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¿Cómo sé si me conviene mejorar o cambiar mi hipoteca?
Respuesta rápida
Te conviene cambiar si pagas un diferencial superior a 1% en variable, un TIN fijo por encima del 3%, o si tus condiciones de vinculación son excesivas. La clave es que el ahorro en cuota compense los gastos del cambio.
En esta respuesta
Señales de que tu hipoteca es mejorable
- Tu diferencial es superior a Euríbor + 1% (la media actual es +0,50%-0,80%)
- Tienes un TIN fijo por encima del 3% (hoy se consiguen al 2,2%-2,8%)
- Pagas seguros vinculados caros que podrías contratar fuera por menos
- Tu comisión de amortización anticipada es superior al 0,15%
- Tu banco no te ofrece mejoras y llevas varios años sin revisión de condiciones
Tres vías para mejorar tu hipoteca
| Opción | Qué es | Coste aprox. |
|---|---|---|
| Novación | Negociar con tu banco actual — cambian las condiciones sin cambiar de entidad | 0-500 € |
| Subrogación | Cambiar de banco — la nueva entidad asume tu hipoteca con mejores condiciones | 0-1.000 € |
| Cancelación + nueva | Cancelar la actual y firmar una hipoteca nueva desde cero | 1.000-2.500 € |
¿Cómo calcular si compensa?
Compara tu cuota actual con la que pagarías con las nuevas condiciones. Si el ahorro mensual es superior a 50 €, casi seguro compensa. Ejemplo:
- Hipoteca actual: 150.000 €, 20 años restantes, TIN 3,5% → cuota 870 €
- Hipoteca mejorada: mismas condiciones, TIN 2,5% → cuota 795 €
- Ahorro: 75 €/mes × 240 meses = 18.000 € en intereses
Usa nuestra calculadora de revisión para calcular tu caso concreto.
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Preguntas relacionadas
¿Se puede cambiar de hipoteca variable a fija?
Sí, puedes cambiar tu hipoteca variable a tipo fijo mediante una subrogación de acreedor (cambio de banco) o una novación (renegociación con tu banco actual). Desde la Ley 5/2019, las comisiones por subrogación están limitadas al 0,15% los primeros 3 años y 0% después, lo que facilita enormemente el cambio.
¿Qué es la subrogación de acreedor y cuánto cuesta?
La subrogación de acreedor es cambiar tu hipoteca de un banco a otro para conseguir mejores condiciones. Desde la Ley de 2019, la comisión máxima es del 0,15% los 3 primeros años (variable) o del 2% el primer año (fija), y cero después.
¿Qué bancos ofrecen las mejores hipotecas en España?
No hay un banco universalmente mejor: depende del tipo de hipoteca que busques, tu perfil y tu nivel de vinculación. Bancos como Bankinter, Openbank, EVO o MyInvestor destacan en segmentos diferentes. Lo ideal es comparar ofertas concretas.
¿Tienes más dudas? Pregúntale a Hipo, nuestro asistente IA. Hipo es muy noble
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Abrir herramientaSobre este contenido
Editor de contenidos hipotecarios
Publicación: marzo 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.