¿Cuántas nóminas piden para una hipoteca?

¿Por qué piden nóminas y qué miran realmente?

Las nóminas son solo una parte del análisis que hace el banco. Lo que buscan es verificar tres cosas: que tus ingresos son reales, que son estables y que son suficientes para pagar la cuota. La Ley 5/2019 obliga al banco a evaluar a fondo tu solvencia antes de prestar y enumera lo que debe mirar: tu situación de empleo, tus ingresos presentes y los previsibles, tus ahorros y bienes, tus gastos fijos y las deudas que ya tienes (art. 11.1). La ley no dice cuántas nóminas: eso lo decide cada banco.

El estándar: 3 últimas nóminas

Lo habitual es que el banco pida las últimas nóminas (normalmente tres). Esto le permite ver:

• Tu salario base y complementos
• Si hay variabilidad en tus ingresos (comisiones, horas extra)
• Que estás en activo y no en situación de baja o despido

¿Y si tengo menos de 3 meses en mi empresa?

Si acabas de cambiar de trabajo, el banco pedirá las nóminas disponibles del empleo actual más las del anterior. Lo importante es demostrar continuidad laboral — que no hay huecos prolongados en tu vida laboral.

Lo que pesa más que las nóminas

Un banco no aprueba o deniega solo por las nóminas. Los factores decisivos son:

• Tipo de contrato: indefinido > temporal. Con temporal es posible, pero más difícil
• Antigüedad laboral: cuanta más, mejor; cada banco fija la que pide y no hay un mínimo legal ni común
• Ratio de endeudamiento: las entidades estiman que la cuota no pase del 30-35 % de tus ingresos netos, según el Banco de España: consejos para firmar tu primera hipoteca
• CIRBE: tu historial crediticio (otras deudas, tarjetas, préstamos)
• Ahorros: tener el 20 % de entrada + 5-11 % de gastos de compra, según la comunidad

Autónomos: sin nóminas

Los autónomos no tienen nóminas, por lo que el banco evalúa los modelos fiscales (IVA trimestral, IRPF) y la facturación de los últimos ejercicios. Cuántos años de actividad pide lo decide cada entidad: la ley solo le exige que valore tus ingresos presentes y los previsibles durante la vida del préstamo (Ley 5/2019, art. 11.1).

¿Y cuánto te prestan con esas nóminas? Lo calculamos para cada sueldo neto: 1.500 €, 2.000 € o 2.500 € al mes.