Renta 2026: los 5 errores más caros si tienes hipoteca o vivienda

Estamos en campaña de la Renta. Hacienda ya tiene tu borrador listo. Y hay muchas posibilidades de que, si tienes hipoteca o compraste casa en los últimos años, estés a punto de cometer un error que te cuesta cientos —o miles— de euros.

No por fraude. Por desconocimiento. Porque nadie te lo explicó.

Esto es lo que hipotecas.me ve cada año: contribuyentes que aceptan el borrador sin revisar, que se saltan deducciones a las que tienen derecho, o que aplican mal las que sí conocen. Hoy lo ponemos sobre la mesa.

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Error 1: Creer que la deducción por hipoteca ya no existe

Este es el más extendido y el más caro. Mucha gente asume que la deducción estatal por compra de vivienda habitual desapareció y ya no les aplica. Falso.

La deducción estatal se eliminó en 2013 para los que compraron a partir de esa fecha. Pero si firmaste tu hipoteca antes del 1 de enero de 2013, sigues teniendo derecho a deducirte hasta el 15% de lo que pagaste ese año, con un máximo de 9.040 euros de base. Eso son hasta 1.356 euros de ahorro fiscal al año.

Marta, 44 años, Madrid. Compró su piso en 2011. Lleva tres años aceptando el borrador sin revisar porque un compañero de trabajo le dijo que "eso ya no existe". Ha dejado de recuperar más de 4.000 euros en ese tiempo.

Si compraste antes de 2013, revisa tu borrador ahora mismo. La casilla 547 de la declaración es donde aparece esta deducción. Si no está rellena y tienes hipoteca de antes de esa fecha, algo va mal.

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Error 2: Ignorar las deducciones autonómicas por vivienda

Lo que Hacienda central quitó en 2013, muchas comunidades autónomas lo compensaron —o lo ampliaron— por su cuenta. Y aquí está el dinero que casi nadie reclama.

Ejemplos reales de lo que te puedes estar perdiendo:

Estas deducciones van en el apartado autonómico de la declaración y no aparecen en el borrador automáticamente. Hacienda no te las rellena. Tienes que reclamarlas tú.

Nuestra lectura desde hipotecas.me: este es el punto donde más dinero se pierde. No porque las deducciones sean complicadas, sino porque nadie sabe que existen. Si quieres saber exactamente qué te corresponde según dónde vives, el simulador de ITP y bonificaciones por comunidad te da una orientación muy útil.

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Error 3: Deducir los gastos de compra mal —o no deducirlos

Cuando compraste tu casa, pagaste una cantidad importante en gastos: notaría, registro, gestoría, tasación, ITP o AJD... Si compraste antes de 2013 y aplicas la deducción estatal, estos gastos también cuentan como base de deducción.

Muchos contribuyentes solo declaran las cuotas de hipoteca que pagaron ese año. Pero la base de deducción incluye también el capital amortizado, los intereses y los gastos directamente vinculados a la financiación. Olvidar esto reduce artificialmente tu base y, por tanto, tu ahorro fiscal.

Carlos, 48 años, Zaragoza. Compró en 2010. Cada año declara solo las cuotas. Nunca incluyó los gastos de compra del año en que firmó. Perdió más de 800 euros en la declaración de ese ejercicio y no lo sabe.

Si tienes dudas sobre qué gastos son deducibles, consulta la sección de gastos de compra de vivienda para tener claro qué entra y qué no.

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Error 4: Declarar mal una amortización anticipada

Este error es más técnico pero muy habitual. Si en 2025 hiciste una amortización anticipada de tu hipoteca —metiste un extra para reducir cuota o plazo—, ese dinero también forma parte de la base de deducción si tu hipoteca es anterior a 2013.

El problema: mucha gente no lo incluye porque no sabe que puede. O lo incluye en el año equivocado. O confunde la amortización de capital con el pago de intereses y los trata de forma diferente cuando deberían ir juntos.

Lo que no te cuentan: si amortizaste 30.000 euros de golpe en 2025, puedes deducirte el 15% de esa cantidad (hasta el límite de 9.040€ de base total). Eso puede suponer hasta 1.356 euros adicionales en tu devolución.

Si usaste el bonus de fin de año o un ahorro para amortizar, revisa si lo has incluido correctamente. La calculadora de amortización anticipada te ayuda a ver exactamente cuánto capital redujiste y en qué fecha.

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Error 5: Olvidar la deducción si alquilas tu vivienda habitual

Este caso afecta a un perfil muy concreto pero muy numeroso: personas que tienen hipoteca sobre su vivienda habitual y durante 2025 la alquilaron temporalmente —por trabajo, por un período en el extranjero, por convivencia con pareja— y luego volvieron.

La deducción por vivienda habitual solo aplica si el inmueble fue tu residencia efectiva. Si lo alquilaste durante meses, Hacienda puede cuestionar la deducción completa del año. Y lo que es peor: si declaras los ingresos del alquiler (obligatorio) pero también aplicas la deducción por vivienda habitual sin matizar el período, estás ante una inconsistencia que puede derivar en una revisión.

Desde hipotecas.me creemos que este es el error con más riesgo no por el dinero que pierdes, sino por el que te pueden reclamar. Si tu situación es mixta —parte del año vivienda habitual, parte alquilada—, la deducción debe prorratearse. Y eso no lo hace el borrador automático.

Lucía, 38 años, Valencia. Estuvo seis meses trabajando en Alemania. Alquiló su piso. Cuando volvió, aceptó el borrador con la deducción completa del año. Hacienda la revisó dos años después. Tuvo que devolver 678 euros más intereses de demora.

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Lo que haríamos nosotros si estuviéramos en tu situación

Antes de confirmar el borrador, hazte estas cuatro preguntas:

¿Tu hipoteca es anterior al 1 de enero de 2013? Si es sí, la deducción estatal sigue viva para ti. Revisa la casilla 547.

¿Vives en una comunidad con deducciones autonómicas? Casi todas tienen algo. No esperes a que Hacienda te lo diga: no lo hará.

¿Hiciste alguna amortización anticipada en 2025? Inclúyela en la base de deducción si tu hipoteca es de antes de 2013.

¿Tu vivienda fue habitual todo el año? Si hubo períodos de alquiler, ajusta la deducción al tiempo real.

Si quieres saber exactamente cuánto puedes recuperar según tu situación concreta, en hipotecas.me ofrecemos un estudio gratuito donde analizamos tu caso sin compromiso. No para venderte nada: para que no dejes dinero en el cajón de Hacienda.

La campaña de la Renta dura hasta junio. Tienes tiempo. Pero cuanto antes revises, antes sabes si Hacienda te debe algo —o si estás a punto de cometer un error que te perseguirá dos años después.