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¿Qué es la refinanciación hipotecaria y en qué se diferencia de la subrogación?
Respuesta rápida
La refinanciación cancela tu hipoteca actual y firma una nueva desde cero, permitiendo cambiar cualquier condición (importe, plazo, titulares). La subrogación traspasa la hipoteca existente a otro banco. La subrogación es más barata, pero la refinanciación es más flexible.
En esta respuesta
Comparativa directa
| Aspecto | Subrogación | Refinanciación |
|---|---|---|
| Qué es | Cambiar de banco manteniendo la hipoteca | Cancelar la hipoteca y firmar una nueva |
| Coste | Bajo (comisión 0-0,15%) | Medio-alto (cancelación + nueva apertura) |
| Flexibilidad | Solo cambias tipo, diferencial y plazo | Cambias todo: importe, plazo, titulares, garantías |
| Duración | 1-2 meses | 2-3 meses |
| Gastos notaría | Los paga el nuevo banco | Los paga el nuevo banco (Ley 2019) |
¿Cuándo elegir subrogación?
- Solo quieres mejorar el tipo de interés o cambiar de fija a variable (o viceversa)
- Quieres minimizar costes y trámites
- No necesitas ampliar el capital ni añadir/quitar titulares
¿Cuándo elegir refinanciación?
- Necesitas ampliar el importe (ej: incluir una reforma o reunificar deudas)
- Quieres añadir o quitar titulares (ej: tras un divorcio)
- Tu hipoteca tiene cláusulas antiguas difíciles de subrogar
- Quieres cambiar la garantía hipotecaria (otra vivienda)
Costes de la refinanciación
- Comisión de cancelación de la hipoteca antigua (según escritura)
- Tasación nueva (~300-500 €)
- Notaría y registro: los paga el banco (Ley 2019)
- Comisión de apertura de la nueva hipoteca (muchos bancos la eliminan como incentivo)
En general, si el ahorro mensual supera los 50-100 €, la refinanciación se amortiza en menos de 2 años. Consulta nuestra guía de refinanciación para calcular tu caso.
Guía completa
Refinanciación hipotecaria: guía completa
Profundiza en este tema con nuestra guía detallada →
Preguntas relacionadas
¿Qué es la subrogación de acreedor y cuánto cuesta?
La subrogación de acreedor es cambiar tu hipoteca de un banco a otro para conseguir mejores condiciones. Desde la Ley de 2019, la comisión máxima es del 0,15% los 3 primeros años (variable) o del 2% el primer año (fija), y cero después.
¿Cómo sé si me conviene mejorar o cambiar mi hipoteca?
Te conviene cambiar si pagas un diferencial superior a 1% en variable, un TIN fijo por encima del 3%, o si tus condiciones de vinculación son excesivas. La clave es que el ahorro en cuota compense los gastos del cambio.
¿Se puede cambiar de hipoteca variable a fija?
Sí, puedes cambiar tu hipoteca variable a tipo fijo mediante una subrogación de acreedor (cambio de banco) o una novación (renegociación con tu banco actual). Desde la Ley 5/2019, las comisiones por subrogación están limitadas al 0,15% los primeros 3 años y 0% después, lo que facilita enormemente el cambio.
¿Tienes más dudas? Pregúntale a Hipo, nuestro asistente IA. Hipo es muy noble
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Abrir herramientaSobre este contenido
Editor de contenidos hipotecarios
Publicación: marzo 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.