Cómo solicitar el aval ICO paso a paso si tienes 35 años o menos

Qué es el aval ICO y por qué cambia las reglas del juego

El aval ICO es una garantía pública del Ministerio de Vivienda que gestiona el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para las entidades financieras. Según el convenio del programa, cubre hasta el 20 % del principal de cada préstamo (el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior), a partes iguales con el banco en caso de impago, de modo que la entidad no asume sola el riesgo de prestar por encima del 80 % habitual.

En la práctica, esto significa que un joven de 28 años que quiere comprar un piso de 180.000 euros solo necesita aportar 9.000 euros de entrada (5 %) en vez de 36.000 euros (20 %). La diferencia elimina una de las principales barreras de acceso a la vivienda para jóvenes.

El programa está abierto a jóvenes de hasta 35 años inclusive y también a familias con menores a cargo y familias monoparentales, independientemente de la edad. Consulta la guía general del aval ICO para más detalle sobre todos los perfiles.

Cómo solicitar el aval ICO paso a paso

El proceso es más sencillo de lo que parece. No tienes que acudir al ICO directamente: el banco lo gestiona como parte de la solicitud de hipoteca.

• •Paso 1: Elige una entidad adherida al convenio ICO (son 68, entre ellas la mayoría de los grandes bancos)
• •Paso 2: Solicita la hipoteca indicando que quieres acogerte al aval ICO para jóvenes
• •Paso 3: El banco verifica que cumples los requisitos (edad, primera vivienda, no haber sido propietario, ingresos, patrimonio y residencia)
• •Paso 4: El banco tramita el aval con el ICO como parte del proceso hipotecario
• •Paso 5: Una vez aprobado, la hipoteca se formaliza con la garantía ICO incorporada

Cuánto cuesta el aval ICO y qué pasa a los 10 años

El aval no te cuesta nada. El convenio entre el ICO y el Ministerio de Vivienda dice que el Ministerio no cobra comisión por el aval, «que será gratuito para las entidades financieras y los Clientes»; la comisión de gestión del ICO la paga el propio Ministerio. El tipo de interés y las comisiones de tu hipoteca, en cambio, son los que pactes con el banco: el convenio no los regula, así que compara ofertas como en cualquier otra hipoteca.

El aval cubre los impagos de principal que se produzcan durante los diez primeros años del préstamo, aunque la hipoteca dure más. Pasado ese plazo deja de cubrir y la hipoteca sigue en las condiciones pactadas, sin ningún trámite por tu parte. Si amplías después el plazo de la hipoteca, el aval no se amplía con él.

Qué bancos están adheridos y cómo elegir

Hay 68 entidades adheridas al convenio ICO, entre ellas la mayoría de los grandes bancos, pero no todas las entidades que dan hipotecas lo están. Antes de pedir la hipoteca con aval, comprueba que tu banco figura en el listado oficial del ICO, que se actualiza periódicamente.

Que un banco esté adherido no significa que te dé las mejores condiciones. Compara ofertas de al menos 3-4 entidades adheridas bajo el mismo escenario (importe, plazo, vinculaciones) y elige por TAE y coste total, no solo por TIN. Usa el comparador de hipotecas como punto de partida.