¿Cuántas cuotas hay que dejar de pagar para que el banco ejecute?

La ley distingue en qué momento del préstamo te encuentras porque el riesgo no es el mismo. Al principio, cuando queda casi toda la deuda viva, basta con menos impagos en proporción: 12 cuotas o el 3 % del capital. En la segunda mitad, cuando ya has devuelto buena parte, el listón sube a 15 cuotas o el 7 %.

Se aplica el umbral que primero se alcance de los dos, el de cuotas o el de porcentaje. Y en la primera mitad casi siempre llega antes el porcentaje: en una hipoteca a 30 años al 3 %, el 3 % del capital se alcanza hacia la séptima u octava cuota impagada, no en la duodécima, sea cual sea el importe. En la segunda mitad suele llegar antes la cuota número 15 que el 7 %.

Superar el umbral no basta. Antes de dar por vencido el préstamo, el banco tiene que requerirte formalmente el pago, concederte un plazo mínimo de un mes para ponerte al día y advertirte de que, si no lo haces, reclamará la totalidad de lo adeudado.

Ese mes es real y conviene aprovecharlo: es el último momento en que ponerse al día detiene el proceso sin más consecuencias.

Muchas escrituras firmadas antes de 2019 permiten al banco vencer el préstamo entero por una sola cuota impagada. Esas cláusulas no se aplican: el artículo 24 no admite pacto en contrario.

Es más, una cláusula así puede ser nula por desproporcionada, lo que tiene efectos sobre una ejecución que se apoye en ella. Si has recibido una demanda, es de las primeras cosas que debe mirar tu abogado.