cómo mejorar tus opciones de aprobación
Reduce tu ratio de endeudamiento
Cancela préstamos personales, tarjetas revolving y créditos al consumo antes de solicitar. Cada 100 € de cuota que elimines libera capacidad para la hipoteca.
Ahorra para la entrada
El mínimo realista es el 20% + gastos (total ~30-32%). Cuanto más aportes, mejor TIN te ofrecerán y más fácil será la aprobación.
Estabiliza tu empleo
Si estás en período de prueba o con contrato temporal, espera a tener indefinido. Para autónomos: al menos 2 declaraciones de renta positivas.
Limpia tu historial
Comprueba CIRBE (gratis en bde.es) y ficheros de morosidad. Una deuda de 50 € impagada puede bloquear una hipoteca de 200.000 €.
Compra con cotitular
Sumar ingresos de tu pareja reduce el ratio de endeudamiento. Asegúrate de que ambos tengan un perfil limpio y estable.
Compara entre bancos
Cada banco tiene criterios distintos. Que uno te rechace no significa que todos lo hagan. Un intermediario hipotecario como nosotros presenta tu caso ante varias entidades.
Alejandra Ruiz · Analista hipotecaria
Consejo: no solicites a muchos bancos a la vez. Cada consulta al CIRBE deja huella y demasiadas consultas en poco tiempo pueden levantar una señal de alerta. Mejor que un intermediario hipotecario presente tu caso de forma ordenada.
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Abrir herramientaSobre este contenido
Analista hipotecaria
Publicación: marzo 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.