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¿Qué pasa con la hipoteca si me divorcio?
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En un divorcio, la hipoteca sigue vigente independientemente de la sentencia. Las opciones son: que uno de los dos se quede con la vivienda y asuma la hipoteca (novación para sacar al otro titular), vender la vivienda y cancelar la hipoteca con el producto de la venta, o mantener la copropiedad hasta que se pueda vender. El banco no está obligado a aceptar cambios en los titulares.
Hipoteca y divorcio: todas las opciones
El divorcio no cancela la hipoteca. Para el banco, ambos titulares siguen siendo deudores solidarios, independientemente de lo que diga la sentencia de divorcio. Esto significa que si tu ex deja de pagar, el banco te reclamará a ti el 100% de la cuota.
Opción 1: Uno se queda con la vivienda
El más común. Un cónyuge compra la parte del otro y asume la hipoteca en solitario. Requiere:
- Novación de la hipoteca para eliminar al otro titular — el banco debe aprobarla (verificará que tus ingresos solos cubren la cuota)
- Escritura de extinción de condominio ante notario — con un coste de AJD del 0,5-1,5% según comunidad autónoma
- Si el banco no aprueba la novación (ingresos insuficientes), puedes aportar un avalista o buscar subrogar a otro banco que sí lo acepte
Opción 2: Vender la vivienda
Se vende la vivienda, se cancela la hipoteca con el dinero de la venta, y se reparte el remanente. Es la opción más limpia si ninguno puede asumir la hipoteca solo. Costes: plusvalía municipal, posible ganancia patrimonial en IRPF y gastos de cancelación registral.
Opción 3: Mantener la copropiedad
Menos recomendable pero a veces necesaria. Uno vive en la casa y ambos siguen pagando. Genera conflictos y el que no vive asume un riesgo: aparece en CIRBE como deudor, lo que dificulta pedir una nueva hipoteca.
Clave: separar la sentencia del banco
La sentencia de divorcio puede asignar el uso de la vivienda a uno de los cónyuges y establecer quién paga, pero el banco no está vinculado por ella. Ante el banco, ambos siguen siendo deudores solidarios hasta que se haga la novación o cancelación.
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Preguntas relacionadas
¿Se puede cambiar el titular de una hipoteca?
Sí, pero necesitas la aprobación del banco. Se hace mediante novación (cambio de deudor). El banco analizará si el nuevo titular tiene solvencia suficiente para asumir la hipoteca. Es habitual en divorcios, herencias o cuando un cotitular quiere salir. El banco no está obligado a aceptar el cambio.
¿Qué pasa si no puedo pagar la hipoteca?
Si no puedes pagar la hipoteca, lo peor que puedes hacer es dejar de comunicarte con el banco. Antes de llegar al impago, tienes opciones: renegociar las condiciones, solicitar carencia, ampliar el plazo o acogerte al Código de Buenas Prácticas. Si ya hay impagos, el banco puede iniciar una ejecución hipotecaria, pero el proceso tarda meses y hay vías de negociación.
¿Cuánto cuesta una novación de hipoteca?
Una novación de hipoteca cuesta entre 300 € y 1.000 €. Los gastos principales son: comisión de novación (0-1 % según contrato), notaría (150-300 €), registro (100-200 €) y gestoría (150-300 €). Es más barata que una subrogación porque no cambias de banco.
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Abrir herramientaSobre este contenido
Editor de contenidos hipotecarios
Publicación: marzo 2026
Esta página tiene un enfoque informativo y editorial. Explica cómo suelen funcionar las condiciones hipotecarias descritas y qué conviene revisar, sin prometer resultados ni sustituir el análisis de una entidad financiera.