¿Cuánto dinero hay que tener ahorrado para comprar un piso?

Desglose completo del ahorro necesario

Comprar una vivienda requiere tener ahorrado bastante más que la entrada. Es el error más habitual: muchos compradores solo cuentan con el 20 % y luego se encuentran con los gastos asociados.

Los 3 bloques de ahorro

1. Entrada: 20 % del precio

Los bancos financian habitualmente hasta el 80 % del valor de tasación (es el tope que, según el Banco de España: consejos para firmar tu primera hipoteca, no suelen superar las entidades). El 20 % restante lo debes aportar de tus ahorros. Para un piso de 200.000 €: 40.000 €.

2. Gastos de compra: 5-11 % del precio

Los gastos de compra incluyen:

• ITP (vivienda usada): 4-10 % según comunidad autónoma (hasta 13 % en los tramos altos de Baleares y Cataluña). En 15 de las 17, entre el 6 % y el 9 %
• IVA + AJD (vivienda nueva): 10 % IVA + 0-1,5 % AJD
• Notaría de la compraventa: 507-766 € (vivienda de 100.000-500.000 €, por arancel)
• Registro de la Propiedad: 154-318 € (misma franja de precios)
• Gestoría: 200-350 €
• Tasación: 250-450 € (estimación de hipotecas.me)

Para un piso de 200.000 €: 9.458-21.458 € en gastos, según la comunidad (del País Vasco a Cataluña, a 200.000 €), sin bonificaciones.

De dónde sale cada partida: el ITP lo fija cada comunidad (Real Decreto Legislativo 1/1993, art. 11); el IVA de la vivienda nueva es del 10 % (Ley 37/1992, art. 91); la notaría y el registro se calculan con sus aranceles (Real Decreto 1426/1989 y Real Decreto 1427/1989). La gestoría y la tasación son precios de mercado: los rangos son estimaciones nuestras.

3. Colchón de seguridad (recomendado)

Tener 3-6 meses de gastos fijos como reserva de emergencia. Si tu cuota hipotecaria será de 700 € y tus gastos mensuales totales son 2.000 €, conviene tener unos 6.000-12.000 € extra.

Tabla resumen por precio de vivienda

Precio vivienda	Entrada (20 %)	Gastos (según comunidad)	Total mínimo
150.000 €	30.000 €	7.412-16.412 €	37.412-46.412 €
200.000 €	40.000 €	9.458-21.458 €	49.458-61.458 €
250.000 €	50.000 €	11.503-26.503 €	61.503-76.503 €
300.000 €	60.000 €	13.550-31.550 €	73.550-91.550 €

¿Existen alternativas si no llego al 20 %?

Sí, hay opciones para comprar con menos ahorro:

• Hipotecas al 100 %: pocas entidades las anuncian (a septiembre de 2026, Caixa Popular anuncia en su web hasta el 100 % del valor de compra, siempre sujeto a su estudio de riesgo)
• Hipotecas jóvenes con financiación hasta el 90-95 %
• Aval ICO para jóvenes: el Estado avala hasta el 20 % del préstamo, lo que reduce la entrada que tienes que aportar (Real Decreto-ley 5/2023; condiciones en la página del ICO sobre la línea de avales)