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¿Qué diferencia hay entre cotitular y avalista en una hipoteca?
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Cotitular vs avalista: derechos y obligaciones
Son dos figuras que los bancos utilizan para reforzar una solicitud hipotecaria, pero tienen implicaciones muy diferentes.
Cotitular (copropietario)
- Es copropietario de la vivienda (aparece en la escritura de compraventa)
- Es co-deudor de la hipoteca (paga la cuota conjuntamente)
- Sus ingresos se suman para calcular la capacidad de endeudamiento
- Tiene derechos sobre la vivienda (uso, venta, herencia)
- Habitual entre parejas que compran juntas
Avalista (garante)
- No es propietario de la vivienda
- No paga la cuota mensualmente
- Solo interviene si el titular deja de pagar: el banco le reclama la deuda
- Aparece en CIRBE como riesgo, reduciendo su capacidad crediticia
- Habitual cuando un familiar (padres) ayuda a un hijo a comprar
¿Cuál pide el banco?
El banco elige según la situación:
- Cotitular: si la pareja tiene ingresos estables y quiere comprar juntos
- Avalista: si el solicitante es joven con ingresos bajos y un familiar con patrimonio quiere ayudar sin ser copropietario
Si quieres evitar ambas figuras, consulta cómo conseguir hipoteca sin aval o explora las ayudas para jóvenes.
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Preguntas relacionadas
¿Qué es un avalista y qué riesgos tiene?
Un avalista es una persona que garantiza el pago de tu hipoteca ante el banco. Si tú no pagas, el banco puede reclamar la deuda al avalista, incluyendo embargo de sus bienes. El avalista asume el mismo riesgo que el titular. Es diferente del cotitular: el avalista no es propietario de la vivienda pero responde de la deuda.
¿Puedo pedir una hipoteca sin aval?
Sí, la mayoría de hipotecas en España se conceden sin necesidad de aval. El aval solo se exige cuando el perfil del solicitante no es suficientemente sólido: financiación superior al 80%, ingresos inestables, poco ahorro o historial crediticio negativo. Si aportas el 20% de entrada y tienes un trabajo estable, normalmente no necesitas avalista.
¿Es posible conseguir una hipoteca al 100% sin ahorros?
Sí, pero es difícil. La mayoría de bancos financian hasta el 80% del valor de tasación. Para el 100% necesitas un perfil muy solvente, garantías adicionales o un intermediario que negocie con entidades que lo ofrecen puntualmente.
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Abrir herramientaSobre este contenido
Editor de contenidos hipotecarios
Publicación: junio 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.