¿Cómo sé si me conviene mejorar o cambiar mi hipoteca?

Señales de que tu hipoteca es mejorable

• Tu diferencial está por encima de lo que se firma hoy (mediana del 1,60 %; las mejores ofertas, en la parte baja de 0,79 % – 2,15 %)
• Tu TIN fijo está claramente por encima del mercado actual: la mediana es el 3,95 % y las mejores ofertas parten del 3,35 %
• Pagas seguros vinculados caros que podrías contratar fuera por menos
• Tu escritura cobra por amortización anticipada más de lo que permite hoy la Ley 5/2019 (art. 23: en variable, 0,25 % los 3 primeros años o 0,15 % los 5 primeros (según contrato) y 0 después; de variable a fija o a una mixta con al menos 3 años fijos, 0,05 % los 3 primeros años y 0 después; en fija, 2 % los 10 primeros años y 1,5 % después); si es anterior a junio de 2019, puede tener otros límites
• Tu banco no te ofrece mejoras y llevas varios años sin revisión de condiciones

Tres vías para mejorar tu hipoteca

Opción	Qué es	Qué pagas tú (150.000 € pendientes)
Novación	Negociar con tu banco actual — cambian las condiciones sin cambiar de entidad	Notaría 30,05 € + folios e IVA, registro ~34 € (150.000 € pendientes) y la comisión que fije tu contrato
Subrogación	Cambiar de banco — la nueva entidad asume tu hipoteca con mejores condiciones	Tasación (250-450 €, estimación de hipotecas.me) y la comisión de tu banco actual; notaría, registro y gestoría, el banco nuevo
Cancelación + nueva	Cancelar la actual y firmar una hipoteca nueva desde cero	Tasación (250-450 €, estimación de hipotecas.me), comisión de cancelación y la cancelación registral (notaría 51 € con una copia y registro 28 €, con IVA); la hipoteca nueva, el banco

¿Cómo calcular si compensa?

Compara tu cuota actual con la que pagarías con las nuevas condiciones y divide lo que te cuesta el cambio (la tabla de arriba) entre el ahorro mensual: te dice en cuántos meses lo recuperas. Ejemplo con un punto menos de TIN:

• Hipoteca actual: 150.000 €, 20 años restantes, TIN 4,95 % → cuota 986 €
• Hipoteca mejorada: mismas condiciones, TIN 3,95 % → cuota 905 €
• Ahorro: 81 €/mes × 240 meses = 19.440 € en intereses

La hipoteca mejorada va al TIN fijo mediano del comparador hoy y la actual, un punto por encima. No son ofertas.

Usa nuestra calculadora de revisión para calcular tu caso concreto.