¿Te darían la hipoteca?
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¿Cuánto necesito ahorrar para comprar una casa?
La respuesta corta: entre el 26 % y el 33 % del precio de la vivienda (a 200.000 €). Ese porcentaje incluye la entrada que te pide el banco (20 %), los gastos de compra (impuestos, notaría, registro) y un colchón de seguridad para los primeros meses. En esta guía desglosamos cada concepto con cifras reales, tablas por nivel de precio y un timeline de ahorro para que sepas exactamente cuánto tiempo necesitas.
💰 La regla del 26-33 %: cuánto necesitas tener ahorrado
Antes de buscar vivienda, necesitas saber cuánto dinero vas a necesitar de tu bolsillo. Los bancos en España financian como máximo el 80 % del valor de tasación (o del precio de compra, si es menor), lo que significa que el 20 % restante lo tienes que aportar tú. A eso hay que sumar los gastos de compra, que representan entre el 5 % y el 11 % adicional dependiendo de tu comunidad autónoma (del País Vasco a Cataluña, a 200.000 €).
Entrada y gastos suman entre el 25 % y el 31 % del precio. Si les añades un colchón de seguridad (3-6 meses de cuota, ver más abajo), la regla prudente es tener ahorrado entre el 26 % y el 33 % del precio de la vivienda. Este porcentaje incluye el ITP y otros impuestos. Si un piso cuesta 200.000 €, necesitas entre 52.000 y 66.500 € en ahorros antes de dar el paso.
20 %
Entrada (aportación propia)
5-11 %
Gastos de compra (impuestos + escritura)
3-6 meses
Colchón de seguridad (cuotas hipoteca)
Ejemplo: vivienda de 200.000 euros en MadridEntrada (20 %): 40.000 € · Gastos de compra (ITP 6 % + notaría + registro + gestoría + tasación): 13.458 € · Colchón de seguridad (3 cuotas): 2.520 €
Total ahorros necesarios: 55.978 €
¿Te darían la hipoteca? Compruébalo con tus números
📋 Desglose: en qué se va cada euro de tus ahorros
Entrada (20 % del precio)
Es la parte del precio que no cubre la hipoteca. Los bancos financian hasta el 80 % del valor de tasación, así que tú pones el 20 % restante. Para un piso de 200.000 euros, son 40.000 euros. Es el concepto que más pesa en tus ahorros.
ITP o IVA (4-13 %)
Si compras vivienda de segunda mano, pagas el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que varía entre el 4 % (País Vasco) y el 13 % (Baleares, tramos altos). Si es obra nueva, pagas IVA del 10 % más AJD. Es el gasto más variable según tu comunidad autónoma.
Notaría (por arancel)
Honorarios del notario por autorizar la escritura de compraventa. Los aranceles están regulados (RD 1426/1989) y dependen del precio del inmueble. Para un piso de 200.000 euros, unos 594 € con IVA. La escritura de la hipoteca la paga el banco desde la Ley 5/2019.
Registro (por arancel)
Inscripción de la compraventa en el Registro de la Propiedad. Aranceles regulados (RD 1427/1989): para un piso de 200.000 euros, unos 214 € con IVA. Inscribir la compraventa es lo que hace que la vivienda figure a tu nombre, y el banco lo exige para inscribir la hipoteca sobre ella.
Gestoría (~300 €)
Se encarga de tramitar la liquidación de impuestos (ITP o IVA+AJD) y la inscripción en el Registro. Su precio no está regulado: en nuestras calculadoras usamos 300 € para la parte de la compraventa, que es la que pagas tú; la del préstamo la paga el banco (Ley 5/2019).
Tasación (~350 €)
Valoración oficial del inmueble por una sociedad de tasación homologada por el Banco de España. Es obligatoria para conceder la hipoteca. Su precio lo fija cada sociedad según el tipo de vivienda y la ubicación (estimación de hipotecas.me: 350 €). La tasación determina el valor máximo que el banco te financiará.
Colchón de seguridad: los primeros meses tras la compra
Además de la entrada y los gastos de compra, es fundamental reservar un fondo de emergencia equivalente a 3-6 meses de cuota hipotecaria. Comprar una vivienda genera gastos inesperados: mudanza, pequeñas reformas, muebles, alta de suministros... Y si ocurre cualquier imprevisto laboral, ese colchón te da margen para afrontar las cuotas sin agobio.
Para una hipoteca de 160.000 euros (80 % de un piso de 200.000) a un TIN del 3,95 % y 25 años, la cuota ronda los 840 €/mes. Tres meses de colchón serían unos 2.520 €. No es un gasto, es una inversión en tu tranquilidad financiera.
📊 Tabla de ahorros necesarios por precio de vivienda
Datos calculados para la Comunidad de Madrid (ITP del 6 %, el más bajo entre las CCAA grandes). Si compras en otra comunidad, los gastos de ITP pueden ser mayores. La entrada es siempre el 20 % del precio. Cuota calculada con TIN 3,95 % fija a 25 años.
| Precio vivienda | Entrada (20 %) | Gastos compra | Colchón (3 cuotas) | Total ahorros |
|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 20.000 € | 7.311 € | 1.260 € | 28.571 € |
| 150.000 € | 30.000 € | 10.412 € | 1.890 € | 42.302 € |
| 200.000 € | 40.000 € | 13.458 € | 2.520 € | 55.978 € |
| 250.000 € | 50.000 € | 16.503 € | 3.150 € | 69.653 € |
| 300.000 € | 60.000 € | 19.550 € | 3.780 € | 83.330 € |
| 400.000 € | 80.000 € | 25.641 € | 5.040 € | 110.681 € |
100.000 €
Entrada (20 %)
20.000 €
Gastos compra
7.311 €
Colchón (3 cuotas)
1.260 €
Total ahorros
28.571 €
150.000 €
Entrada (20 %)
30.000 €
Gastos compra
10.412 €
Colchón (3 cuotas)
1.890 €
Total ahorros
42.302 €
200.000 €
Entrada (20 %)
40.000 €
Gastos compra
13.458 €
Colchón (3 cuotas)
2.520 €
Total ahorros
55.978 €
250.000 €
Entrada (20 %)
50.000 €
Gastos compra
16.503 €
Colchón (3 cuotas)
3.150 €
Total ahorros
69.653 €
300.000 €
Entrada (20 %)
60.000 €
Gastos compra
19.550 €
Colchón (3 cuotas)
3.780 €
Total ahorros
83.330 €
400.000 €
Entrada (20 %)
80.000 €
Gastos compra
25.641 €
Colchón (3 cuotas)
5.040 €
Total ahorros
110.681 €
Datos orientativos actualizados a octubre 2026. Gastos de compra incluyen ITP (6 % Madrid), notaría y registro por arancel, gestoría (300 €) y tasación (350 €), estas dos como estimación de hipotecas.me. Colchón = 3 cuotas mensuales. Para calcular con tu CCAA, usa la calculadora de ITP por comunidad.
⏱️ ¿Cuánto tiempo necesitas para ahorrar?
Objetivo: 55.978 € para comprar un piso de 200.000 euros en Madrid (entrada + gastos + colchón). Sin contar rentabilidad del ahorro ni inflación.
Ahorrando
500 €/mes
9,3
años (112 meses)
Ahorrando
750 €/mes
6,3
años (75 meses)
Ahorrando
1.000 €/mes
4,7
años (56 meses)
Ahorrando
1.500 €/mes
3,2
años (38 meses)
Si compras en parejaLos tiempos se reducen proporcionalmente al sumar dos capacidades de ahorro. Una pareja que ahorre 750 euros cada uno (1.500 euros/mes en total) podría alcanzar el objetivo en 3 años y 2 meses. Para un cálculo personalizado, usa nuestra calculadora hipotecaria 360.
🚀 6 trucos para ahorrar más rápido
Plan de ahorro automático
Configura una transferencia automática el día que cobras la nómina. Si el dinero sale de tu cuenta antes de que lo veas, no lo echas en falta. Empieza con una cantidad asumible y ve subiendo cada 3 meses. La constancia importa más que la cantidad.
Cuenta remunerada o de ahorro
La antigua cuenta vivienda ya no existe (dejó de deducir en 2013), pero hay cuentas y depósitos remunerados. Su rentabilidad suele moverse cerca del tipo de la facilidad de depósito del BCE (2,50 % desde el 16 de septiembre de 2026), y a veces por debajo. Sobre 30.000 euros, cada punto de rentabilidad son unos 300 euros al año, antes de impuestos.
Reducir gastos fijos
Revisa seguros (hogar, coche, salud), telecomunicaciones, suscripciones y energía. Muchas familias ahorran 100-200 euros al mes solo renegociando estos servicios. Usa comparadores online para encontrar mejores tarifas.
Inversión conservadora
Si tu horizonte de compra es 3-5 años, puedes invertir una parte en fondos monetarios o renta fija a corto plazo, de riesgo bajo: su rentabilidad sigue de cerca los tipos del BCE, menos comisiones. No inviertas en renta variable el dinero que necesitas en un plazo corto.
Generar ingresos extra
Alquilar una habitación libre, hacer trabajos freelance, vender lo que no usas... Cualquier ingreso extra que destines íntegramente al fondo de la vivienda acelera el proceso. Un ingreso extra de 300 euros/mes son 3.600 euros al año.
Aprovechar bonificaciones de ITP
Si eres joven (el límite de edad depende de la comunidad), familia numerosa o tienes discapacidad, puedes acceder a tipos reducidos de ITP, casi siempre con un precio máximo de vivienda. El ahorro puede ser de varios miles de euros. Consulta las bonificaciones de tu comunidad antes de calcular tu objetivo de ahorro.
⚠️ 4 errores que debes evitar al planificar tus ahorros
Error 1: Olvidar los gastos de compraMuchos compradores primerizos solo cuentan la entrada del 20 % y se olvidan de que necesitan un 5-11 % adicional para impuestos, notaría, registro, gestoría y tasación. Es el error más frecuente y puede retrasar la compra varios meses cuando descubres que te faltan 9.458-21.458 € en un piso de 200.000 €.
Error 2: No reservar un colchón de seguridadGastar hasta el último euro en la entrada y los gastos te deja en una situación financiera muy vulnerable. Si surge un imprevisto (avería, cambio de trabajo, reparación urgente en la casa nueva), no tendrás margen. Lo recomendable es mantener siempre al menos 3 meses de cuota hipotecaria como reserva intocable.
Error 3: Esperar a tener el 100 % del precioAlgunas personas creen que necesitan tener ahorrado el precio completo de la vivienda antes de comprar. Esto no solo es innecesario (para eso existe la hipoteca), sino que puede ser contraproducente: mientras ahorras, los precios pueden subir más rápido que tu capacidad de ahorro. Con el 26-33 % es suficiente para dar el paso.
Error 4: No comparar entre comunidades autónomasEl ITP varía entre el 4 % (País Vasco) y el 13 % (tramos altos de Baleares o Cataluña). Para un piso de 200.000 euros, la diferencia entre comprar en Madrid (6 %) y en Cataluña (10 %) son 8.000 € de más en impuestos. Si vives cerca de una frontera entre CCAA, merece la pena comparar. Usa nuestra calculadora de ITP para ver las diferencias.
Preguntas frecuentes sobre ahorros para comprar vivienda
¿Cuánto dinero necesito para comprar un piso?
¿Me puedo comprar un piso sin ahorros?
¿Los bancos financian el 100 % de la vivienda?
¿Puedo usar dinero de mis padres para la entrada?
¿Cuánto es la entrada de una hipoteca?
¿Los gastos de compra se pueden financiar?
¿Cuánto tardo en ahorrar para una casa?
¿Es mejor ahorrar más o comprar antes?
¿Las bonificaciones de ITP reducen mis ahorros necesarios?
¿Qué pasa si no tengo el 20 % de entrada?
Calcula exactamente cuánto necesitas ahorrar
Introduce el precio de la vivienda, tu comunidad autónoma y tus datos financieros. La calculadora 360 te genera un informe completo con todos los costes desglosados, cuota mensual y plan de ahorro personalizado.
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Sobre este contenido
Analista hipotecaria
Publicación: febrero 2026
Última actualización: octubre 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.