¿Se puede cambiar el titular de una hipoteca?

Cambiar el titular de una hipoteca

Cambiar quién es el deudor de una hipoteca requiere una novación del préstamo hipotecario. No es un trámite automático: el banco debe aprobar al nuevo titular.

Casos habituales

• Divorcio: uno de los cónyuges asume la hipoteca en solitario
• Herencia: los herederos asumen la deuda del fallecido
• Pareja no casada: uno quiere salir de la hipoteca compartida
• Venta entre familiares: un padre traspasa la vivienda hipotecada a un hijo

¿Qué evalúa el banco?

El banco tratará al nuevo titular como si pidiera una hipoteca nueva. Verificará: ingresos, estabilidad laboral, ratio de endeudamiento, historial crediticio (CIRBE). Si el nuevo titular no cumple los requisitos, el banco rechazará el cambio.

Costes

• Comisión de novación: la que fije tu contrato o pacte el banco (negociable)
• Notaría: la novación se cobra como documento sin cuantía, 30,05 € más folios, copias e IVA (Ley 2/1994, art. 8)
• Registro: arancel sobre el 10 % del capital pendiente, unos 34 € con IVA para 150.000 €
• Gestoría, si la usas: honorarios libres

Alternativa: hipoteca nueva en otro banco

Si tu banco no acepta el cambio de titular, el nuevo titular puede pedir en otro banco una hipoteca a su nombre que cancele la actual (refinanciación). La subrogación de acreedor no sirve para esto: solo cambia de banco, tipo o plazo, no de deudor (Ley 2/1994).