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Cómo solicitar el aval ICO paso a paso si eres menor de 35
Si eres menor de 35 años y quieres comprar tu primera vivienda, el aval ICO te permite financiar hasta el 95 % sin aportar el 20 % de entrada. Pero ¿cómo se solicita exactamente? Esta guía práctica te lleva paso a paso: desde la documentación previa hasta la firma con el banco, incluyendo plazos reales, errores que retrasan el proceso y qué hacer si tu solicitud no sale adelante.
Lo esencial
5 min de lectura completa- 1El ICO avala hasta el 20 % del valor de la vivienda, permitiendo financiar el 95 % del precio
- 2Requisitos: menor de 35 años, primera vivienda habitual, no ser propietario de otra vivienda
- 3Más de 60 bancos están adheridos al programa — no hace falta acudir a una entidad específica
- 4El aval se libera automáticamente a los 10 años sin coste adicional
Qué es el aval ICO y por qué cambia las reglas del juego
El aval ICO es una garantía pública que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) ofrece a las entidades financieras. Cubre el tramo de financiación entre el 80 % y el 95 % del valor de tasación, de modo que el banco no asume todo el riesgo adicional de prestar por encima del 80 % habitual.
En la práctica, esto significa que un joven de 28 años que quiere comprar un piso de 180.000 euros solo necesita aportar 9.000 euros de entrada (5 %) en vez de 36.000 euros (20 %). La diferencia es abismal y elimina una de las principales barreras de acceso a la vivienda para jóvenes.
El programa está abierto a menores de 35 años y también a familias con menores a cargo y familias monoparentales, independientemente de la edad. Consulta la guía general del aval ICO para más detalle sobre todos los perfiles.
Cómo solicitar el aval ICO paso a paso
El proceso es más sencillo de lo que parece. No tienes que acudir al ICO directamente: el banco lo gestiona como parte de la solicitud de hipoteca.
- •Paso 1: Elige una entidad adherida al convenio ICO (son más de 60 — prácticamente todos los bancos principales)
- •Paso 2: Solicita la hipoteca indicando que quieres acogerte al aval ICO para menores de 35
- •Paso 3: El banco verifica que cumples los requisitos (edad, primera vivienda, no propietario)
- •Paso 4: El banco tramita el aval con el ICO como parte del proceso hipotecario
- •Paso 5: Una vez aprobado, la hipoteca se formaliza con la garantía ICO incorporada
Solicítalo antes de buscar viviendaPide la preaprobación con aval ICO antes de empezar a buscar piso. Así sabrás exactamente cuánto puedes gastar y no perderás oportunidades. La preaprobación no te compromete a nada.
Cuánto cuesta el aval ICO y qué pasa a los 10 años
El aval ICO no tiene coste directo para el comprador en el momento de la formalización. El ICO cobra una comisión al banco por el aval, pero esta comisión no se traslada como concepto separado al hipotecado. Lo que sí puede ocurrir es que el banco ajuste ligeramente las condiciones del préstamo (tipo de interés) para compensar el coste del aval.
La duración del aval es de 10 años. Pasado ese plazo, el aval se libera automáticamente y la hipoteca continúa en las condiciones pactadas. En la práctica, a los 10 años ya habrás amortizado una parte significativa del capital y el LTV (relación préstamo/valor) estará muy por debajo del 80 %, por lo que la garantía adicional ya no es necesaria.
Qué bancos están adheridos y cómo elegir
Prácticamente todos los bancos principales de España están adheridos al convenio ICO: CaixaBank, Santander, BBVA, Bankinter, Sabadell, ING, Openbank, EVO, Kutxabank, Unicaja, Ibercaja y muchos más. La lista completa se publica en la web del ICO y se actualiza periódicamente.
Que un banco esté adherido no significa que te dé las mejores condiciones. Compara ofertas de al menos 3-4 entidades adheridas bajo el mismo escenario (importe, plazo, vinculaciones) y elige por TAE y coste total, no solo por TIN. Usa el comparador de hipotecas como punto de partida.
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¿El aval ICO garantiza que me aprueben la hipoteca?
No. El aval facilita la financiación por encima del 80 %, pero el banco sigue evaluando tu perfil financiero (ingresos, estabilidad, ratio de endeudamiento). Si no cumples los criterios internos del banco, pueden denegar la hipoteca aunque el aval ICO esté disponible.
¿Puedo usar el aval ICO para comprar una vivienda de segunda mano?
Sí. El aval ICO es válido tanto para vivienda nueva como de segunda mano, siempre que sea primera vivienda habitual y cumplas los requisitos del programa.
¿Hay un precio máximo de vivienda para el aval ICO?
El programa establece un límite de precio que puede variar según la ubicación de la vivienda. Consulta las condiciones actualizadas en la web del ICO o pregunta a tu entidad bancaria, ya que los límites se revisan periódicamente.
¿Puedo amortizar anticipadamente con aval ICO?
Sí. La amortización anticipada funciona igual que en cualquier hipoteca. Las comisiones máximas son las establecidas por la Ley 5/2019: 2 % en los primeros 10 años para fija (1,5 % a partir del año 10), y 0,25 %/0,15 % para variable.
¿Qué pasa si dejo de vivir en la vivienda antes de los 10 años?
El aval ICO exige que la vivienda sea tu residencia habitual. Si dejas de vivir en ella (por ejemplo, para alquilarla), podrías incumplir las condiciones del aval. Consulta con tu banco las consecuencias específicas antes de tomar esa decisión.
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Sobre este contenido
Editor de contenidos hipotecarios
Publicación: marzo 2026
Última actualización: marzo 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.