Deducciones por hipoteca en la Renta 2026: qué puedes desgravar realmente, errores que te cuestan dinero y cómo maximizar tu devolución

Si tienes hipoteca, estás en campaña de la Renta y no sabes exactamente qué puedes desgravar, este artículo es para ti. La deducción por vivienda habitual puede devolverte hasta 1.356€ al año. Y hay gente que la pierde entera por un error que se comete en dos minutos.

El dinero que Hacienda te devuelve (y que mucha gente no reclama)

La deducción por inversión en vivienda habitual desapareció en 2013 para las compras nuevas. Pero si compraste tu casa antes del 1 de enero de 2013, tienes derecho a ella de forma indefinida. Eso incluye las cuotas que hayas pagado este año.

El funcionamiento es sencillo: puedes deducirte el 15% de lo que hayas pagado por tu hipoteca durante el año, con un límite de 9.040€. Eso significa una devolución máxima de 1.356€ por declarante.

Si la hipoteca está a nombre de dos personas y hacéis la declaración por separado, cada uno puede aplicar esa deducción sobre su parte. En la práctica, una pareja puede recuperar hasta 2.712€ juntos si han pagado lo suficiente.

Lo que cuenta como base de deducción no es solo el capital que amortizas. También entran los intereses, el seguro de vida vinculado a la hipoteca y el seguro de hogar si es obligatorio. Muchos contribuyentes se olvidan de incluir estos conceptos y dejan dinero encima de la mesa.

El caso de Marta: 1.100€ que casi no recupera

Marta tiene 44 años, vive en Zaragoza y compró su piso en 2010. Lleva años haciendo la declaración con el borrador que le manda la Agencia Tributaria y dando a «confirmar» sin revisar nada.

Este año, por primera vez, miró los números con calma. El borrador incluía la deducción por vivienda, pero con una base de 4.200€. Su hipoteca, sin embargo, había generado pagos anuales de 7.300€ entre capital, intereses y seguros vinculados.

El problema: el banco solo había comunicado a Hacienda el capital e intereses. Los seguros vinculados, 1.800€ al año, no aparecían. Marta los añadió manualmente, recalculó la deducción y su devolución subió 270€.

Eso multiplicado por los años que lleva haciendo la declaración sin revisar... preferimos no hacer el cálculo.

Los errores que más dinero cuestan

Confirmar el borrador sin leerlo

El borrador de Hacienda se construye con los datos que le comunican terceros: tu banco, tu empresa, la Seguridad Social. Si tu banco no informa correctamente de todos los conceptos vinculados a la hipoteca, el borrador sale mal. Y si lo confirmas sin más, pierdes la diferencia.

Antes de confirmar, revisa el apartado de deducciones autonómicas y estatales. Busca la casilla de «inversión en vivienda habitual». Comprueba que la base coincide con lo que realmente has pagado.

No conservar los justificantes de los seguros vinculados

El IRPF permite incluir en la base de deducción los seguros que el banco te exigió contratar para concederte la hipoteca. Pero tienes que poder demostrarlo si Hacienda te pide explicaciones. Guarda los recibos del seguro de vida y del seguro de hogar.

Creer que la deducción ya no existe

Mucha gente que compró antes de 2013 cree que la deducción desapareció para todo el mundo. No es así. Si compraste antes de esa fecha, el derecho es tuyo y no caduca. Solo desapareció para quienes compraron a partir de 2013.

Olvidar las deducciones autonómicas

Además de la deducción estatal, muchas comunidades autónomas tienen sus propias deducciones por vivienda habitual. Algunas están dirigidas a jóvenes, familias numerosas o personas con discapacidad. Otras aplican a rehabilitación o eficiencia energética.

Por ejemplo, si has hecho obras de mejora de la eficiencia energética en tu vivienda, existe una deducción específica a nivel estatal que puede llegar al 40% de lo invertido, con límites distintos según el tipo de mejora. Esta es independiente de si compraste antes o después de 2013.

Si compraste después de 2013: lo que sí puedes desgravar

Aquí la situación cambia. No tienes la deducción clásica por hipoteca, pero eso no significa que no puedas desgravar nada relacionado con tu vivienda.

Deducciones por eficiencia energética: Si has instalado placas solares, mejorado el aislamiento o cambiado la caldera por un sistema más eficiente, hay deducciones específicas. Pueden llegar al 60% si la mejora reduce el consumo energético del edificio en al menos un 30%.

Deducciones autonómicas: Dependiendo de dónde vivas, tu comunidad puede tener deducciones por primera vivienda, por ser menor de 35 años o por tener hijos. Consulta las deducciones de tu comunidad antes de cerrar la declaración. Puedes revisar las bonificaciones aplicables según tu comunidad en nuestra calculadora de ITP por comunidad autónoma.

Gastos de compraventa: Los gastos de compra de vivienda como notaría, registro o ITP no se deducen en la Renta directamente, pero sí forman parte del valor de adquisición. Eso reduce la ganancia patrimonial cuando vendas, y por tanto, reduces los impuestos futuros. Guarda todas las facturas.

La tabla que nadie te pone delante

Lo que hacemos nosotros: el cálculo que el borrador no hace

Desde hipotecas.me, cuando analizamos casos de lectores con hipotecas anteriores a 2013, lo primero que miramos es si la base declarada coincide con los pagos reales. En más de la mitad de los casos hay una diferencia. No siempre es grande, pero en 10 años de declaraciones puede suponer varios miles de euros no recuperados.

El proceso correcto es este:

1. Pide al banco el certificado anual de hipoteca. Suele enviarse en enero o febrero, pero puedes solicitarlo en cualquier momento.
2. Suma capital amortizado + intereses pagados + seguros vinculados obligatorios.
3. Comprueba que esa cifra no supera 9.040€ (si la supera, la base es 9.040€).
4. Aplica el 15% sobre esa base. Ese es tu derecho a deducción.
5. Compara con lo que aparece en el borrador.

Si hay diferencia, modifica el borrador antes de presentarlo. No lo confirmes a ciegas.

Antonio y la deducción que casi prescribe

Antonio tiene 58 años y le quedan 12 años de hipoteca. Compró en 2008 y siempre ha hecho la declaración él solo. Este año descubrió que en 2022 y 2023 no había incluido correctamente los seguros vinculados.

La buena noticia: Hacienda permite rectificar declaraciones de los últimos cuatro años. Antonio presentó dos declaraciones complementarias y recuperó 540€ que no sabía que le debían.

Si crees que en años anteriores no aplicaste bien la deducción, aún estás a tiempo de reclamar. El plazo de prescripción es de cuatro años desde la fecha de presentación de cada declaración.

Qué hacer hoy

La campaña de la Renta cierra el 30 de junio de 2026. Si tienes hipoteca anterior a 2013, no confirmes el borrador sin antes pedir el certificado de hipoteca a tu banco y hacer el cálculo tú mismo.

Si compraste después de 2013, revisa las deducciones autonómicas de tu comunidad y comprueba si tienes gastos de eficiencia energética que puedas incluir.

Y si quieres saber cuánto te queda por pagar y cómo afecta cada amortización a tu carga fiscal futura, usa nuestro simulador de amortización anticipada. A veces, amortizar en el momento adecuado también tiene implicaciones fiscales que conviene calcular antes de decidir.

Si tienes dudas sobre tu caso concreto, en hipotecas.me ofrecemos un estudio gratuito donde analizamos tu situación real y te decimos exactamente qué puedes reclamar.