Calculadora de cláusula suelo: cuánto has pagado de más

Un ejemplo calculado, paso a paso

Es la hipoteca con la que arranca la calculadora: 150.000 € a 30 años firmada en enero 2008, con revisión anual, Euríbor más 1,00% y un suelo del 3,00%. Las cifras salen del mismo cálculo que la herramienta, con el Euríbor del BCE hasta agosto 2026.

La cuota con y sin suelo. En la revisión de enero 2010 el Euríbor de referencia era un 1,242%: más el diferencial, un 2,24%. El suelo lo subió al 3,00% y la cuota quedó en 640,70 € en lugar de 583,58 €. En agosto 2026, con el suelo ya sin aplicarse, la cuota sigue siendo de 658,99 € frente a 600,74 €: se debe más capital del que se debería.

Lo pagado de más, año a año:

Cómo calcula la herramienta, y qué deja fuera

1. Monta dos cuadros de amortización en paralelo desde la firma: el de tu escritura, con el suelo, y el mismo préstamo sin la cláusula.
2. En la firma y en cada revisión (cada 6 o 12 meses) toma la media mensual del Euríbor a 12 meses del mes anterior, le suma tu diferencial y aplica el suelo solo en el primer cuadro: el tipo es el mayor de los dos.
3. Recalcula las dos cuotas con el sistema francés sobre el capital que queda y los meses que faltan, para terminar en la misma fecha.
4. Suma, mes a mes, lo que la cuota con suelo supera a la cuota sin suelo: eso es lo pagado de más. La diferencia entre los dos capitales pendientes es la deuda de más que arrastras.

No incluye el interés legal (hoy un 3,25%, fijado por la Ley de Presupuestos Generales del Estado para 2023, disposición adicional 42.ª y prorrogado en 2026), que se aplica año a año desde cada pago; ni amortizaciones parciales, carencias o cambios de plazo; ni los redondeos que aplique tu banco. Si tu escritura usa el Euríbor de dos meses antes, la cifra se mueve algo.

Y ahora, ¿qué hago con esta cifra?

Cuándo se anula una cláusula suelo, por qué la devolución es desde la primera cuota y cómo localizarla en la escritura lo explicamos en la cláusula suelo: cuándo se anula y qué se recupera; si tu hipoteca es variable y quieres el contexto completo, en la guía de cláusula suelo en hipotecas variables.

Si lo que quieres es pagar menos desde el mes que viene en vez de esperar a un juzgado, compara tu tipo con el 3,95% que marca hoy la mediana de las 37 hipotecas fijas publicadas: así funciona cambiar la hipoteca de banco.

Y si el problema no es lo que pagaste de más sino que ya no llegas a la cuota, el orden cambia: mira primero qué hacer si no puedes pagar la hipoteca. Si el banco ya te reclama cuotas atrasadas, comprueba también si tu escritura tiene una cláusula de vencimiento anticipado nula.

Preguntas frecuentes sobre la calculadora de cláusula suelo