¿Qué es un avalista y qué riesgos tiene?

El avalista hipotecario: qué asume y qué arriesga

El avalista (o fiador) es la persona que se obliga a pagar la deuda de otro si este no lo hace (Código Civil, art. 1822). Los bancos lo piden cuando el perfil del solicitante no basta por sí solo: ingresos justos, contrato temporal, poco ahorro o poco historial.

¿Qué responsabilidad asume?

• Todo su patrimonio: responde con todos sus bienes presentes y futuros, no solo con un inmueble concreto: cuentas, nómina (con los límites de embargo del art. 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil) y propiedades.
• Sin esperar a que el banco ejecute al titular: por ley, el fiador puede exigir que el banco agote antes los bienes del deudor (beneficio de excusión, art. 1830). Pero no puede si renunció a él o si se obligó solidariamente (art. 1831), y eso es lo que piden los bancos en las hipotecas. Con fianza solidaria, el banco puede reclamarle desde el primer impago, como a un deudor más (art. 1144).
• Aparece en su CIRBE: el aval figura en el informe CIRBE del avalista como riesgo indirecto, y los bancos lo tienen en cuenta si pide crédito para él.
• No es propietario: a diferencia del cotitular que compra, no tiene ningún derecho sobre la vivienda.
• No caduca con el tiempo: el aval dura hasta que se paga la deuda o el banco acepta liberarlo.

Lo que la ley le garantiza

Si es persona física, la Ley 5/2019 le aplica las mismas protecciones que al prestatario (art. 15.4): recibe la documentación, acude antes de la firma al notario, que le explica lo que firma sin coste, y el banco debe evaluar también su solvencia y, si lo rechaza, decírselo por escrito (art. 11).

¿Se puede quitar un avalista?

Sí, si el banco lo acepta, mediante una novación del préstamo. Suele plantearse cuando el titular ha mejorado sus ingresos o ha devuelto parte del capital. No es automático ni un derecho del avalista.

Si quieres ayudar sin arriesgar todo tu patrimonio, existe la doble garantía hipotecaria, en la que el familiar arriesga solo el inmueble que hipoteca. Requisitos, herencia y cómo liberarse del aval, en la guía del avalista de hipoteca. Y si buscas alternativas al aval, consulta ¿puedo conseguir hipoteca sin aval?