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Cómo afecta el Euríbor a tu hipoteca variable
Si tienes una hipoteca variable, el Euríbor determina cuánto pagas cada mes. En esta guía te explicamos exactamente cómo funciona la revisión, cuánto cambiará tu cuota con ejemplos de 4 perfiles tipo, cuándo conviene pasar a fija y si merece la pena amortizar anticipadamente.
🧮 ¿Quieres calcular tu nueva cuota exacta?
Usa nuestra calculadora de revisión con tus datos reales: capital pendiente, diferencial y plazo.
📊 Qué es una revisión de hipoteca y cómo se calcula
Una revisión de hipoteca es el momento en que tu banco recalcula el tipo de interés de tu préstamo hipotecario variable. Se produce cada 6 o 12 meses (según tu escritura) y determina tu nueva cuota mensual hasta la siguiente revisión.
El banco toma la media mensual del Euríbor a 12 meses del mes de referencia pactado (normalmente 1-2 meses antes de la fecha de revisión) y le suma tu diferencial fijo. El resultado es tu nuevo TIN (Tipo de Interés Nominal) que se aplica hasta la próxima revisión.
Ejemplo: si tu hipoteca es Euríbor + 0,80 % y el Euríbor del mes de referencia es 3,247 %, tu nuevo TIN será del 4,05 %. Con este TIN, tu capital pendiente y plazo restante, se calcula la nueva cuota hipotecaria.
Fórmula de la revisión
📈 4 perfiles tipo: impacto del Euríbor en la cuota
Revisión anual de hoy: cuota con la media de septiembre 2026 (3,247 %) frente a la de septiembre 2025 (2,172 %).
| Perfil | Préstamo | Cuota con septiembre 2025 | Cuota con septiembre 2026 | Dif. mensual | Dif. anual |
|---|---|---|---|---|---|
| JovenPrimera vivienda | 150.000 €+0,60 %, 30a | 614 € | 703 € | +89 € | +1.068 € |
| Familia mediaVivienda habitual | 200.000 €+0,80 %, 25a | 946 € | 1.061 € | +115 € | +1.380 € |
| PremiumVivienda de alto valor | 350.000 €+0,50 %, 20a | 1.884 € | 2.075 € | +191 € | +2.292 € |
| Segunda viviendaInversión / vacaciones | 120.000 €+1,00 %, 15a | 839 € | 903 € | +64 € | +768 € |
septiembre 2025
614 €
septiembre 2026
703 €
+1.068 €/año
septiembre 2025
946 €
septiembre 2026
1.061 €
+1.380 €/año
septiembre 2025
1.884 €
septiembre 2026
2.075 €
+2.292 €/año
septiembre 2025
839 €
septiembre 2026
903 €
+768 €/año
Media de septiembre 2026: 3,247 % | Media de septiembre 2025: 2,172 %. Cuotas calculadas con el capital inicial (sin amortización). Sistema francés.
⚡ Hipoteca fija vs variable vs mixta
Comparación de los tres tipos de hipoteca con datos actuales. La elección depende de tu perfil de riesgo, ingresos y horizonte temporal. Tu cuota hipotecaria variará según el tipo elegido.
| Concepto | Variable | Fija | Mixta |
|---|---|---|---|
| Tipo de interés (medianas sin bonificar de nuestro comparador) | Euríbor (septiembre 2026: 3,247 %) + diferencial mediano 1,60 % = 4,85 % | TIN fijo todo el plazo: 3,95 % | Tramo fijo al 3,42 %, luego variable |
| Cuota mensual (200k, 25a) | 1.151 € | 1.050 € | 993 € (tramo fijo al 3,42 %) → variable |
| Riesgo de cuota | Alto — la cuota sube si sube el Euríbor | Nulo — cuota fija durante toda la vida | Bajo inicialmente, luego alto |
| Perfil recomendado | Tolerancia al riesgo, ingresos holgados | Preferencia por estabilidad y certeza | Busca cuota baja inicial con riesgo acotado |
Datos orientativos. Tipos y cuotas reales varían según banco, vinculación y perfil del solicitante.
💡 Cuándo conviene pasar de variable a fija
No existe un momento perfecto para cambiar, pero hay criterios que pueden ayudarte a decidir. La decisión es personal y depende de tu situación financiera, tu tolerancia al riesgo y el horizonte temporal de tu hipoteca.
Criterios para plantearte el cambio
- Tu cuota supone más del 35 % de tus ingresos netos
- Te quedan más de 15 años de hipoteca
- No toleras bien la incertidumbre sobre la cuota futura
- Te ofrecen una fija por debajo de tu tipo actual (Euríbor de tu revisión + diferencial)
El cambio puede hacerse por dos vías: novación (renegociar con tu banco actual) o subrogación (cambiar tu hipoteca a otro banco). En la subrogación negocias con un banco que compite por captarte, no solo con el tuyo.
Antes de decidir, compara al menos 3-4 ofertas. Puedes solicitar un estudio gratuito para conocer las opciones disponibles para tu caso, o consultar nuestra guía de subrogación de hipoteca.
🧮 ¿Amortizar anticipadamente o esperar?
Con el Euríbor en el 3,247 %, amortizar anticipadamente puede ser una buena opción, pero no siempre. Estos son los pros y contras.
A favor de amortizar
- Reduces el capital pendiente y con ello los intereses futuros
- Si reduces plazo, el ahorro total es mayor
- Beneficio fiscal: deducción IRPF del 15 % sobre los primeros 9.040 € (hipotecas anteriores a 2013)
- Rentabilidad segura (sin riesgo de mercado)
A favor de esperar/invertir
- Si tu tipo efectivo es menor que lo que rendiría ese dinero sin riesgo, puede compensar más no amortizar
- Mantener liquidez para imprevistos
- Comisión de amortización anticipada (limitada por LCCI)
- Si el Euríbor baja, tus intereses se reducen solos
Usa nuestro simulador de hipotecas (pestaña "Amortización anticipada") para calcular exactamente cuánto ahorrarías amortizando con tus datos reales.
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¿Tienes más dudas? Pregúntale a Hipo, nuestro asistente IA. Hipo es muy noble
Preguntas frecuentes
¿Cuándo se revisa mi hipoteca?
¿Qué mes del Euríbor se aplica en mi revisión?
¿Puedo cambiar mi hipoteca de variable a fija?
¿Qué diferencial es bueno en una hipoteca variable?
¿Cuánto sube mi cuota si el Euríbor sube 1 punto?
¿Cómo puedo protegerme de las subidas del Euríbor?
¿Merece la pena amortizar anticipadamente con el Euríbor actual?
¿Qué pasa si no puedo pagar la cuota tras una subida del Euríbor?
¿Es mejor hipoteca variable o fija ahora mismo?
¿Cada cuánto cambia la cuota de una hipoteca mixta?
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Sobre este contenido
Analista hipotecaria
Publicación: febrero 2026
Última actualización: octubre 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.