¿Qué hipoteca puedo pedir según mi sueldo?

Con un sueldo neto de 2.000 € al mes y sin otros préstamos, tu cuota máxima al 40% sería de 800 €/mes. Con un TIN del 2,85% a 25 años, podrías acceder a una hipoteca de aproximadamente 171.000 €, lo que te permitiría comprar una vivienda de hasta 214.000 € (aportando el 20% de entrada más gastos).

Sí, aunque con 1.500 € netos al mes la capacidad es limitada. Tu cuota máxima al 40% sería de 600 €/mes, lo que equivale a una hipoteca de unos 129.000 € a 25 años. El precio de vivienda máximo ronda los 161.000 €. Es habitual que con este sueldo los bancos pidan un avalista o que compres con otra persona para aumentar la capacidad.

Los bancos trabajan con tu sueldo neto mensual, es decir, lo que realmente recibes en tu cuenta después de impuestos y cotizaciones a la Seguridad Social. Si cobras 14 pagas, el cálculo habitual es prorratear: nómina neta x 14 / 12. Algunos bancos solo toman las 12 pagas ordinarias.

Depende del banco. Lo más habitual es prorratearlas en 12 mensualidades. Si cobras 1.800 € netos x 14 pagas, tu ingreso mensual computable sería 1.800 x 14 / 12 = 2.100 €/mes. Los ingresos variables como comisiones o bonus solo se incluyen si son recurrentes durante al menos 2 años.

Los préstamos vigentes reducen directamente tu capacidad hipotecaria. El banco suma todas tus cuotas mensuales (coche, personal, tarjetas) y las resta de tu capacidad disponible. Por ejemplo, si ganas 2.500 € y pagas 250 € de coche, tu base para calcular la cuota hipotecaria máxima se reduce: 2.500 x 0,40 = 1.000 €, menos 250 € = 750 € de cuota hipotecaria disponible.

Sí, pero los bancos son más conservadores. En lugar de la nómina, analizan las declaraciones de IRPF de los últimos 2-3 años y calculan la media de tus ingresos netos reales. La antigüedad mínima del negocio suele ser de 2 años. El ratio de endeudamiento máximo sigue siendo el 40 %, pero como los ingresos se calculan sobre la base imponible (menor que la facturación), el importe accesible suele ser menor.

Para un piso de 200.000 € necesitas una hipoteca de 160.000 € (el banco financia el 80%). A un TIN del 2,85% y 25 años, la cuota mensual sería de unos 748 €. Aplicando el ratio del 40%, necesitarías un sueldo neto de al menos 1.870 €/mes. Si compras en pareja, se reparte entre ambos ingresos.

Ambas estrategias tienen pros y contras. Aportar más entrada (por encima del 20%) reduce el capital prestado y, por tanto, la cuota mensual y los intereses totales. Alargar el plazo (hasta 30 años) reduce la cuota mensual, pero pagas más intereses a largo plazo. Lo óptimo es equilibrar: aportar al menos el 20% de entrada y no superar los 25-30 años de plazo.

Algunos bancos aceptan rentas de alquiler declaradas como ingreso complementario, pero aplican un descuento de seguridad (suelen computar solo el 70-80% de la renta bruta). La vivienda alquilada debe figurar en tu declaración de IRPF. Los ingresos de alquiler no declarados no se tienen en cuenta bajo ningún concepto.

El límite estándar que aplican los bancos es el 40 % de los ingresos netos mensuales. Este ratio incluye la cuota hipotecaria más cualquier otra deuda activa. Para perfiles con contratos temporales o poca antigüedad, algunos bancos aplican criterios internos más prudentes, pero el umbral oficial de referencia es el 40 %. Por encima, la mayoría de entidades deniegan la operación.