¿Cuánto cuesta subrogar una hipoteca?

Costes reales de subrogar tu hipoteca a otro banco

La subrogación de acreedor consiste en trasladar tu hipoteca a un banco que te ofrezca mejores condiciones. Estos son los costes que debes tener en cuenta:

1. Comisión de subrogación

Desde la Ley 5/2019, las comisiones están limitadas:

• Hipoteca variable → fija o mixta con al menos 3 años fijos: máx. 0,05 % los 3 primeros años, 0 % después
• Hipoteca variable → variable: máx. 0,25 % los 3 primeros años o 0,15 % los 5 primeros (según contrato), 0 % después
• Hipoteca fija → fija: máx. 2 % los primeros 10 años, 1,5 % después
• Hipotecas firmadas antes del 16 de junio de 2019: rige tu escritura con los topes de la Ley 41/2007 (variables: 0,5 % los 5 primeros años y 0,25 % después); el tope de variable a fija se aplica igual a todas (Ley 5/2019, disposición transitoria primera)

2. Tasación (250-450 €, estimación de hipotecas.me)

El nuevo banco necesita una tasación actualizada del inmueble. Algunos bancos asumen este coste como incentivo comercial.

3. Notaría y registro

Por ley, estos gastos los paga el nuevo banco en una subrogación. Es una de las ventajas frente a cancelar y abrir una hipoteca nueva.

4. Gestoría

Como la notaría y el registro, la tramitación de la gestoría la paga el nuevo banco (Ley 5/2019): no es un gasto tuyo.

¿En cuánto tiempo recupero la inversión?

Divide lo que pagas (tasación y comisión) entre lo que baja tu cuota al mes: el resultado son los meses que tardas en recuperarlo. Con 150.000 € pendientes a 20 años, medio punto menos de TIN (del 4,45 % al 3,95 %, el TIN fijo mediano del comparador hoy) baja la cuota unos 40 € al mes. Usa nuestra calculadora de subrogación para ver tu punto de equilibrio.