Calculadora de subrogación hipotecaria: ¿cuánto puedes ahorrar?
Descubre cuánto puedes ahorrar al cambiar tu hipoteca de banco. Introduce tus datos actuales, compara con las ofertas del mercado y calcula si la subrogación compensa después de comisiones y gastos.
Alejandra Ruizdesde 1,7%
TIN fija bonificado
0%
comisión variable → fija
~400 €
único gasto (tasación)
📊¿Cuándo compensa subrogar tu hipoteca?
La subrogación de acreedor consiste en cambiar tu hipoteca de banco para conseguir mejores condiciones — normalmente un tipo de interés más bajo. El nuevo banco asume tu hipoteca, paga al anterior y te ofrece nuevas condiciones. Está regulada por la Ley 2/1994 y reforzada por la Ley 5/2019 (LCCI). Consulta nuestra guía completa de subrogación hipotecaria para conocer todos los detalles.
≥ 0,5 pp
Diferencia de TIN mínima
> 80.000 €
Capital pendiente recomendado
> 10 años
Plazo restante ideal
< 24 meses
Break-even máximo
✓ La subrogación compensa si:
- → Tu TIN actual supera la media del mercado en +0,5 pp
- → Te quedan más de 10 años y > 80.000 € pendientes
- → Tienes hipoteca variable y quieres pasarte a fija (comisión 0%)
- → El break-even es inferior a 24 meses
⚠ Mejor valorar novación si:
- → La diferencia de tipo es menor a 0,5 puntos
- → Te quedan menos de 5-7 años de hipoteca
- → Tu banco iguala la oferta de la competencia
- → Solo quieres cambiar de variable a fija sin cambiar de banco
Consejo: si tu hipoteca es variable y quieres pasarte a fija, tienes ventaja adicional: la comisión de subrogación es 0% por ley, lo que reduce los costes al mínimo (solo la tasación ~400 €).
⚖️Comisiones de subrogación: lo que dice la ley
La Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI) establece las comisiones máximas que tu banco puede cobrarte al subrogar tu hipoteca a otra entidad:
| Cambio de tipo | Primeros años | Después |
|---|---|---|
| Variable → FijaSin comisión | 0% | 0% |
| Variable → Variable | 0,15% (≤ 3 años) | 0% |
| Fija → Variable | 2% (≤ 10 años) | 1,5% |
| Fija → Fija | 2% (≤ 10 años) | 1,5% |
Variable → Fija
Sin comisión0% siempre
Variable → Variable
0,15% (≤ 3 años) · 0% después
Fija → Variable
2% (≤ 10 años) · 1,5% después
Fija → Fija
2% (≤ 10 años) · 1,5% después
Fuente: Art. 23 de la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI). Para hipotecas firmadas antes de junio de 2019, consulta las condiciones de tu escritura.
🔄Proceso de subrogación paso a paso
Busca ofertas y compara
1-2 semanasSolicita ofertas a varios bancos o contacta con un intermediario como hipotecas.me para que negociemos por ti. Compara TIN bonificado, vinculaciones y condiciones.
Solicita la oferta vinculante
1-2 semanasEl nuevo banco analiza tu perfil y emite una oferta vinculante (FEIN) con las nuevas condiciones. Tienes al menos 10 días para aceptarla.
Notificación al banco actual
15 díasEl nuevo banco notifica a tu entidad actual. Tu banco tiene 15 días naturales para igualar o mejorar la oferta (derecho de enervación).
Tasación del inmueble
1 semanaEl nuevo banco ordena una tasación actualizada de tu vivienda. Es el único gasto a tu cargo (~400 €).
Firma ante notario
1 díaSe formaliza la escritura de subrogación. El nuevo banco cancela la deuda con el anterior y tú empiezas a pagar al nuevo banco.
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¿Cómo funciona esta calculadora de subrogación?
¿Qué es el punto de break-even en una subrogación?
¿Por qué el TIN nuevo se rellena automáticamente?
¿Puedo subrogar si me quedan pocos años de hipoteca?
¿Qué diferencia hay entre comisión de subrogación y de amortización anticipada?
¿Puedo subrogar una hipoteca si tengo otro préstamo personal?
¿Pierdo las bonificaciones al cambiar de banco?
¿La calculadora incluye todos los gastos reales?
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Ver también: Guía completa de subrogación hipotecaria · Refinanciación hipotecaria
🧮Herramientas útiles
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Sobre este contenido
Analista hipotecaria
Publicación: marzo 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.
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