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¿Qué casa puedo comprar si tengo deudas?
Cada euro que pagas de deuda al mes reduce directamente el precio máximo de vivienda al que puedes acceder. Descubre cuánto impactan tus préstamos, tarjetas y otras obligaciones en tu capacidad hipotecaria y qué estrategias seguir.
Alejandra RuizTasa esfuerzo
35% max.
Tipos de deuda
6 tipos
Perfil base
2.500 EUR/mes
Ahorros base
60.000 EUR
¿Lo sabias?
Cancelar una deuda de 300 EUR/mes puede aumentar tu precio maximo de vivienda en mas de 49.946 €. Es mas eficiente cancelar deudas que ahorrar mas entrada.
💳 ¿Cómo afectan las deudas a tu hipoteca?
Cuando solicitas una hipoteca, el banco calcula tu tasa de esfuerzo: el porcentaje de tus ingresos netos que destinarás a pagar deudas. El límite máximo es el 35%. Si ya tienes deudas, esa cuota se resta de tu capacidad hipotecaria.
La fórmula es sencilla: el banco calcula cuánto puedes pagar de hipoteca cada mes restando tus deudas actuales de ese 35%. Cuantas más deudas tengas, menor será la cuota hipotecaria que te pueden conceder y, por tanto, menor el precio de vivienda al que puedes acceder. Si además compras en pareja con deudas, el impacto puede ser aún mayor porque se suman las de ambos.
Fórmula del banco
Cuota máx. hipoteca = Ingresos netos × 35% − Deudas mensuales
Con 2.500 €/mes de sueldo y 0 € de deudas → cuota máx. = 875 €. Con 300 € de deudas → cuota máx. = 575 €.
📋 Tabla: impacto de cada cuota de deuda
Sueldo 2.500 €/mes · TIN 2,85% · 60.000 € ahorros · Madrid · Segunda mano
| Deuda mensual | Cuota máx. hipoteca | Precio máx. vivienda | Reducción vs sin deudas |
|---|---|---|---|
| 0 €Sin deudas | 875 € | 223.744 € | — |
| 100 € | 775 € | 223.744 € | — |
| 200 € | 675 € | 204.023 € | -19.721 € |
| 300 € | 575 € | 173.798 € | -49.946 € |
| 400 € | 475 € | 143.571 € | -80.173 € |
| 500 €Alto impacto | 375 € | 113.346 € | -110.398 € |
Cuota máx.
875 €
Precio máx.
223.744 €
Cuota máx.
775 €
Precio máx.
223.744 €
Cuota máx.
675 €
Precio máx.
204.023 €
-19.721 € menos que sin deudas
Cuota máx.
575 €
Precio máx.
173.798 €
-49.946 € menos que sin deudas
Cuota máx.
475 €
Precio máx.
143.571 €
-80.173 € menos que sin deudas
Cuota máx.
375 €
Precio máx.
113.346 €
-110.398 € menos que sin deudas
🏷️ Tipos de deuda que los bancos cuentan (y cuáles no)
SÍ cuentan como deuda
Préstamo coche
Cuota mensual completa
Tarjeta revolving
Pago mínimo mensual
Préstamo personal
Cuota mensual fija
Pensión alimenticia
Importe judicial fijado
NO cuentan como deuda
Alquiler actual
Se entiende que dejará de pagarse
Suscripciones
Streaming, gimnasio, apps...
Suministros
Luz, agua, gas, teléfono
🎯 Estrategia: cancelar deudas antes de pedir hipoteca
Ejemplo: cancelar préstamo coche de 300 €/mes
Con deuda
173.798 €
Sin deuda
223.744 €
Ganancia al cancelar: +49.946 € en precio máximo de vivienda
Lista todas tus deudas con cuota mensual
Anota cada deuda activa: préstamo coche, tarjeta revolving, préstamo personal, pensión alimenticia. Suma las cuotas mensuales totales para conocer tu carga financiera real.
Prioriza por cuota más alta y plazo más corto
Cancela primero las deudas con mayor cuota mensual, especialmente si quedan pocos meses de amortización. Cada euro de cuota liberado multiplica tu capacidad hipotecaria por el efecto del plazo.
Solicita la hipoteca libre de deudas
Espera a que las cancelaciones se reflejen en el CIRBE (se actualiza mensualmente) antes de solicitar la hipoteca. Así el banco verá tu capacidad real sin deudas previas.
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¿Puedo pedir hipoteca si tengo un préstamo de coche?
¿Cuánto reduce una cuota de 300 € mi precio máximo de vivienda?
¿Las tarjetas de crédito cuentan como deuda para la hipoteca?
¿El banco ve todas mis deudas en el CIRBE?
¿Debo cancelar deudas antes de solicitar hipoteca o ahorrar más entrada?
Si pago alquiler, ¿cuenta como deuda para la hipoteca?
🛠️ Herramientas útiles
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Sobre este contenido
Analista hipotecaria
Publicación: marzo 2026
Última actualización: 2026-03-14
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.