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¿Qué es el diferencial de una hipoteca y cómo te afecta?
Respuesta rápida
El diferencial es el porcentaje fijo que el banco suma al Euríbor para calcular el tipo de interés de una hipoteca variable o mixta. Si el Euríbor está al 2,20 % y tu diferencial es del 0,60 %, pagas un 2,80 % de interés. Cuanto menor sea el diferencial, menos pagas.
El diferencial: la parte de tu hipoteca que puedes negociar
En una hipoteca variable, el tipo de interés que pagas se compone de dos partes: el Euríbor (que fluctúa con el mercado) y el diferencial (que se fija en el contrato y no cambia nunca).
¿Cómo funciona?
Tu tipo de interés = Euríbor + diferencial. Por ejemplo:
- Euríbor actual: 2,22 %
- Tu diferencial: 0,60 %
- Interés que pagas: 2,82 %
Cuando el Euríbor sube, tu cuota sube. Cuando baja, tu cuota baja. Pero el diferencial se mantiene fijo durante toda la vida de la hipoteca.
¿Qué diferencial es bueno?
En el mercado actual, un diferencial competitivo para hipoteca variable está entre Euríbor + 0,50 % y Euríbor + 0,80 %. Los mejores diferenciales suelen requerir vinculación (domiciliar nómina, contratar seguros). Sin vinculación, el diferencial sube a 0,90 % - 1,20 %.
¿Se puede cambiar el diferencial?
Una vez firmada la hipoteca, no puedes cambiar el diferencial directamente. Pero tienes dos opciones para mejorar tus condiciones:
- Novación: negociar con tu banco actual un nuevo diferencial
- Subrogación: llevarte la hipoteca a otro banco con mejor diferencial
Usa nuestra calculadora de revisión para ver cómo te afecta el diferencial en tu cuota.
Guía completa
Hipoteca variable
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Preguntas relacionadas
¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE en una hipoteca?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que el banco cobra por prestarte el dinero, sin incluir comisiones ni gastos. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN más todas las comisiones y productos vinculados, reflejando el coste real del préstamo. Para comparar hipotecas, fíjate siempre en la TAE.
¿Qué es el Euríbor y cómo afecta a mi hipoteca?
El Euríbor es el índice de referencia europeo al que se vinculan las hipotecas variables en España. Cuando sube, tu cuota sube; cuando baja, tu cuota baja. Se revisa cada 6 o 12 meses según tu escritura.
¿Qué diferencia hay entre subrogación y novación de hipoteca?
La subrogación traslada tu hipoteca a otro banco con mejores condiciones; la novación modifica las condiciones con tu banco actual. La subrogación da acceso a ofertas de todo el mercado pero cuesta más (500-1.500 €). La novación es más barata (300-1.000 €) pero dependes de lo que tu banco quiera ofrecer.
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Abrir herramientaSobre este contenido
Editor de contenidos hipotecarios
Publicación: marzo 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.