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¿Qué diferencia hay entre subrogación y novación de hipoteca?
Respuesta rápida
La subrogación traslada tu hipoteca a otro banco con mejores condiciones; la novación modifica las condiciones con tu banco actual. La subrogación da acceso a ofertas de todo el mercado pero cuesta más (500-1.500 €). La novación es más barata (300-1.000 €) pero dependes de lo que tu banco quiera ofrecer.
Subrogación vs novación: cuál te conviene
Cuando quieres mejorar las condiciones de tu hipoteca, tienes dos caminos: la subrogación (cambiar de banco) o la novación (negociar con tu banco actual).
Subrogación de acreedor
- Qué es: trasladar tu hipoteca a otro banco que te ofrezca mejores condiciones
- Ventaja: accedes a las ofertas de todo el mercado, más poder de negociación
- Coste: 500-1.500 € (tasación + gestoría + posible comisión). Notaría y registro los paga el nuevo banco
- Plazo: 1-2 meses
- Ideal cuando: tu banco no quiere mejorar las condiciones, o hay ofertas mucho mejores en el mercado
Novación
- Qué es: modificar las condiciones de tu hipoteca (tipo de interés, plazo, carencia) sin cambiar de banco
- Ventaja: más rápida y barata, tu banco te conoce
- Coste: 300-1.000 € (comisión negociable + notaría + registro)
- Plazo: 2-4 semanas
- Ideal cuando: tu banco te ofrece una mejora competitiva, o la diferencia con el mercado es pequeña
Estrategia recomendada
Lo más inteligente es pedir primero ofertas de subrogación en otros bancos y luego presentárselas a tu banco actual para que iguale o mejore. Si tu banco no responde, subrogas. Si iguala, novas (más barato y rápido).
Consulta nuestra guía de ¿conviene mejorar o cambiar de hipoteca? y usa la calculadora de subrogación para simular el ahorro.
Guía completa
Subrogación
Profundiza en este tema con nuestra guía detallada →
Preguntas relacionadas
¿Cuánto cuesta subrogar una hipoteca?
Subrogar una hipoteca a otro banco cuesta entre 500 € y 1.500 € en gastos directos: tasación (300-500 €), gestoría (200-400 €) y posible comisión de subrogación (0-0,25 % según antigüedad y tipo). El nuevo banco suele asumir los gastos de notaría y registro. En la mayoría de casos, el ahorro en cuota compensa los costes en pocos meses.
¿Cuánto cuesta una novación de hipoteca?
Una novación de hipoteca cuesta entre 300 € y 1.000 €. Los gastos principales son: comisión de novación (0-1 % según contrato), notaría (150-300 €), registro (100-200 €) y gestoría (150-300 €). Es más barata que una subrogación porque no cambias de banco.
¿Qué es la refinanciación hipotecaria y en qué se diferencia de la subrogación?
La refinanciación cancela tu hipoteca actual y firma una nueva desde cero, permitiendo cambiar cualquier condición (importe, plazo, titulares). La subrogación traspasa la hipoteca existente a otro banco. La subrogación es más barata, pero la refinanciación es más flexible.
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Abrir herramientaSobre este contenido
Editor de contenidos hipotecarios
Publicación: marzo 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.