Seguro de hogar vinculado vs libre al comprar casa: cuánto dinero pierdes si aceptas el del banco sin comparar

El banco te pone el seguro de hogar encima de la mesa el mismo día que firmas la hipoteca. Te lo presenta como parte del paquete, casi como un trámite. Lo que no te dice es que ese seguro puede costarte entre 2.000 y 5.000 euros más a lo largo de la vida del préstamo frente a uno contratado libremente.

Estamos en junio, temporada de cierres de compraventa antes del verano. Miles de familias firman hipotecas estas semanas. Y la mayoría acepta el seguro de hogar del banco sin preguntar. Este artículo es para que no seas una de ellas.

El seguro de hogar no es obligatorio... pero el banco te hace creerlo

Empecemos por lo más importante: el seguro de hogar NO es obligatorio por ley para contratar una hipoteca. Lo que sí exige la Ley de Crédito Inmobiliario (LCCI) es que el inmueble esté asegurado contra daños. Pero eso no significa que tengas que contratar el seguro de tu banco.

Lo que hacen muchos bancos es presentarlo como condición para conseguir la mejor TAE o para que te apliquen la bonificación en el tipo de interés. "Si contratas nuestro seguro de hogar, te bajamos el tipo 0,10 puntos". Suena bien. Pero hay que hacer los cálculos.

Ese descuento en el tipo puede suponer 30-40 euros menos al mes en una hipoteca de 200.000 euros. El seguro del banco, en cambio, puede costarte 300-600 euros al año frente a los 150-250 euros que pagarías con una aseguradora externa. La diferencia anual puede ser de 200-350 euros. Multiplícalo por 25 años.

El caso de Marta: 4.200 euros tirados en 20 años

Marta tiene 34 años y compró un piso de 180.000 euros en Valencia el año pasado. Firmó la hipoteca con su banco de toda la vida y aceptó el seguro de hogar que le ofrecieron: 480 euros al año. Le pareció razonable.

Tres meses después, su vecina le comentó que ella pagaba 190 euros al año por una cobertura muy similar con una aseguradora independiente. Marta hizo los números: 290 euros de diferencia al año, durante 20 años de hipoteca = 5.800 euros. Descontando el ahorro del tipo bonificado (unos 1.600 euros en total), la diferencia neta fue de más de 4.200 euros.

No es un caso extremo. Es lo que pasa cuando firmas sin comparar.

Qué cubre un seguro de hogar y qué diferencia hay entre el del banco y uno libre

Las coberturas básicas son similares en todos: incendio, daños por agua, robo, responsabilidad civil. La diferencia está en el precio y, a veces, en los límites de cobertura.

El banco suele fijar la prima según el valor de tasación del inmueble, que es el máximo posible. Una aseguradora externa puede ajustarlo a lo que realmente necesitas cubrir.

Lo que el banco no te explica sobre la bonificación

Aquí está el truco que muy poca gente conoce: la bonificación por contratar el seguro de hogar del banco no siempre compensa. Depende de tres factores:

1. Cuánto te bajan el tipo: si es 0,05 puntos o menos, el ahorro es mínimo.
2. Cuánto capital te queda pendiente: la bonificación en el tipo impacta más en los primeros años, cuando el capital pendiente es mayor.
3. La diferencia de prima entre el seguro del banco y uno externo: si es superior a lo que ahorras en cuota, sales perdiendo.

Desde hipotecas.me creemos que la mayoría de las personas acepta el seguro del banco por comodidad, no por convicción. Y esa comodidad tiene un precio que nadie pone sobre la mesa el día de la firma.

Si quieres saber exactamente cuánto te cuesta esa bonificación en tu caso concreto, puedes usar nuestro simulador de hipotecas para comparar escenarios con y sin vinculación.

Puedes cambiar el seguro después de firmar. Pero hay que hacerlo bien

Si ya tienes hipoteca con el seguro del banco, no estás atrapado. La LCCI prohíbe que el banco te penalice por cambiar de aseguradora, siempre que el nuevo seguro tenga coberturas equivalentes. Pero hay matices:

• Algunos bancos exigen que el seguro alternativo cumpla ciertos requisitos mínimos de cobertura. Guárdate siempre el condicionado.
• Si la bonificación en el tipo estaba ligada al seguro, al cancelarlo pueden subirte el diferencial. Revisa bien tu escritura antes de cambiar.
• El cambio suele hacerse en la fecha de renovación anual del seguro, no en cualquier momento.

El artículo sobre seguros de vida vinculados a hipotecas que publicamos la semana pasada explica en detalle cómo funciona este mecanismo de vinculación, que aplica igual al seguro de hogar.

Cómo comparar antes de firmar (y qué preguntar al banco)

Si estás cerrando una hipoteca estas semanas, esto es lo que harías si fueras nosotros:

1. Pide el precio exacto del seguro por escrito antes de firmar. El banco tiene obligación de dártelo. Si no lo hace, es mala señal.

2. Consigue al menos dos presupuestos de aseguradoras externas con coberturas equivalentes (continente + contenido + responsabilidad civil).

3. Calcula el coste neto de la vinculación: ahorro en cuota anual por bonificación del tipo MENOS sobrecoste del seguro del banco. Si el resultado es negativo, el seguro del banco te cuesta dinero.

4. Pregunta literalmente al banco: "¿Qué pasa con mi tipo de interés si contrato el seguro con otra compañía?" Tienen que responderte. Si no quieren, consulta la FEIN, el documento precontractual donde aparecen todas las condiciones.

5. Negocia. En temporada alta de compraventa, los bancos tienen más presión para cerrar operaciones. Tienes más margen del que crees.

Si quieres ver qué hipotecas del mercado tienen menor vinculación obligatoria, en nuestro comparador de hipotecas sin vinculación puedes filtrar exactamente por eso.

Lo que viene ahora: bancos que usan el seguro como palanca de retención

Nuestra lectura es que la presión de vinculación va a aumentar en los próximos meses. Con los tipos bajando y los márgenes de los bancos reduciéndose, el seguro de hogar y el de vida se están convirtiendo en una de sus principales fuentes de ingresos complementarios por cliente.

Dicho de otra manera: cuanto más bajan los tipos, más interés tiene el banco en que contrates sus seguros. Y más importante es que tú compares antes de firmar.

Si estás cerrando una operación este mes, no firmes el seguro de hogar el mismo día que la hipoteca. Pide 48 horas, compara, y decide con los números delante. Esos dos días pueden ahorrarte varios miles de euros.