Calculadora de subrogación hipotecaria: ¿cuánto puedes ahorrar?
Descubre cuánto puedes ahorrar al cambiar tu hipoteca de banco. Introduce tus datos actuales, compara con las ofertas del mercado y calcula si la subrogación compensa después de comisiones y gastos.
TIN fija sin requisito de colectivo
desde 3,35 %
comisión máx. variable → fija o mixta 3+ años
0,05 %
tasación (estimación de hipotecas.me), además de la comisión
350 €
📊¿Cuándo compensa subrogar tu hipoteca?
La subrogación de acreedor consiste en cambiar tu hipoteca de banco para conseguir mejores condiciones — normalmente un tipo de interés más bajo. El nuevo banco asume tu hipoteca, paga al anterior y te ofrece nuevas condiciones. Está regulada por la Ley 2/1994 y reforzada por la Ley 5/2019 (LCCI). Consulta nuestra guía completa de subrogación hipotecaria para conocer todos los detalles.
Referencias orientativas de hipotecas.me, no requisitos legales ni bancarios: la calculadora te da tu caso.
≥ 0,5 pp
Diferencia de TIN mínima
> 80.000 €
Capital pendiente recomendado
> 10 años
Plazo restante ideal
< 24 meses
Break-even orientativo
✓ La subrogación suele compensar si:
- → Tu TIN actual supera en más de medio punto el de hoy (TIN fijo mediano: 3,95 %)
- → Te quedan más de 10 años y > 80.000 € pendientes
- → Tienes hipoteca variable y quieres pasarte a fija o a una mixta con al menos 3 años fijos (comisión máx. 0,05 %, y 0 % desde el cuarto año)
- → El break-even es inferior a 24 meses
⚠ Mejor valorar novación si:
- → La diferencia de tipo es menor a 0,5 puntos
- → Te quedan menos de 5-7 años de hipoteca
- → Tu banco iguala la oferta de la competencia
- → Solo quieres cambiar de variable a fija sin cambiar de banco
Consejo: si tu hipoteca es variable y quieres pasarte a fija (o a una mixta con al menos 3 años de tramo fijo), tienes ventaja adicional: la ley limita la comisión al 0,05 % del capital los 3 primeros años del préstamo y la deja en 0 % después, lo que reduce los costes al mínimo (a partir del cuarto año, solo la tasación: 350 €, estimación de hipotecas.me). Hoy, además, la fija mediana (3,95 %) está por debajo de la variable (4,85 %).
⚖️Comisiones de subrogación: lo que dice la ley
La Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI) establece las comisiones máximas que tu banco puede cobrarte al subrogar tu hipoteca a otra entidad:
| Cambio de tipo | Primeros años | Después |
|---|---|---|
| Variable → Fija o mixta (3 años fijos o más)La más barata | Máx. 0,05 % (3 primeros años) | 0 % |
| Variable → Variable o mixta (menos de 3 años fijos) | Máx. 0,25 % (3 primeros años) o 0,15 % (5 primeros), según contrato | 0 % |
| Fija → Variable o Fija | Máx. 2 % (10 primeros años) | Máx. 1,5 % |
Variable → Fija o mixta (3 años fijos o más)
La más barataMáx. 0,05 % los 3 primeros años; 0 % después
Variable → Variable o mixta (menos de 3 años fijos)
Máx. 0,25 % (3 primeros años) o 0,15 % (5 primeros), según contrato; 0 % después
Fija → Variable o Fija
Máx. 2 % los 10 primeros años; 1,5 % después
Fuente: art. 23 de la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI), BOE. Los años cuentan desde la firma del préstamo y la comisión nunca puede superar la pérdida financiera real del banco. El 0,05 % se aplica al pasar de variable a un tipo fijo o a una mixta con un primer periodo fijo de al menos 3 años (art. 23.6); con menos años fijos, la mixta va por el tope de la variable (art. 23.5). En hipotecas firmadas antes de junio de 2019 rige tu escritura, salvo el paso de variable a fija o a esa mixta, al que la disposición transitoria primera aplica también el art. 23.6.
🔄Proceso de subrogación paso a paso
Busca ofertas y compara
Depende de tiSolicita ofertas a varios bancos o contacta con un intermediario como hipotecas.me para que negociemos por ti. Compara TIN bonificado, vinculaciones y condiciones.
Solicita la oferta vinculante
Según el bancoEl nuevo banco analiza tu perfil y te entrega la FEIN y la oferta vinculante con las nuevas condiciones, al menos 10 días naturales antes de la firma (art. 14 de la Ley 5/2019).
Notificación al banco actual
15 díasEl nuevo banco notifica a tu entidad actual. Tu banco tiene 15 días naturales para igualar o mejorar la oferta (derecho de enervación).
Tasación del inmueble
Según la tasadoraEl nuevo banco pide una tasación actualizada de tu vivienda. La pagas tú (350 €, estimación de hipotecas.me), junto con la comisión del banco actual si la hay.
Firma ante notario
1 díaSe formaliza la escritura de subrogación. El nuevo banco cancela la deuda con el anterior y tú empiezas a pagar al nuevo banco.
Con tus bancos reales: ¿cuánto ahorrarías? Compruébalo en 1 minuto
Preguntas frecuentes sobre subrogación
¿Cómo funciona esta calculadora de subrogación?
¿Qué es el punto de break-even en una subrogación?
¿Por qué el TIN nuevo se rellena automáticamente?
¿Puedo subrogar si me quedan pocos años de hipoteca?
¿Qué diferencia hay entre comisión de subrogación y de amortización anticipada?
¿Puedo subrogar una hipoteca si tengo otro préstamo personal?
¿Pierdo las bonificaciones al cambiar de banco?
¿La calculadora incluye todos los gastos reales?
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Desde la solicitud hasta la firma ante notario, con plazos reales.
Cambiar de hipoteca variable a fija
Cuándo conviene, costes y cómo aprovechar la exención de comisión.
Ver también: Guía completa de subrogación hipotecaria · Refinanciación hipotecaria
🧮Herramientas útiles
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Sobre este contenido
Analista hipotecaria
Publicación: marzo 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.
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