¿Se puede ampliar el plazo de la hipoteca?

Cómo ampliar el plazo de tu hipoteca

Ampliar el plazo es una solución habitual cuando la cuota se ha vuelto difícil de pagar, ya sea por una subida del Euríbor, una pérdida de ingresos o un cambio en tu situación personal.

El proceso

• Solicitas una novación a tu banco (modificación de las condiciones)
• El banco evalúa si la ampliación es viable (edad, plazo total, garantía)
• Se firma ante notario y se inscribe en el Registro
• Coste: comisión de novación (si aplica; por ampliar el plazo, como mucho el 0,1 % del capital pendiente, Ley 2/1994, art. 10) + notaría + registro, con los aranceles reducidos de la Ley 2/1994 (art. 8): notaría como documento sin cuantía (30,05 € más folios, copias e IVA) y registro sobre el 10 % del capital pendiente (unos 34 € con 150.000 €)

Límites que aplica el banco

• Plazo máximo: lo fija cada entidad; el habitual que publican los bancos es de 30 años, y es el que usan nuestras calculadoras (por qué es raro llegar a más, en hipoteca a 40 años)
• Edad al terminar de pagar: cada banco tiene la suya y no la publica; nuestras calculadoras usan 75 años (con 50 años, eso deja 25 años de plazo)
• No puedes estar en impago: debes estar al corriente de pago

Efecto en la cuota: ejemplo

Plazo	Cuota mensual	Intereses totales
20 años	905 €	67.200 €
25 años	788 €	86.400 €
30 años	712 €	106.320 €

Ejemplo: 150.000 € al TIN fijo mediano del comparador hoy (3,95 %), que no es una oferta.

Alternativas a ampliar plazo

Antes de ampliar, valora otras opciones que pueden ser más ventajosas:

• Subrogación: cambiar de banco a uno con mejor tipo = cuota más baja sin alargar
• Mejorar las condiciones: negociar un diferencial más bajo con tu banco actual
• Carencia temporal: algunos bancos ofrecen períodos de carencia (solo intereses) en situaciones de dificultad