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¿Qué es la subrogación de acreedor y cuánto cuesta?
Respuesta rápida
La subrogación de acreedor es cambiar tu hipoteca de un banco a otro para conseguir mejores condiciones. Desde la Ley de 2019, la comisión máxima es del 0,15% los 3 primeros años (variable) o del 2% el primer año (fija), y cero después.
En esta respuesta
¿Cómo funciona la subrogación?
El proceso es sencillo: un nuevo banco te ofrece mejores condiciones, se hace cargo de tu deuda pendiente y tú pasas a pagar al nuevo banco. No necesitas cancelar la hipoteca ni firmar una nueva — se "subroga" la existente.
Pasos del proceso
- Solicitas oferta a uno o varios bancos
- El nuevo banco te hace una oferta vinculante (FEIN)
- Tu banco actual tiene 15 días para igualar o mejorar la oferta
- Si no iguala, el nuevo banco se subroga y tú solo firmas
Comisiones máximas legales
| Tipo de hipoteca | Primeros 3 años | Después |
|---|---|---|
| Variable → Fija | 0,15% | 0% |
| Variable → Variable | 0,15% | 0% |
| Fija → Fija (1er año) | 2% | 1,5% |
Para hipotecas firmadas tras junio de 2019. Las anteriores pueden tener comisiones diferentes según escritura.
Gastos del proceso
- Notaría, registro y gestoría: los paga el nuevo banco (Ley 2019)
- Tasación: a veces la paga el nuevo banco como incentivo comercial
- Comisión de subrogación: según tabla anterior — muchas veces es 0 €
¿Subrogación o cancelación + hipoteca nueva?
La subrogación es más barata y rápida. Solo tiene sentido cancelar y firmar nueva si quieres cambiar algo que no se puede subrogar (ej: añadir o quitar titulares, cambiar el plazo drásticamente). Más detalles en nuestra guía de subrogación.
Guía completa
Subrogación de hipoteca: guía completa
Profundiza en este tema con nuestra guía detallada →
Preguntas relacionadas
¿Cómo sé si me conviene mejorar o cambiar mi hipoteca?
Te conviene cambiar si pagas un diferencial superior a 1% en variable, un TIN fijo por encima del 3%, o si tus condiciones de vinculación son excesivas. La clave es que el ahorro en cuota compense los gastos del cambio.
¿Se puede cambiar de hipoteca variable a fija?
Sí, puedes cambiar tu hipoteca variable a tipo fijo mediante una subrogación de acreedor (cambio de banco) o una novación (renegociación con tu banco actual). Desde la Ley 5/2019, las comisiones por subrogación están limitadas al 0,15% los primeros 3 años y 0% después, lo que facilita enormemente el cambio.
¿Qué bancos ofrecen las mejores hipotecas en España?
No hay un banco universalmente mejor: depende del tipo de hipoteca que busques, tu perfil y tu nivel de vinculación. Bancos como Bankinter, Openbank, EVO o MyInvestor destacan en segmentos diferentes. Lo ideal es comparar ofertas concretas.
¿Tienes más dudas? Pregúntale a Hipo, nuestro asistente IA. Hipo es muy noble
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Abrir herramientaSobre este contenido
Editor de contenidos hipotecarios
Publicación: marzo 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.