¿Qué requisitos hay que cumplir para pedir una hipoteca?

Los requisitos que miran los bancos

No hay una lista oficial común: cada banco fija su política de riesgos. Pero todos analizan lo mismo, porque la Ley 5/2019 (art. 11) les obliga a evaluar tu solvencia antes de concederte el préstamo: si podrás pagarlo con tus ingresos, no con el valor de la casa.

1. Ahorro para la entrada y los gastos

Según el Banco de España, las entidades no suelen financiar más del 80 % del valor de tasación o del precio, el menor de los dos. El resto, más los impuestos y gastos de la compra, que suponen entre el 5 % y el 11 % del precio según la comunidad (del País Vasco a Cataluña, a 200.000 €), sale de tus ahorros: entre el 25 % y el 31 % del precio. Calcula tu cifra en cuánto necesito ahorrar. Hay excepciones, como el aval ICO para jóvenes y familias con hijos.

2. Ingresos suficientes: la cuota, como mucho el 30-35 %

El mismo Banco de España indica que las entidades estiman que la cuota de la hipoteca más tus otras deudas no debería superar el 30-35 % de tus ingresos netos. Nuestras calculadoras usan el 35 % como tope. Mira cuánto te prestarían con tu sueldo en la calculadora de hipoteca según sueldo y tu ratio de endeudamiento.

3. Estabilidad laboral

Un contrato indefinido con antigüedad es lo que más facilita la aprobación. Con contrato temporal es posible, pero el banco pedirá más garantías (continuidad en el sector, más ahorro o un cotitular con contrato fijo). Si eres autónomo, valoran tus declaraciones de los últimos años: lo vemos en la hipoteca para autónomos. Con contrato fijo discontinuo lo que se valora es lo que ingresas en el año, y si estás en paro o de baja lo explicamos aparte.

4. Un historial sin impagos

El banco consulta la CIRBE del Banco de España, donde figuran tus préstamos y avales, y los ficheros de morosidad. Un impago anotado puede bastar para que te la denieguen. Puedes pedir tu informe de la CIRBE gratis antes de solicitar la hipoteca y corregir cualquier error.

5. Edad y plazo

Cada banco fija la edad máxima al terminar de pagar y no la publica; nuestras calculadoras usan 75 años y un plazo máximo de 30 años como referencia. Cuanto más tarde la pidas, más corto será el plazo y más alta la cuota: lo explicamos en edad máxima para pedir una hipoteca.

6. La vivienda, que sirve de garantía

La casa tiene que tasarse por una sociedad de tasación homologada por el Banco de España, y el banco presta sobre el menor entre ese valor y el precio. Si la tasación sale por debajo del precio, necesitarás más ahorro.

Y los documentos que lo prueban

Para acreditar todo lo anterior te pedirán el DNI o NIE, las últimas nóminas y el contrato de trabajo (o, si eres autónomo, las declaraciones trimestrales y anuales), la declaración de la renta, la vida laboral, los extractos de tus cuentas y, de la vivienda, la nota simple y las arras. La lista completa, con dónde se pide cada papel y cuánto dura en vigor, está en el checklist de documentos para pedir una hipoteca.

¿Quieres saber si cumples? Haz el test de ¿me aprobarán la hipoteca? o pide un estudio gratuito de tu caso.