¿Qué hipoteca puedo pedir según mi sueldo?

📏 La regla del 35 %: el tope orientativo de esta calculadora

Cuando solicitas una hipoteca, el banco evalúa si puedes asumir la cuota hipotecaria mensual sin comprometer tu estabilidad financiera. Según el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, las entidades estiman que la cuota más tus deudas no debe superar el 30-35 % de los ingresos. Este porcentaje se conoce como ratio de endeudamiento o tasa de esfuerzo. Esta calculadora usa el techo de ese rango, el 35 %, como tope orientativo para mostrarte el máximo al que podrías aspirar.

Ese 35 % incluye todas las cuotas de deuda que pagues: hipoteca, préstamo de coche, tarjetas revolving, préstamos personales y pensiones alimenticias. Si ya tienes otras deudas, la cuota hipotecaria disponible se reduce proporcionalmente. Por eso, liquidar préstamos antes de solicitar una hipoteca puede marcar la diferencia entre una aprobación y una denegación.

¿Qué porcentaje de tu sueldo deberías destinar a la hipoteca?

El 30-35 % que, según el Banco de España, estiman las entidades es un techo para la suma de todas tus cuotas, no una meta. Así se leen los tramos:

• Menos del 30 %: margen cómodo para imprevistos y más fácil de aprobar.
• Entre el 30 % y el 35 %: dentro de lo que estiman las entidades, pero ajustado.
• Más del 35 %: por encima de lo habitual; algunos bancos lo aceptan con buen perfil, y otros piden más garantías (un avalista o más entrada) o rebajan el importe.

Esas cifras son para todas tus deudas juntas: si ya pagas 200 € de un coche con 2.000 € de sueldo, para la hipoteca te quedan entre 400 € y 500 € al mes.

Ten en cuenta que estos cálculos son orientativos. Cada banco puede aplicar criterios ligeramente distintos y el resultado final depende de tu perfil completo: estabilidad laboral, ahorros, historial crediticio y tipo de vivienda. Para un análisis personalizado, usa nuestra calculadora hipotecaria 360.

📊 Tabla: qué hipoteca puedes pedir según tu sueldo

La siguiente tabla muestra, para cada nivel de sueldo neto mensual, la cuota máxima al 35 %, la hipoteca máxima que podrías solicitar, el precio de vivienda accesible (asumiendo que el banco financia el 80 %) y la entrada que necesitarías aportar. Todos los cálculos usan un TIN del 3,95 % fija y un plazo de 30 años, el máximo habitual que publican los bancos (si por tu edad la hipoteca acabara después de los 75 años, el plazo y el capital serían menores).

Datos orientativos actualizados a octubre 2026. TIN de referencia: 3,95 % fija. Plazo: 30 años. Ratio máximo: 35 %. Importes orientativos sin considerar otros préstamos ni gastos de compraventa (ITP, notaría, registro). Para calcular todos los gastos, usa el simulador completo.

¿Cuánto te dan con tu sueldo?

La respuesta con números para cada sueldo neto: hipoteca, vivienda, ahorro y bancos que encajan hoy.

• Hipoteca con 1.200 €
• Hipoteca con 1.500 €
• Hipoteca con 1.800 €
• Hipoteca con 2.000 €
• Hipoteca con 2.500 €
• Hipoteca con 3.000 €

👫 Con pareja: suma de ingresos

Cuando dos personas solicitan una hipoteca conjunta, el banco suma los ingresos netos de ambos para calcular la capacidad de endeudamiento. Esto permite acceder a importes significativamente mayores que comprando en solitario. Ambos cotitulares son deudores solidarios: cada uno responde del 100 % de la deuda frente al banco.

No es necesario ser pareja sentimental. Padres e hijos, hermanos o amigos pueden ser cotitulares. Eso sí, también se suman las deudas de ambos: si uno tiene un préstamo personal, esa cuota se resta de la capacidad conjunta.

Cálculos con TIN 3,95 % fija, plazo 30 años y ratio 35 %. Sin considerar deudas previas de ninguno de los cotitulares. Para detalles sobre perfiles específicos, consulta nuestras guías de hipoteca joven y hipoteca primera vivienda.

🚀 5 estrategias para conseguir una hipoteca mayor

Si la tabla anterior te queda corta para la vivienda que buscas, estas son las formas más efectivas de mejorar tu capacidad hipotecaria sin asumir riesgos innecesarios.

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