Requisitos para pedir una hipoteca joven

Requisito de edad: cuándo eres joven para el banco

El programa de avales del ICO admite a jóvenes de hasta 35 años inclusive: según el ICO, no pueden tener más de 35 años en el momento de firmar el préstamo. Para las bonificaciones de ITP cada comunidad fija su propio límite: menores de 35 en Andalucía, Aragón y Comunidad Valenciana, hasta 35 años en Asturias, Baleares, Castilla-La Mancha, Castilla y León, Cataluña, Extremadura y Galicia, menores de 40 en Cantabria y La Rioja y hasta 40 años en Canarias y Murcia. Madrid, Navarra y País Vasco no tienen un ITP joven general: Madrid solo lo aplica en municipios de menos de 2.500 habitantes, y Navarra y País Vasco rebajan el impuesto por otros motivos.

Para el aval cuenta la edad el día de la firma de la hipoteca, no la de la solicitud: si cumples 36 antes de firmar, quedas fuera del tramo de jóvenes (salvo que tengas menores a cargo). En el ITP cuenta la edad en la fecha de la compraventa. Si estás cerca del límite, empieza los trámites con margen.

Ingresos y estabilidad laboral

El banco necesita comprobar que tienes capacidad de pago sostenida. No hay una antigüedad mínima fijada por ley: cada entidad aplica su política, y un contrato indefinido con cierta antigüedad es el perfil que menos dudas genera. Si eres temporal, te ayudará demostrar continuidad (contratos encadenados en la misma empresa o sector).

Si eres autónomo, el banco querrá ver una actividad con facturación estable durante varios ejercicios. Necesitarás los modelos trimestrales de IVA e IRPF, las declaraciones de la renta completas y certificados de estar al corriente con Hacienda y la Seguridad Social.

Ratio de endeudamiento: el 30-35 % de tus ingresos

El ratio de endeudamiento es el factor con más peso en la aprobación. Lo recomendable es que la cuota hipotecaria más cualquier deuda existente (préstamo coche, tarjetas, cuotas pendientes) se quede en el 30-35 % de tus ingresos netos mensuales, que es lo que según el Banco de España estiman las entidades; cada banco aplica después su propia política.

Por ejemplo, si cobras 1.800 euros netos al mes, al 35 % tu cuota máxima (incluyendo otras deudas) sería de 630 euros. Si ya pagas 200 euros de un préstamo personal, la cuota hipotecaria máxima quedaría en unos 430 euros.

Condiciones sobre la vivienda

Para beneficiarte del aval ICO, la vivienda debe ser tu primera vivienda habitual y no superar el precio máximo de tu comunidad, y tú no puedes haber sido propietario de otra vivienda. Además, cada comprador debe tener ingresos de hasta 37.800 € al año (hasta 63.000 € según la provincia, desde el 19 de junio de 2026), un patrimonio de hasta 150.000 € y 2 años de residencia legal continuada en España. Pueden comprar como máximo 2 personas y, si son dos, las dos deben cumplirlos. Las bonificaciones de ITP tienen sus propias condiciones en cada comunidad.

Si ya tienes un inmueble a tu nombre (heredado, por ejemplo), puede complicar el acceso al aval ICO. Consulta con el banco tu situación concreta antes de iniciar el proceso.

Documentación completa: checklist para jóvenes

Preparar toda la documentación antes de ir al banco acelera el proceso y transmite seriedad. Aquí tienes el checklist completo organizado por bloques.