¿Puede el banco cambiar las condiciones de mi hipoteca?

Tus derechos como hipotecado

Una hipoteca es un contrato bilateral: ambas partes (tú y el banco) se comprometen a cumplir lo pactado. Ni tú puedes dejar de pagar, ni el banco puede modificar las condiciones sin tu consentimiento.

Lo que el banco NO puede hacer

• Subir el diferencial de tu hipoteca variable
• Cambiar de tipo variable a fijo (o viceversa) sin tu acuerdo
• Acortar el plazo de amortización
• Añadir comisiones que no estaban en la escritura
• Exigir nuevas vinculaciones (seguros, planes de pensiones) que no pactaste
• Modificar la cláusula de amortización anticipada

Lo que SÍ cambia (y es normal)

• La cuota en hipotecas variables: cada 6 o 12 meses se revisa el Euríbor y la cuota sube o baja. Esto está pactado en tu contrato y es automático
• Bonificaciones: si contrataste un diferencial bonificado a cambio de mantener seguros/nómina, el banco puede retirar la bonificación si dejas de cumplir las condiciones. Pero el diferencial base (sin bonificación) está en la escritura
• Comisiones regulatorias: cambios legislativos pueden limitar comisiones (siempre a tu favor, nunca en contra)

¿Y si quieres TÚ cambiar las condiciones?

Tú sí puedes proponer cambios, y el banco puede aceptar o no:

• Subrogación: llevar tu hipoteca a otro banco con mejores condiciones
• Novación: negociar nuevas condiciones con tu banco actual
• Ambas opciones con comisiones limitadas por la Ley 5/2019 (LCCI)

¿Qué hacer si el banco intenta cambiar algo?

Si tu banco te comunica un cambio que no se ajusta al contrato, tienes derecho a reclamar al Servicio de Atención al Cliente, al Defensor del Cliente y, si no se resuelve, al Banco de España.