¿Qué pasa si la tasación es menor que el precio de compra?

Tasación inferior al precio: qué opciones tienes

Es una situación más habitual de lo que parece, especialmente en mercados con precios al alza donde los compradores pagan por encima del valor de mercado estimado por los tasadores. El tope del 80 % se mide sobre el valor de tasación: las normas de las cédulas hipotecarias admiten préstamos de vivienda de hasta el 80 % del valor de tasación (Real Decreto-ley 24/2021, art. 23), y el Banco de España: consejos para firmar tu primera hipoteca recuerda que las entidades no suelen conceder más del 80 % del valor de tasación.

¿Por qué pasa?

La tasación oficial sigue las normas de valoración de la Orden ECO/805/2003, y para una vivienda usada se basa sobre todo en el método de comparación: el tasador busca transacciones recientes de inmuebles similares en la zona. Si hay pocas transacciones o los precios han subido rápidamente, la tasación puede quedarse por debajo del precio de mercado actual.

Ejemplo práctico

Escenario	Tasación = precio	Tasación < precio
Precio de compra	200.000 €	200.000 €
Valor de tasación	200.000 €	180.000 €
Financiación (80 %)	160.000 €	144.000 €
Entrada necesaria	40.000 €	56.000 €
Diferencia	—	+16.000 €

Tus opciones

• Aportar más entrada: si tienes ahorros suficientes, puedes cubrir la diferencia
• Renegociar el precio con el vendedor: muéstrale el informe de tasación como argumento para bajar el precio
• Buscar otro banco: algunas entidades llegan al 90 % para funcionarios o al 95 % con el aval ICO
• Solicitar una segunda tasación: cada sociedad de tasación puede dar un valor diferente, aunque no siempre será superior. Si la encargas tú a una tasadora homologada y no ha caducado, el banco está obligado a aceptarla (Real Decreto-ley 24/2021, art. 20)
• Renunciar a la compra: si firmaste arras con cláusula de financiación, podrías recuperar el dinero. Sin esa cláusula, con arras penitenciales el comprador que desiste pierde la señal (Código Civil, art. 1454)

Consejo

Antes de firmar arras, incluye una cláusula de financiación que te permita recuperar la señal si la hipoteca no se aprueba o la tasación resulta insuficiente. Esto te protege de perder dinero. Calcula tus gastos totales de compra incluyendo un margen de seguridad.