¿Se puede cambiar de hipoteca variable a fija?

Cómo cambiar tu hipoteca variable a fija

Con el Euríbor en niveles de incertidumbre, muchos hipotecados con tipo variable buscan la tranquilidad del tipo fijo. La buena noticia es que la ley te protege y facilita este cambio.

Opción 1: Novación (negociar con tu banco)

Consiste en modificar las condiciones de tu hipoteca actual sin cambiar de banco. Es la opción más sencilla si tu banco te ofrece buenas condiciones.

• Ventaja: menos papeleo, más rápido
• Inconveniente: tu banco no tiene obligación de aceptar — si no le interesa, no negocia
• Coste: comisión de novación con el mismo tope que abajo (0,05 % los 3 primeros años y 0 después) + notaría + registro, con los aranceles reducidos de la Ley 2/1994 (art. 8)

Opción 2: Subrogación de acreedor (cambiar de banco)

Otro banco asume tu hipoteca con nuevas condiciones. Es la vía más habitual porque genera competencia entre entidades.

• Ventaja: puedes negociar con varios bancos y quedarte con la mejor oferta
• Comisión máxima: 0,05 % los 3 primeros años y 0 después (Ley 5/2019, art. 23.6), también si pasas a una mixta con un primer periodo fijo de al menos 3 años; este tope rige aunque tu hipoteca sea anterior a 2019 (disposición transitoria primera)
• Gastos: Tasación (250-450 €, estimación de hipotecas.me) y la comisión de tu banco actual; notaría, registro y gestoría, el banco nuevo

Opción 3: Cancelar y abrir nueva

Cancelar tu hipoteca actual y contratar una nueva. Solo tiene sentido si necesitas además ampliar capital o el plazo.

¿Cuándo merece la pena el cambio?

Generalmente compensa cambiar cuando la diferencia entre tu tipo actual y el fijo ofrecido es significativa, o cuando buscas seguridad independientemente del coste. Un intermediario hipotecario puede negociar las mejores condiciones de tipo fijo en tu nombre.

Consulta nuestra guía completa sobre subrogación hipotecaria para entender todos los pasos y costes.