¿Puedo pedir una hipoteca sin aval?

Cuándo se necesita aval y cuándo no

El aval es una garantía adicional que el banco puede pedir, pero no es un requisito universal. La mayoría de hipotecas se firman sin avalista.

No necesitas aval si:

• Aportas el 20% de entrada (LTV ≤ 80%)
• Tienes contrato indefinido con antigüedad
• Tu ratio de endeudamiento es inferior al 35%
• No tienes otras deudas significativas
• Tu historial crediticio es limpio

El banco puede pedir aval si:

• Solicitas financiación superior al 80% (hipotecas al 90-100%)
• Tienes contrato temporal o poca antigüedad
• Eres autónomo con menos de 2 años
• Tu ratio de endeudamiento es alto (> 35%)
• Tienes otras deudas pendientes

Tipos de aval

• Avalista personal: un familiar (normalmente los padres) que responde con su patrimonio si tú no pagas. Es la opción más común pero implica un riesgo importante para el avalista
• Doble garantía hipotecaria: el avalista aporta un inmueble libre de cargas como garantía adicional
• Aval ICO para jóvenes: el Estado avala hasta el 20% del precio para menores de 35 años, eliminando la necesidad de ahorrar la entrada completa

Alternativas al aval

Si no quieres o no puedes conseguir un avalista, hay opciones:

• Ahorrar más entrada (cuanto más aportes, menos riesgo para el banco)
• Buscar bancos más flexibles con un intermediario hipotecario
• Comprar una vivienda de menor precio para ajustar el LTV
• Hipotecas con aval ICO (si eres joven)