¿Qué es mejor, amortizar plazo o cuota?

Amortizar plazo vs. cuota: análisis completo

Cuando tienes ahorros extra y decides hacer una amortización anticipada, el banco te preguntará: ¿reducir plazo o cuota? La respuesta depende de tu situación.

Reducir plazo (pagas la misma cuota, pero menos tiempo)

• Ahorras más intereses a largo plazo
• La cuota mensual no cambia
• Te liberas antes de la deuda
• Ideal si: tu cuota es cómoda y quieres ahorrar al máximo

Reducir cuota (pagas menos al mes, mismo plazo)

• Ahorras menos intereses que reduciendo plazo
• La cuota baja inmediatamente
• Ganas capacidad de ahorro mensual
• Ideal si: tu presupuesto está ajustado o prevés gastos futuros

Ejemplo con 150.000 € a 25 años, amortizando 10.000 € al principio

Opción	Nueva cuota	Ahorro en intereses	Nuevo plazo
Sin amortizar	788 €	—	25 años
Reducir cuota	735 €	~5.900 €	25 años
Reducir plazo	788 €	~15.200 €	22 años y 4 meses

Calculado al TIN fijo mediano del comparador hoy (3,95 %), que no es una oferta, con la fórmula de nuestros simuladores. Con cualquier tipo, reducir plazo ahorra más intereses que reducir cuota.

La regla de oro

Si puedes permitírtelo, reduce plazo. Si necesitas oxígeno financiero, reduce cuota. Y recuerda: la Ley 5/2019 (LCCI, art. 23) limita la comisión de amortización anticipada: en variable, 0,25 % los 3 primeros años o 0,15 % los 5 primeros (según contrato) y 0 después; de variable a fija o a una mixta con al menos 3 años fijos, 0,05 % los 3 primeros años y 0 después; en fija, 2 % los 10 primeros años y 1,5 % después. En las variables firmadas antes del 16 de junio de 2019 rige la Ley 41/2007 (art. 8): 0,5 % los 5 primeros años y 0,25 % después.

Prueba nuestro simulador de amortización anticipada para calcular cuánto ahorrarías en tu caso concreto.