¿Puedo pedir una hipoteca sin aval?

Cuándo se necesita aval y cuándo no

El aval es una garantía adicional que el banco puede pedir, pero no es un requisito universal: ninguna ley lo exige. La mayoría de hipotecas se firman sin avalista. Si hay avalista, se obliga a pagar si tú no lo haces (Código Civil, art. 1822), y la Ley 5/2019 obliga al banco a evaluar también su solvencia (art. 11.1).

No necesitas aval si:

• Aportas el 20 % de entrada (LTV ≤ 80 %)
• Tienes contrato indefinido con antigüedad
• Tu ratio de endeudamiento es inferior al 35 % (el techo del 30-35 % que, según el Banco de España: consejos para firmar tu primera hipoteca, estiman las entidades)
• No tienes otras deudas significativas
• Tu historial crediticio es limpio

El banco puede pedir aval si:

• Solicitas financiación superior al 80 % (hipotecas al 90-95 %)
• Tienes contrato temporal o poca antigüedad
• Eres autónomo con poca antigüedad en la actividad
• Tu ratio de endeudamiento es alto (> 35 %)
• Tienes otras deudas pendientes

Tipos de aval

• Avalista personal: un familiar (normalmente los padres) que responde con su patrimonio si tú no pagas. Es la opción más común pero implica un riesgo importante para el avalista
• Doble garantía hipotecaria: el avalista aporta un inmueble libre de cargas como garantía adicional
• Aval ICO para jóvenes: el Estado avala hasta el 20 % del préstamo a jóvenes de hasta 35 años (o con menores a cargo), así que no necesitas ahorrar la entrada completa (Real Decreto-ley 5/2023; condiciones en la página del ICO sobre la línea de avales)

Alternativas al aval

Si no quieres o no puedes conseguir un avalista, hay opciones:

• Ahorrar más entrada (cuanto más aportes, menos riesgo para el banco)
• Buscar bancos más flexibles con un intermediario hipotecario
• Comprar una vivienda de menor precio para ajustar el LTV
• Hipotecas con aval ICO (si eres joven)