Cláusula suelo: cómo saber si la tienes y cuánto puedes recuperar

Entre 2005 y 2013 la cláusula suelo se incorporó de forma casi automática a las hipotecas variables. En aquel momento el Euríbor rondaba el 4 % y un mínimo del 3 % parecía irrelevante: nadie imaginaba que el índice llegaría a estar en negativo. Por eso se firmó sin discusión, y por eso casi nadie la recuerda.

El problema estalló a partir de 2009, cuando el Euríbor se desplomó. Los hipotecados con suelo dejaron de beneficiarse de las bajadas mientras sus vecinos sin suelo veían caer la cuota año tras año. La diferencia acumulada, en una hipoteca media, se cuenta en decenas de miles de euros.

La cláusula suelo no es ilegal en sí misma: lo que la anula es la falta de transparencia. El Tribunal Supremo, en la sentencia 241/2013, estableció que no basta con que la cláusula esté redactada de forma gramaticalmente clara y figure en la escritura. El banco tenía que haberse asegurado de que el cliente entendía qué significaba en su economía: que su hipoteca era variable solo hacia arriba.

En la práctica, los tribunales miran si hubo oferta vinculante previa con el suelo destacado, si se hicieron simulaciones de escenarios a la baja, y si la cláusula aparecía resaltada o enterrada entre condiciones técnicas. Cuando el cliente se enteró el día de la firma, en la notaría, la cláusula suele caer.

Durante un tiempo el Supremo limitó la devolución a las cantidades pagadas a partir de mayo de 2013. El TJUE corrigió ese criterio el 21 de diciembre de 2016: si la cláusula es nula, lo es desde el origen, y el banco debe devolver todo lo cobrado de más desde la primera cuota, más el interés legal.

Hay un efecto añadido que casi nunca se explica y que juega a favor del cliente. Al recalcular la hipoteca sin el suelo, la cuota resultante es menor, pero como el cuadro se rehace para terminar en la misma fecha, la parte que amortiza capital es mayor. Es decir: sin la cláusula no solo habrías pagado menos, sino que además hoy deberías menos dinero. Ese ajuste de la deuda pendiente se suma a la devolución en metálico.