¿Cuánto tarda un banco en aprobar una hipoteca?

Fases y plazos del proceso de aprobación

En nuestra experiencia, entre 3 y 6 semanas desde que tenemos tu documentación completa hasta la firma. No es un dato oficial ni un plazo garantizado: depende del banco, de la tasadora y de que el expediente no vuelva atrás. Estas son las fases; solo la cuarta tiene un plazo fijado por ley (Ley 5/2019, art. 14):

1. Preaprobación

Tras presentar tu documentación básica (nóminas, IRPF, vida laboral), el banco realiza una evaluación preliminar. Esta fase es rápida porque se basa en tu perfil financiero general, sin entrar en el análisis detallado del inmueble.

2. Tasación del inmueble

Una vez preaprobado, el banco encarga una tasación oficial a una sociedad de tasación homologada por el Banco de España. El tasador visita el inmueble y emite un informe que determina su valor de mercado. Este paso es crucial porque la financiación se calcula sobre el valor de tasación, no sobre el precio de compra.

3. Análisis de riesgos

Con la tasación en mano, el departamento de riesgos del banco evalúa la operación completa: tu capacidad de pago (ratio de endeudamiento < 35 %), la relación préstamo-valor (LTV), tu historial crediticio (CIRBE) y la estabilidad de tus ingresos.

4. Oferta vinculante + FEIN (10 días obligatorios)

Si el banco aprueba la operación, te entrega la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) y la FiAE. Por ley (LCCI), deben pasar al menos 10 días naturales antes de la firma ante notario para que puedas estudiar las condiciones. Durante este período, puedes acudir al notario para resolver dudas sin coste.

5. Firma ante notario (1 día)

El último paso es la firma de la escritura pública de préstamo hipotecario ante notario. El dinero se transfiere al vendedor y recibes las llaves.

¿Se puede acelerar el proceso?

Sí, hay varias formas de agilizarlo:

• Tener toda la documentación preparada desde el primer día (nóminas, IRPF, contrato de trabajo, extractos bancarios)
• Solicitar una preaprobación antes de buscar vivienda
• Trabajar con un intermediario hipotecario que gestione las solicitudes simultáneamente en varios bancos
• Tener el contrato de arras firmado y la entrada disponible