¿Qué diferencia hay entre cotitular y avalista en una hipoteca?

Cotitular vs avalista: derechos y obligaciones

Son dos formas de reforzar una solicitud de hipoteca, pero con papeles distintos: el cotitular es deudor desde el primer día; el avalista garantiza la deuda de otro.

Cotitular (codeudor)

• Firma el préstamo como deudor. Los bancos pactan que todos los titulares respondan solidariamente: pueden reclamar la deuda entera a cualquiera de ellos (Código Civil, arts. 1137 y 1144)
• Paga la cuota con el otro titular, y sus ingresos se suman para calcular la capacidad de pago
• Si también compra, es copropietario de la vivienda en la proporción que diga la escritura de compraventa y tiene sus derechos (uso, venta, herencia). Ser titular del préstamo y ser propietario son cosas distintas: se puede ser codeudor sin figurar como comprador
• Es lo habitual cuando una pareja compra junta

Avalista (fiador)

• No es deudor ni propietario de la vivienda: se obliga a pagar si el titular no lo hace (Código Civil, art. 1822)
• No paga la cuota mientras el titular cumpla
• Si el aval es solidario, que es lo que piden los bancos, el banco puede reclamarle desde el primer impago, sin ir antes contra el titular (art. 1831)
• Responde con todo su patrimonio, y el aval figura en su CIRBE como riesgo indirecto
• Es habitual cuando un familiar, normalmente los padres, ayuda a comprar sin ser copropietario

¿Cuál conviene?

Lo decide el banco al estudiar la operación: si con los ingresos de dos titulares la cuota queda dentro de su límite de endeudamiento, el cotitular suele bastar; si el problema es la solvencia del comprador, puede pedir un aval. Para ambos, la Ley 5/2019 extiende a los garantes personas físicas la visita al notario y las protecciones del prestatario (art. 15.4). Si un familiar quiere ayudar sin arriesgar todo su patrimonio, la alternativa es la doble garantía hipotecaria, en la que responde solo con el inmueble que hipoteca.

La comparación completa entre avalista, codeudor e hipotecante no deudor está en la guía del avalista de hipoteca. Si quieres evitar ambas figuras, consulta cómo conseguir hipoteca sin aval o las ayudas para jóvenes.