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Cuánto necesitas ahorrar para comprar tu primera vivienda joven
Una de las preguntas más repetidas entre jóvenes compradores es: ¿cuánto dinero necesito tener ahorrado? La respuesta depende de si puedes acceder al aval ICO (entrada del 5 %) o no (entrada del 20 %). En esta guía desglosamos todos los gastos para que calcules tu cifra real, sin sorpresas.
Lo esencial
4 min de lectura completa- 1Con aval ICO: necesitas entre el 10-13 % del precio (5 % entrada + 5-8 % gastos)
- 2Sin aval: necesitas entre el 25-32 % del precio (20 % entrada + 5-12 % gastos)
- 3El ITP reducido para jóvenes puede ahorrarte entre 2.000 y 8.000 euros según la CCAA
- 4Mantén un colchón de emergencia de 3-6 meses de gastos después de la compra
Cuánto ahorrar con aval ICO: ejemplo 180.000 euros
Con el aval ICO, la entrada se reduce al 5 % del precio de la vivienda. Para un piso de 180.000 euros, eso son 9.000 euros. Pero la entrada no es el único gasto: necesitas cubrir impuestos (ITP o IVA), notaría, registro, gestoría y tasación.
Si compras segunda mano en una comunidad con ITP reducido para jóvenes (ejemplo: Madrid al 4 %), el desglose sería: entrada 9.000 euros + ITP 7.200 euros + gastos 2.000 euros = aproximadamente 18.200 euros, un 10,1 % del precio.
| Concepto | Importe | % del precio |
|---|---|---|
| Entrada (5 %) | 9.000 € | 5 % |
| ITP joven (~4 %) | 7.200 € | 4 % |
| Notaría + Registro | ~1.300 € | 0,7 % |
| Gestoría + Tasación | ~700 € | 0,4 % |
| Total | ~18.200 € | ~10,1 % |
Cuánto ahorrar sin aval ICO
Sin el aval ICO, el banco financia como máximo el 80 % del valor de tasación. La entrada sube al 20 %: para una vivienda de 180.000 euros, son 36.000 euros.
El resto de gastos (ITP, notaría, registro) son similares. El total sube a unos 45.200 euros, un 25,1 % del precio. La diferencia respecto al escenario con aval es de 27.000 euros, lo que equivale a varios años de ahorro para un joven con ingresos medios.
Estrategias para llegar al ahorro necesario
Si todavía no tienes el ahorro completo, estas son las estrategias más efectivas para acortar el plazo:
- •Automatiza el ahorro: establece una transferencia automática el día de cobro (antes de poder gastar)
- •Optimiza el ITP: elige una CCAA con tipo reducido si tienes flexibilidad geográfica
- •Negocia la comisión de apertura: muchos bancos la eliminan si la pides expresamente
- •Compara seguros fuera del banco: el seguro de hogar y vida suelen ser más baratos en aseguradoras directas
- •Valora viviendas más asequibles: un piso un 10 % más barato reduce tu ahorro necesario proporcionalmente
- •Calcula con la calculadora 360 tu caso concreto
No olvides el colchón de emergencia
Uno de los errores más graves es agotar todos los ahorros en la compra. Después de la entrada y los gastos, necesitas mantener un fondo de emergencia equivalente a 3-6 meses de gastos totales (cuota + comunidad + suministros + vida diaria).
Si tu gasto mensual total es de 1.500 euros (cuota incluida), necesitas entre 4.500 y 9.000 euros de colchón después de comprar. Si los sumas al ahorro de compra, la cifra total sube. Es mejor esperar unos meses más a comprar con margen que comprar al límite y quedarte sin red de seguridad.
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¿Puedo usar dinero prestado por familiares como entrada?
Sí, pero el banco verificará el origen de los fondos. Si recibes una donación, necesitarás el documento notarial de donación y liquidar el impuesto de donaciones. Si es un préstamo familiar, decláralo: si no lo haces y el banco lo detecta, puede interpretar que tienes una deuda oculta.
¿El ahorro necesario varía mucho entre comunidades?
Sí, principalmente por el ITP. Para un piso de 180.000 euros, el ITP puede ir desde 4.500 euros (País Vasco, 2,5 %) hasta 12.600 euros (Cataluña, 7 % general). Si eres joven, muchas CCAA aplican tipos reducidos que reducen significativamente esta partida.
¿Puedo incluir los gastos de compra en la hipoteca?
No directamente. Los bancos financian hasta el 80-95 % del valor de tasación o precio de compra (el menor). Los impuestos, notaría y registro son gastos que debes pagar con tus ahorros. Algunos bancos ofrecen préstamos personales complementarios, pero con tipos más altos.
¿Cuánto tiempo me llevará ahorrar lo necesario?
Depende de tus ingresos y capacidad de ahorro. Si ahorras 500 euros al mes, necesitarás unos 3 años para juntar 18.000 euros (con aval ICO). Sin aval, necesitarías unos 7,5 años para los 45.000 euros. La clave es empezar pronto y ser constante.
¿Merece la pena esperar a tener el 20% o pedir el aval ICO?
Depende. Con el aval ICO compras antes pero financias más capital (cuota más alta y más intereses totales). Sin aval, esperas más pero financias menos. Calcula ambos escenarios con el simulador de hipotecas y decide según tu situación.
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Sobre este contenido
Editor de contenidos hipotecarios
Publicación: marzo 2026
Última actualización: marzo 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.